יש מתווה להגבלת האפליקציות, הנגיד לא מקבל החלטה

כמעט שלושה חודשים חלפו מאז קיבל בנק הפועלים טיוטת מכתב מבנק ישראל, שנועדה להגדיר את מתווה הגבלת השימוש באפליקצית התשלומים ביט כאמצעי תשלום בבתי עסק. למרות הזמן שחלף, נגיד בנק ישראל אמיר ירון טרם אישר את המתווה הסופי.

לפני שלושה חודשים חשף "כלכליסט" את המתווה שגיבש הפיקוח על הבנקים, בראשות המפקחת חדוה בר, מול בנק הפועלים. הבנק הגיש כבר באוגוסט פנייה לקבלת היתר להשתמש באפליקציית התשלומים שלו, ביט, כאמצעי העברת תשלומים, לא רק בין אנשים פרטיים אלא גם מול בתי עסק.

נגיד בנק ישראל אמיר ירון. המתווה כבר קיים אך הנגיד מבקש לבחון את הסוגיה לעומקה צילום: רויטרס

לפי המתווה, שיחול על כל אפליקציות התשלומים של הבנקים (ביט של הפועלים, פפר פיי של לאומי ופייבוקס של דיסקונט), הבנקים יוכלו להרחיב את שירותי האפליקציות מעבר למשתמשים פרטיים, בתנאי שמחזור העסקאות של כל אפליקציה מול בתי העסק יוגבל בשנה הראשונה ל־2 מיליארד שקל, בשנה השנייה ל־2.5 מיליארד שקל ובשנה השלישית ל־3 מיליארד שקל. בשנה הרביעית יוסרו המגבלות.

מטרת ההגבלות היא לספק לחברות כרטיסי האשראי המופרדות (ישראכרט ולאומי קארד/מקס) הגנת ינוקא לתקופה מוגבלת, עד שיפתחו אפליקציות תשלום משל עצמן.

המתווה נולד כתוצאה מלחץ שהפעילו חברות האשראי, שהתריעו כי האפליקציות ישמשו כאמצעי תשלום חליפי וישיר ובכך יחלךיפו את כרטיסי האשראי.

המתווה גובש מעט לפני מינוי הנגיד החדש של בנק ישראל בתחילת 2019. ירון, ככל הידוע, ביקש להקפיא את אישור טיוטת המתווה, במטרה לבדוק לעומק את הסוגיה ולגבש החלטה בהתאם. זאת, אף על פי שבפיקוח על הבנקים שלמים עם המתווה המגובש.

במקביל, הממונה על רשות התחרות עו"ד מיכל הלפרין הביעה התנגדות למתווה, שלטענתה פוגע בתחרות.

הבנקים עצמם מתנגדים למגבלה, ובמקומה מוכנים להתחייב כי בשלוש השנים הקרובות יסלקו את העסקאות מול בתי העסק באמצעות כרטיסי אשראי בלבד. עוד הם מתריעים מפני תחרות קרבה לאפליקציות שלהם מצד גוגל פיי ואפל פיי. בסביבת בנק ישראל מבהירים כי העיכוב הוא תולדה של לוח זמנים עמוס ותו לא.

הרפורמה להגברת התחרות במערכת הבנקאית (שטרום) אילצה את הבנקים להיפרד מחברות כרטיסי האשראי, כדי שאלו יתחרו בהם ומתוך שאיפה כי חברות כרטיסי האשראי יוציאו רישיון להפוך לבנק. הבנקים מנסים כמובן לפצות את עצמם על אובדן ההכנסה וכבר החלו להירקם שיתופי פעולה בין אפליקציות התשלום לגופים עסקיים. כך למשל חשף "כלכליסט" כי ביט של הפועלים תשמש אמצעי תשלום תביעות ללקוחות חברת הביטוח הראל — מהלך שלא דורש היתר כיוון שמדובר בתהליך הפוך בו בית העסק משלם ללקוח. אלא שבינתיים כל המהלכים הללו - הכוללים גם קמפיינים שיווקיים - מוקפאים עד שהנגיד ימסור את החלטתו.

מבנק ישראל נמסר: "נושא זה הוא אחד ממספר נושאים שנמצאים על שולחנו של הנגיד, והתקיימו אצלו מספר דיונים לאחרונה. בכוונת הנגיד לשקול את כל ההיבטים הכרוכים בכך ולקבל את החלטתו בשבועות הקרובים".