רצים לקחת הלוואה? זה מה שאתם צריכים לדעת

לכן, לפני לקיחת אשראי נוסף, זה הזמן להוציא דף ועט למפות מה מצבכם: מהן ההכנסות הצפויות במצב הדברים הנוכחי? שכר שנפגע? אבטלה? מענקים? נסו להעריך את כל אלה עד אחרי החגים.

מנגד, מהן ההוצאות? האם הקפאתם הלוואות ומשכנתא – שתצטרכו להוסיף להוצאה השוטפת בקרוב?

לעשות חשבון. כדי שתהיה תמונה מלאה על המצב צילום: גלעד קוולרציק

אחרי שתהיה לכם תמונה מלאה על מצבכם, הבינו את גודל הפער בין ההכנסות להוצאות, עימו אתם נדרשים להתמודד. בשלב הראשון, דרגו את כל ההוצאות שלכם – מהחיונית, לחיונית פחות, וצמצמו כל מה שניתן לצמצום או דחיה.

רק בשלב השני – שיקלו לקחת הלוואה. בימים אלו יותר מתמיד, ההלוואות לא נלקחות על מנת "לפנק", אלא על מנת להחזיק את הראש מעל המים.

אל תקחו הלוואה כלאחר יד. לא בטלפון, לא באינטרנט, לא כשאתם עם העגלה מלאה בסופר. קחו את ההלוואה לאחר מחשבה, והבנה איך מחזירים – ולאחר השוואה בין הצעות שונות. מי הם הגורמים שמעניקים אשראי בשוק כיום, ולמה כדאי לשים לב - "כלכליסט" ממפה את האפשרויות.

בנקים:

לאחרונה אנו רואים פרסומים רבים של בנקים שמציעים הלוואות לתקופה הקשה, בין אם הלוואות בסכומים גבוהים, או השלמות גישור על תקופה של ירידה בהכנסה. אסור לטעות, הבנקים בוחנים בזהירות מתן אשראי כעת, בעיקר למי שאיננו מכניס משכורת או שיכול להראות הכנסה. אם אתם צרכים אשראי, הגיעו לבנק עם תוכנית מסודרת שמראה איך תחזירו את הכסף, ככל שאתם נמצאים כעת בקשיים.

כדאי לשים לב:

אם אתם בחריגה מהמסגרת סביר להניח שאתם משלמים ריבית גבוהה מאוד. נסו לכל הפחות, להגדיל אם המסגרת אם מתאפשר.

עוגן:

עוגן היא קבוצה פיננסית-חברתית שמציעה מספר מסלולי הלוואות. האחד, מתן הלוואות לאנשים פרטיים שנפגעו מהמשבר (שכירים שפוטרו או הוצאו לחל"ת וכן עצמאים), עם הכנסות בגובה של עד 18 אלף שקל למשק הבית. גובה ההלוואה: 30 אלף שקל, ללא ריבית וללא ערבים, למשך 5 שנים.

בנוסף מציעה הקבוצה מספר מסלולי הלוואות לעסקים קטנים ולמלכ"רים במחזור של עד 5 מיליון שקל בסכומים של עד 200 אלף שקל, עם 3% ריבית, ללא הצמדה ופיקדון, וללא צורך בערבים.

כדאי לשים לב:

1. ההלוואה ניתנת למי שהתנהלותו הפיננסית תקינה, ואין לו צ'קים חוזרים או החזרי הוראות קבע.

2. זוהי אינה הלוואה שמאושרת מיידית, ותהליך האישור אורך כשבוע.

הלוואה. לקרוא גם את האותיות הקטנות צילום: שאטרסטוק

מוצרים פנסיוניים וקרנות השתלמות:

ערוץ אשראי שהולך והופך להיות פופולארי הוא הלוואות על חשבון הכספים הפנסיוניים וקרנות ההשתלמות. בהן לווים אחוז מסוים מהכסף שנצבר – לרוב כ-50% עד 80% מהכסף. בקרן ההשתלמות האחוז הוא כתלות האם הקרן נזילה. ככל שמדובר על הלוואה מכספים פנסיונים, ניתן ללוות רק מכספי התגמולים ולא מכספי הפיצויים.

הריביות של הלוואות אלו לרוב יהיו ההלוואות עם הריביות הטובות ביותר שניתן לקבל מגוף מסחרי, והם ינועו אצל מרבית הגופים בסביבות מעט מתחת לריבית הפריים עד חצי אחוז מעליה. לאור המצב ועל מנת לאפשר החזר חודשי נמוך יותר, מאפשר הממונה על שוק ההון משה ברקת לגופים לפרוס את החזר ההלוואה מקרן ההשתלמות עד 15 שנה.

כדאי לשים לב:

1. מי שלוקח הלוואה על חשבון קרן ההשתלמות לא יכול לפדות אותה או להעביר אותה לגוף מנהל אחר, עד שההלוואה לא נפרעה.

2. כאשר אתם נוטלים הלוואה, שימו לב האם זה לא מותנה בהעברת הכסף החסוך לאפיק השקעות אגרסיבי. אם כן, שיקלו היטב האם כדאי לכם לקחת את הסיכון.

הגדלת משכנתא:

אם בעבר לקחתם משכנתא על הבית, ניתן כעת להגדיל אותה. בשל המצב, מתיר בנק ישראל להגדיל משכנתא עד 70% משווי נכס קיים, ולא עד 50% כפי שהיה עד כה. מכיוון שפריסת משכנתאות היא ארוכה, בעלי נכסים שנמצאים בקושי תזרימי בגלל הלוואות גבוהות, יכולים להשתמש באופציה זו להחליף את ההלוואות, ולהקטין את ההחזר.

כדאי לשים לב:

1. הגדלת המשכנתא היא בעצם "הלוואה לכל מטרה", שהריביות עליה יהיו יותר גבוהות מהריביות על המשכנתא המקורית.

2. לקיחת משכנתא היא למעשה לקיחת הלוואה לטווח ארוך, וככל שטווח הלוואה יותר ארוך, היא נוטה להיות יותר יקרה. לכן, הבינו טוב טוב כמה זה עולה לכם ולאיזה סיכונים אתם חשופים לפני לקיחת ההלוואה – מהם המסלולים ולמה הם צמודים.

3. מכיוון שמשכנתא ניתנת על סכומים גבוהים, קל להתפתות ולקחת יותר כסף ממה שבאמת צריך בכדי לעבור את התקופה הקשה. שימו לב שאתם לא מתמנפים יותר מידי.

חברות כרטיסי אשראי:

חברות כרטיסי אשראי מעניקות סוגים שונים של אשראי לציבור. מהלוואות, ועד אשראי מתגלגל – טכניקה שמאפשרת לכם לשלם רק חלק מהחיוב החודשי שגיהצתם ולגלגל הלאה את הייתרה. אשראי זה הוא אשראי יקר מאוד, שכן כל סכום שלא שולם צובר ריבית גם בחודש אליו הוא גולגל.

חברת מקס יצאה כעת עם פרסומים על הלוואות זולות יותר מהבנקים, וחברת כאל מתחילה במיזם הלוואות בסופרמרקט. ככלל, ההלוואות של חברות האשראי הן יקרות יחסית, וחובת ההוכחה לכך שהמצב השתנה היא עליהן.

כדאי לשים לב:

1. אל תצרכו אשראי בלחץ, השוו בין הצעות, ואל תיקחו הלוואה לממן קניות בסופרמרקט אלא צמצמו את סל הקניות.

2. הבינו טוב על מה אתם משלמים. מציעים לכם דחייה? מכיוון שריבית נגבית על סך ההלוואה שעוד לא שולמה, דחייה משמעותה בדרך כלל ריבית יותר גבוהה בתחפושת.

3. בקשו לדעת כמה זה עולה לכם – באחוזים, אך גם בשקלים.

גופים חוץ בנקאיים:

שלל גופים חוץ בנקאיים שקיימים בשוק מציעים הלוואות שונות למטרות שונות. חלק גדולים ומוכרים יותר, כמו מימון ישיר, וגופים של הלוואות בין עמיתים כמו טריא, B2B, בלנדר ועוד, וחלקם גופים קטנים ומוכרים פחות – הפועלים באיזורים פחות מפוקחים.

כדאי לשים לב:

1. הגופים מחוייבים לתת הסכם הלוואה בכתב. קראו אותו. בהסכם צרכים להיות מפורטים כל התשלומים על ההלוואה – עמלות וריביות. בדקו שאין תשלומים נסתרים נוסף לריבית בה שווקה ההלוואה, אלו מייקרים אותה.

2. הריבית מוגבלת בחוק, ועומדת על 15% מעל ריבית בנק ישראל (כיום 0.1%).

3. אל תיקחו הלוואה בשוק האפור. זה לא מסתיים טוב.

משכנתא הפוכה:

משכנתא הפוכה היא כלי שמאפשר לאנשים מבוגרים לקבל סכום כסף חד-פעמי או קצבה חודשית מהבנק, כשהחזר ההלוואה יעשה ממימוש הנכס לאחר מותם.

כדאי לשים לב:

1. משכנתא הפוכה היא כמו כל הלוואה, ולכן חשוב לראות מה הריבית עליה, והאם יש אלטרנטיבות זולות יותר. עד כה, משכנתא הפוכה היתה כלי מימוני לא מאוד נפוץ ודי יקר.

2. יש לקחת בחשבון במסגרת תכנון העברת הנכסים הבינדורית במשפחה, שצורכים חלק מהנכס כבר כעת.

הלוואה ממקום העבודה:

ישנם מקומות עבודה, בייחוד מקומות גדולים ומסודרים, שמציעים הלוואות והקדמות תשלומים לעובדים. כדאי לברר אם יש לכם אפשרות לכך, ומה התנאים.

כדאי לשים לב:

מה קורה להלוואה וללוח הסילוקין שלה במקרה של סיום יחסי העובד מעביד.

עזרה מהמשפחה:

ההלוואה בתנאים הגמישים והטובים ביותר היא מהמשפחה, אבל קשיים או חוסר בתיאום ציפיות יכולים להוביל למשברים בתוך המשפחה ולדם רע.

כדאי לשים לב:

למרות שזו משפחה, מומלץ מאוד לעגן את ההלוואה וההחזר שסוכם - בהסכם כתוב.

לשאלות ומידע בנושא אשראי והתנהלות פיננסית נכונה הצטרפו אלינו בקבוצת הקורונה והכיס של כלכליסט