הרפורמה בפנסיה: איך והאם כדאי להצטרף לקרנות ברירת מחדל

החל מנובמבר הקרוב, כל עובד שירצה בכך, יוכל להצטרף לאחת משתי קרנות פנסיה ברירת מחדל שבחר משרד האוצר. מה הן קרנות ברירת מחדל? איך הן ישפיעו על הפנסיה שלכם? למי זה טוב והאם כדאי לעשות סקר שוק לפני הצטרפות לאחת מהקרנות האלו? כל התשובות לכל השאלות.

מה היא הרפורמה של קרנות פנסיה ברירת מחדל?

לאחר פרישה מעבודה, ההכנסה של מאות אלפי חוסכים, שמשלמים דמי ניהול מרביים, צפויה להיות נמוכה משמעותית, ביחס לחוסכים שזוכים להנחה בדמי הניהול. לכן, החליט משרד האוצר לקבוע שתי קרנות פנסיה,שהציעו את דמי הניהול הנמוכים ביותר, כקרנות ברירת מחדל. כל עובד שירצה בכך, יוכל להצטרף לאחת משתי הקרנות. קרנות אלו יהוו פתרון עבור עובדים לא מאוגדים אשר כיום אינם זוכים להסדר פנסיה מהמעסיק.

רמי דרור מנכ"ל הלמן אלדובי (מימין) ואילן רביב מנכ"ל מיטב דש צילום: עמית שעל

שתי הקרנות שנבחרו לשמש בשנתיים הקרובות כקרנות ברירת מחדל הן מיטב דש והלמן אלדובי. קרן הפנסיה של מיטב דש תגבה דמי ניהול בשיעור של 1.31% מההפקדות החודשיות ו-0.01% מהצבירה הכוללת. דמי הניהול שתגבה קרן הפנסיה של הלמן-אלדובי יעמדו על 1.49% מההפקדות החודשיות ו-0.001% מהצבירה הכוללת. לשם השוואה, דמי הניהול המקסימליים המותרים על פי חוק הם 6% מההפקדות החודשיות ו-0.5% מהצבירה. ההשפעה של דמי הניהול על הקצבה בעת פרישה היא משמעותית – כך למשל, גבר בן 30 המשתכר 6,700 שקל ועד כה שילם דמי ניהול מקסימאליים, יעלה את הקצבה ברוטו שלו בכ-900 שקלים לחודש אם ישלם את דמי הניהול הנמוכים המוצעים על ידי קרנות ברירת המחדל. כל חוסך שיעבור לקרן ברירת מחדל ייהנה מהנחת דמי הניהול למשך עשר שנים.

הרפורמה מתאימה לכל העובדים במשק. עובדים שמצטרפים למקום עבודה חדש, בו אין למעסיק הסדר ברירת מחדל עם אחת מקרנות הפנסיה, יוכלו לזכות לשיפור בתנאים על ידי הצטרפות לקרנות ברירת מחדל. כל שאר העובדים יוכלו ליהנות מהגברת התחרות בשוק החיסכון הפנסיוני לטובתם. כך, עובדים שאינם משלמים דמי ניהול מקסימליים ואינם מעוניינים בהכרח לעבור לחברה אחרת, יוכלו לנצל את כניסתה לתוקף של הרפורמה על מנת לנהל משא ומתן על גובה דמי הניהול שהם משלמים ולנסות ולקבל הנחה נוספת.

לצד קביעת שתי קרנות ברירת המחדל, קובעת הרפורמה כי מעסיקים שירצו בכל זאת לבחור עבור עובדיהם קרן ברירת מחדל אחרת, יוכלו לעשות זאת בכפוף לכללים שקבע משרד האוצר. עד היום, למעסיקים היה קיים ניגוד עניינים בבחירת קרן פנסיה לעובדיהם. מצב זה נבע מכך שהחברות הגדולות בשוק הפנסיה הן גם חברות הביטוח מהן רוכש המעסיק שירותי ביטוח שונים. במכרזים החדשים המעסיקים יהיו חייבים לפנות לכל קרנות הפנסיה ולבחור את הקרן הזוכה על בסיס פרמטרים אובייקטיביים ואחידים בלבד, תוך שימת משקל של 50% לפחות על הפרמטר של דמי ניהול.

איך מצטרפים לקרנות ברירת מחדל?

אם אתם עובדים חדשים ולא בחרתם בקרן פנסיה באופן אקטיבי, אינכם צריכים לעשות דבר, ואתם תצורפו אוטומטית על ידי המעסיק לאחת משתי קרנות ברירת המחדל. אם אתם לא צפויים לעבור מקום עבודה בתקופה הקרובה, ואתם בכל זאת מעוניינים להצטרף לתנאים שמציעות קרנות ברירות המחדל, באפשרותכם לפנות ישירות לאחת מקרנות ברירת המחדל שנבחרו ולחתום על טופס הצטרפות.