הבנק מסרב לפתוח לכם חשבון: כדאי שתהיה לו סיבה טובה לכך

אין צורך להכביר במילים אודות החשיבות שמקופלת בניהול חשבון בנק. לא בכדי, המפקח על הבנקים, דוד זקן, התייחס לכך לאחרונה בהודעה שפורסמה על ידו במאי 2014. המפקח הדגיש בדבריו כי חשבון בנק הוא "שירות חיוני" המהווה "אמצעי בסיסי לניהול פעילות פיננסית". ואכן, הזכות לניהול חשבון בנק היא מהזכויות החשובות ביותר. ולמרות זאת, לקוחות רבים מוצאים עצמם מתמודדים מול סירוב בלתי סביר מצד הבנקים לפתיחת חשבון בנק ו/או ניהולו. זאת, למרות חובתם של התאגידים הבנקאיים, המעוגנת בשורה של הוראות חקיקה ובפרט בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), תשמ"א-1981.

עו"ד אבי זילברפלד, המתמחה בדיני בנקאות, מסביר כי מדובר בתופעה אשר פוגעת בלקוחות לא מעטים מדי שנה, ומאפיינת כמעט את כל הבנקים בישראל. "משרדנו נתקל בתלונות מצד אנשים אשר נדרשו לסגור את חשבונם בבנק או נתקלו בסירוב לפתיחת חשבון בתואנות שונות ומשונות", מציין עו"ד זילברפלד, "לכל אלו אני מבהיר שהחוק מחייב את הבנקים לתת שירותים בנקאיים מסוימים, ומייעץ להם כיצד לפעול, כל אחד בהתאם לנסיבותיו".

הלקוחה נדרשה לסגור את החשבון – בית המשפט מנע זאת

עו"ד זילברפלד מביא כדוגמה תביעה שהגיש לאחרונה לבית המשפט. מדובר בלקוחה אשר הגישה תביעה כנגד בנק אשר ביקש לסגור את חשבונה. במסגרת הליכים משפטיים שנוהלו על ידי משרדו של עו"ד זילברפלד, המייצג את הלקוחה, בית המשפט נתן צו מניעה זמני כנגד הבנק (האוסר על האחרון לסגור את החשבון עד לדיון בבקשה ובתביעה שהוגשה למתן צו עשה לניהול החשבון ותשלום פיצויים).

בכתב התביעה טענה הלקוחה כי דרישתו של הבנק כנגדה הייתה בניגוד לחוק הבנקאות. נטען כי התנהלותו של הבנק גרמה (ותמשיך לגרום) לנזקים. התובעת הוסיפה כי עובדי הבנק התלוננו כלפיה על משיכת שיקים רבים, והחלו להציק לה ב"פטרוניות שאינה במקומה" על היותה "בזבזנית". לדבריה, פקידי הבנק העלו חשדות עלומים בדבר "התנהגות בנקאית חשודה", ולאחר חילופי דברים אשר במסגרתם היא העמידה אותם על מקומם, האחרונים לא אמרו די והחלו להתנכל לה. התנכלות הכללה: ביטול כרטיסי אשראי, הקטנת מסגרת אשראי ודרישה לסגירת החשבון בסניף. התובעת הוסיפה כי עובדי הבנק אף איימו בסגירת החשבון על ידי הבנק עצמו.

ניהול חשבון בנק

שיקולים בלתי ראויים

"מדובר במקרה בו עובדי סניף בנק פעלו מתוך שיקולי אגו בלתי ראויים הפוגעים בשיקול הדעת הסביר של התאגיד הבנקאי", טוען עו"ד זילברפלד בכתב התביעה, "כפועל יוצא מכך, הבנק הפר את חובתו החוקית כלפי הלקוחה בדרישה לסגור את החשבון ללא כל הצדק שבדין. התנהלותו של הבנק במקרה זה אף גרמה להוצאת דיבתה של הלקוחה ולנזקים נוספים". הלקוחה החליטה לעמוד על זכויותיה החוקיות ואכן, הגשת התביעה הביאה למתן צו מניעה זמני האוסר על סגירת החשבון.

עו"ד זילברפלד מדגיש כי חוק הבנקאות קובע שאסור לבנק לסרב סירוב בלתי סביר למתן השירותים הבנקאיים הבאים:

1. פתיחת וניהול חשבון עו״ש שקלי, כל עוד החשבון ביתרת זכות או כשהלקוח עומד בתנאי הסכם ניהול החשבון שבינו לבין הבנק.

2. קבלת פיקדון כספי במטבע ישראלי או במט"ח.

3. מכירת שיקים בנקאיים במטבע ישראלי ובמט"ח.

4. תאגיד בנקאי חייב לנהוג בהגינות וביושר

"החוק אמנם אינו מחייב את הבנק לתת אשראי, אך סוגיית ביטול ו/או הקטנת אשראי היא נושא שלעיתים הבנק נוהג בו שלא כשורה, ורצוי להתייעץ במקרים אלו", מדגיש עו"ד זילברפלד. לדבריו, משפט המפתח בחוק הינו סירוב בלתי סביר. דהיינו, אם הבנק לא ישכנע בסבירות סירובו לפתיחת/ניהול החשבון – הוא יחויב לספק את השירות הבנקאי.

חשוב להבין כי אין כיום הגדרה ממצה בחוק למונח "סירוב בלתי סביר", והפסיקה יוצקת תוכן למונח בכל מקרה ומקרה בהתאם לנסיבותיו. לדוגמה, נקבע שאם לבנק יש יסוד סביר להניח שבחשבון שהלקוח מתבצעות פעולות הקשורות להלבנת הון – זכותו לסרב לפתיחת/ניהול חשבון בנק של לקוח. כמו כן, נקבע שסגירת חשבון תיחשב כסבירה אם הלקוח מנהל חשבונו בצורה מזיקה, למשל, כשהוא מפקיד בחשבונו שיקים גנובים/מזויפים.

ישנם כמובן שני צדדים למטבע, תרתי משמע. במקרים אחרים – חשדות של הבנק למעורבות לקוח ב"שוק אפור", שלא הוכחו – גרמו לחיובו לספק את השירות ואף לשלם הוצאות.

לסיכום, כל לקוח המתמודד עם סירוב מצד הבנק צריך לזכור כי תאגיד בנקאי חייב לנהוג בהגינות וביושר. לדברי עו"ד זילברפלד, אין לקבל כ"גזירה משמיים" החלטה של הבנק ביחס לפתיחה ו/או ניהול חשבון בנק וראוי לפנות לייעוץ הולם, טרם ייגרמו נזקים.

עו"ד אבי זילברפלד, עוסק בדיני בנקאות ומנהל את פורום בנקאות באתר הפורומים המשפטיים משנת 2006.