בחרת בביטוח חובה לאופנוע עם השתתפות עצמית: אתה עשוי שלא להיות זכאי כלל לפיצויים

למרבה הצער, רוכבי אופנועים וקטנועים רבים נפגעים מדי שנה בתאונות דרכים, חלקם בצורה קלה ואחרים בצורה חמורה. חשוב לציין כי כאשר מדובר בתאונת דרכים בכלל ובתאונת אופנוע בפרט, לא מדובר רק על ״מקרים רגילים״ של התנגשות בין כלי רכב, אלא שגם תאונה עצמית של רוכב האופנוע, מוגדרת כתאונת דרכים, לרבות מקרים של החלקה על כביש רטוב, אבדן שליטה על האופנוע ובמרבית המקרים אף תאונות שאירעו בעת העלייה והירידה מהאופנוע. באופן עקרוני, כאשר רוכב אופנוע נפגע פיזית בתאונת דרכים ובמידה והאופנוע היה מבוטח בביטוח חובה, הוא יהיה זכאי לקבל פיצוי בגין נזקי הגוף שנגרמו לו כתוצאה מן התאונה.

מהו ביטוח חובה ?

פקודת ביטוח רכב מנועי מחייבת כל אדם העושה שימוש ברכב מנועי, כולל רכב דו גלגלי, לעשות ביטוח חובה בהתאם להוראות הפקודה. ביטוח חובה נועד לכסות את נזקי הגוף בלבד שנגרמו לנהג הרכב והנוסעים בו, ללא קשר לנזקי הרכוש שנגרמו לרכבים ואף ללא קשר על מי מוטלת האחריות לתאונה. במצב הבסיסי ובהתאם להוראות הפקודה, כל רוכב או נוסע על אופנוע שנפגע בתאונת דרכים, מקבל פיצוי בגין הנזקים שנגרמו לו, וזאת החל מהשקל הראשון. למעשה לא היה מושג של השתתפות עצמית במסגרת של ביטוחי חובה.

ביטוח חובה לאופנוע - מה חשוב

פוליסת ביטוח חובה לאופנועים עם השתתפות עצמית

במהלך שנת 2008, ביצע המחוקק תיקון לפקודת ביטוח רכב מנועי ואפשר לראשונה בישראל לחברות ביטוח אשר מבטחות רכבים דו גלגליים, לקחת מן המבוטח השתתפות עצמית בגין אבדן השתכרות או בעד נזק שאינו נזק ממון, וזאת תמורת הפחתה בתשלום פרמיות הביטוח.

בעקבות תיקון זה בפקודה, הוציא המפקח על הביטוח הנחיות ולפיהן חברת ביטוח יכולה להוציא פוליסות ביטוח חובה אשר כוללות השתתפות עצמית בנזק שאינו נזק ממון עד לסכום של 25,000 ₪ ואבדן השתכרות עד 7 ימים. על בסיס הנחיות אלו, החלו חברות הביטוח אשר מבטחות אופנועים במדינת ישראל להציע למבוטחים פוליסות ביטוח חובה מוזלות יחד עם תנאים של השתתפות עצמית כפי שקבע המפקח.

המשמעות של פוליסות החובה עם השתתפות עצמית

פוליסה עם השתתפות עצמית מהווה למעשה הסכמה של המבוטח לכך שהוא אינו מקבל פיצוי עבור כאב וסבל (עגמת נפש) עד לסכום של 25,000 ₪ וכן אינו מקבל פיצוי עבור 7 ימי עבודה ראשונים שבהם לא עבד בעקבות התאונה. כנגד הסכמה זו של המבוטח הוא מקבל הנחה של כמה מאות שקלים מפרמיית הביטוח השנתית, לעיתים עד 20% הנחה.

על פניו, נראה למבוטחים רבים כי מדובר בהצעה מפתה, בפרט כשהסכומים אותם נדרשים האופנוענים לשלם מדי שנה עבור ביטוח, גבוהים ביותר. הנחה של עד 20% בפרמיה אל מול ויתור מסוים על חלק מהפיצוי נראה, על פניו, כמו עסקה הוגנת.

אולם הדברים רחוקים מהמציאות ובפועל מדובר בפוליסה שכדאית בעיקר לחברת הביטוח ופחות למבוטח עצמו. רכישת פוליסה עם השתתפות עצמית מהווה בפועל ויתור של המבוטח על מלוא הפיצויים שהוא עשוי לקבל באותן תאונות שבהן מדובר בפגיעות קלות יחסית.

לפי הוראות חוק הפיצויים לנפגעי תאונות דרכים ותקנותיו, הסכומים שישולמו בגין כאב וסבל לאחר תאונת דרכים מחושבים על בסיס נוסחה מסוימת הלוקחת בחשבון את גילו של הנפגע וגובה הנכות הרפואית שנקבעה לו, כאשר במידה ולא נותרה לאדם כלל נכות או לחלופין נותרה לו נכות של 10% לצמיתות הסכום המקסימאלי שיוכל לקבל הוא כ- 18,000 ₪. למעשה, רק אדם שנקבעה לו נכות לצמיתות של 15% ויותר יוכל לקבל פיצוי בגין כאב וסבל הגבוה מ- 25,000 ₪.

כך יוצא שבמרבית המקרים בהם אדם נפגע בתאונת דרכים אך לא נותרה לו נכות לצמיתות, הוא לא יקבל דבר מחברת הביטוח! שכן הוא הסכים להשתתפות עצמית של 25,000 ₪ אשר מכסה את כל הפיצוי שעשוי היה להיות משולם לו בגין כאב וסבל.

ובכן, פוליסה עם השתתפות עצמית היא פוליסה שכדאיותה מוטלת בספק, בלשון המעטה

מרבית תאונות האופנוע בישראל הן תאונות קלות בהן הנפגע ספג חבלות שונות ולעיתים חווה סבל קשה, אך בסופו של דבר לא נותר עם נכות לצמיתות. למעשה וכמתואר בכתבה, כל הרוכבים אשר רכשו פוליסת ביטוח חובה עם השתתפות עצמית ונפגעו בתאונת דרכים קלה, לא יקבלו פיצוי בגין נזקיהם, זאת רק בשביל לזכות בהנחה של כמה מאות שקלים בפוליסה. לקוחות רבים שפנו למשרדי נדהמו לגלות כי בפועל ההסכמה לפוליסה עם השתתפות עצמית היא וויתור על מלוא הפיצוי שיכולים היו לקבל בעקבות פגיעתם, בחלק מהמקרים מדובר באלפי שקלים ובחלקם אף מעבר לכך.

לכן, שקלו היטב האם לרכוש פוליסה עם השתתפות עצמית או שמא לרכוש פוליסת ביטוח חובה רגילה שבמסגרתה תוכלו לדעת כי אתם מכוסים במקרה של פגיעה החל מהשקל הראשון. גם אם המשמעות של פוליסה עם השתתפות עצמית היא הנחה מסוימת בפרמיה, נדמה כי פוטנציאל ההפסד והנזק שעשוי להיגרם גובר על הנחה זו.

עו"ד גיל קראוס מנהל את אתר תאונת אופנוע ואת פורום נזיקין באתר הפורומים המשפטיים