המדינה תשקיע 50 מיליון שקל בקרן למודרי אשראי

משרד האוצר יוצא סוף סוף במכרז להקמת הקרן להלוואות למודרי אשראי - יותר משנה לאחר הקמת מאגר נתוני האשראי ו־4 שנים וחצי לאחר שנחקק החוק בעניין. ל"כלכליסט" נודע כי בתחילת השבוע פרסם החשב הכללי את המכרז הקורא לבנקים להתמודד על השתתפות בקרן. המדינה תעמיד ערבות להלוואות הללו בהיקף 50 מיליון שקל.

החשכ"ל היוצא רוני חזקיהו. ללא גופים חוץ בנקאיים צילום: עמית שעל

הזוכים במכרז ייבחרו לפי שני פרמטרים מרכזיים: גובה הריבית בהלוואות והיקף הערבות שידרשו מהמדינה. אם הערבות תעמוד על 20%, המשמעות היא שהיקף ההלוואות הכולל של הקרן יהיה על 250 מיליון שקל. מכיוון שלפי הערכות הבנקים צפויים לדרוש ערבות של 40%—70%, הקרן עלולה להסתכם באזור ה־100 מיליון שקל בלבד.

לאחר הקמת מאגר נתוני האשראי ב־2016, הכולל את היסטוריית העמידה בתשלומים של כל אזרח ואת דירוגו בהתאם, עלה החשש שלקוחות חלשים יתקשו לקבל הלוואות ולכן תוקם קרן שתיתן מענה לסוגיה זו. בסביבת האוצר טוענים שהמכרז התעכב בעיקר כדי להעמיק את ההיכרות עם פעילות המאגר.

קהל היעד של הקרן הוא 300 אלף איש בעלי הדירוג הנמוך ביותר במאגר (ה־5% התחתונים). אלא שמאז ההחלטה להקים את הקרן השתנו דרמטית תנאי השוק וכיום מעגל מודרי האשראי רק מתרחב ולא ברור האם הקרן הנוכחית תהיה מסוגלת לתת מענה לכולם.

כאמור במערכת הבנקאית צפויים לדרוש אחוזי ערבות גבוהים. בבנקים מזכירים כי הקרן למודרי אשראי מיועדת לאוכלוסייה קשה במיוחד שללא הקרן אולי לא היתה מקבלת אשראי כלל. לטענת האוצר, מדובר אמנם באוכלוסיית קצה אך ממחקרים שנערכו עולה כי ברגע שאנשים מבינים שהם הגיעו להזדמנות האחרונה שלהם לקבל אשראי היגלו נכונות גבוהה להחזיר את החוב.

במערכת הבנקאית גם מביעים ביקורת על היקף הקרן ועל כך שרק שני בנקים ייבחרו במכרז, במקום לאפשר לכל בנק להעניק את ההלוואה ללקוחותיו. באוצר מסבירים כי הסיבה לכך היא שיש להקים אופרציה חדשה שלא משתלמת כשהסכום הלא גבוה מתחלק בין כלל הבנקים. כדי לבוא לקראת הבנקים שנדרשים להעמיד אשראי ללקוחות שאינם מכירים האוצר מתחייב במסגרת המכרז לתת 5 אחוזי ערבות נוספים על כל הלוואה שתינתן למי שאינו לקוח הבנק.

במכרז, שצפוי להיסגר בסוף ספטמבר, רק הבנקים יכולים להתמודד על העמדת ההלוואות - בניגוד לקרן להלוואות לעסקים שנפתחה בצל משבר הקורונה ואפשרה השתתפות גם לגופים החוץ בנקאיים. באוצר מציינים כי קיבלו הצעות מכמה גורמים חוץ בנקייים אולם החליטו לוותר בשלב זה על השתתפותם.