חובה להכיר: מריבית ועד אינפלציה - המושגים שמשפיעים על הכיס שלכם

ריבית דריבית

לא בטוחים שאתם יודעים מה זה ריבית דריבית? אתם ממש לא לבד. לפי סקר אוריינות פיננסית של הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (הלמ"ס), נכון לשנת 2012, 70% מהישראלים בני 20 ומעלה כלל לא מכירים את המושג של ריבית דריבית.

כדי להבין מתי היא טובה לנו ומתי כדאי להיזהר ממנה, צריך להבין קודם את המשמעות שלה: נניח שהפקדתם סכום של 1,000 שקלים בריבית של 9% לשנה. בסוף השנה הראשונה, יהיה לכם בחיסכון 1,090 שקלים, כלומר בשנה הראשונה תחסכו 90 שקלים. בשנה השנייה, הריבית של 9% תצטבר על הסכום שהיה לכם בסוף השנה הראשונה, שכולל את הריבית שכבר הרווחתם על הסכום הראשוני), כלומר הריבית תחושב על סכום של 1,090 שקלים והחיסכון שלכם יהיה כבר 1,188 שקל. שימו לב שבשנה השנייה תרוויחו 98 שקלים (ולא 90 כמו בשנה הראשונה) – וזאת למעשה ריבית דריבית, שהיא ריבית על הריבית.

חיסכון. כמה תרוויחו בריבית דריבית? צילום: שאסטרסטוק

בחיסכון, ריבית דריבית פועלת לטובתנו. ככל שתשמרו את החיסכון לאורך זמן, כך הכסף שתקבלו מהריבית דריבית יגדל. יכול מאוד להיות שאחרי עשרות שנים, אם לא תיגעו בכספים שבחיסכון, תרוויחו לא מעט כסף רק מהריבית. אבל בהלוואה ריבית דריבית דווקא מסוכנת: אם תיקחו הלוואה של סכום מסוים והוא צובר ריבית ואז גם הריבית שאתם צריכים להחזיר צוברת ריבית וכך הלאה – תגיעו לסכום שתתקשו להחזיר. בהתחלה, הריבית נראית שולית, אבל לאחר זמן מה הריבית יכולה להיות גבוהה אפילו מסכום ההלוואה המקורית. לכן, בניגוד לחיסכון שכדאי לשמור אותו לטווח ארוך, את ההלוואה יש לקחת לזמן קצר בלבד. זכרו, ריבית מגדילה חסכונות ומייקרת הלוואות.

צפו בסרטון 'ריבית דריבית – איתך או נגדך?' כדי להבין יותר מהי ריבית דריבית וכיצד היא משפיעה על חיסכון והלוואה.

ריבית בנק ישראל

ריבית בנק ישראל נקבעת ומפורסמת על ידי בנק ישראל. הריבית משתנה בהתאם לגורמים מקומיים וגלובליים כמו למשל, רמת הפעילות במשק הישראלי ונתוני שוק העבודה המקומי, שינויים ברמת המחירים בארץ ומחיר סחורות בעולם ועוד. הריביות בבנקים מרכזיים בעולם המעידות על מצב השווקים בכל אחת מהמדינות ושער הדולר. ואיך זה בעצם קשור אליכם? רובם המכריע של מסלולי המשכנתא המוצעים בבנקים מושפעים באופן ישיר מגובה הריבית שנקבעת על ידי בנק ישראל. ההחזרים החודשיים במסלולי פריים או ריבית משתנה מתעדכנים בהתאם לריבית. כיום, אנחנו בסביבת ריבית נמוכה ועל כן ההחזרים על המשכנתא במסלולים אלה בדרך כלל נמוכים יותר בהשוואה למצב בו ריבית בנק ישראל הייתה גבוהה יותר. כמו כן, לעתים גם הריביות שהבנקים גובים על המינוס בחשבון הבנק (האוברדראפט) וגם הריביות על החסכונות צמודות לרוב לשער ריבית בנק ישראל. היעזרו במחשבון הלוואה באתר האוצר שלי כדי לראות כיצד ישפיע שינוי הריבית על סכום ההחזר החודשי שתידרשו לשלם. כדאי לעקוב אחר הפרסומים אודות ריבית בנק ישראל כדי לדעת האם צפויה מגמה חדשה שתשפיע על גובה ההחזרים החודשיים שאתם משלמים.

אינפלציה

אינפלציה היא תהליך מתמשך בו עולים המחירים של מוצרים ושירותים. הכסף שלנו משמש לקניית סחורות ושירותים וכאשר כמות הכסף במדינה עולה וכמות הסחורות לא משתנה, הכסף מתחיל לאבד את ערכו – יש יותר מדי כסף ביחס לכמות הסחורות ולכן המחירים עולים. קצב העלייה של המחירים נקרא אינפלציה. קצב העלייה לרוב איטי, כלומר האינפלציה נמוכה. במצב בו האינפלציה גבוהה, הכסף מאבד את ערכו והמחירים עולים במהירות. במצב כזה שוררת אי ודאות וקשה לקבל החלטות כלכליות: החסכונות נשחקים והמחירים עולים. כדי למנוע מצב כזה, המדינה קובעת יעד ליציבות מחירים. חלק מהמחירים עולים מהר יותר וחלק עולים לאט יותר – ולכן המטרה היא שהקצב הממוצע של עליית המחירים יעמוד ביעד האינפלציה.

רוצים לדעת אילו עוד מושגים חשוב שתכירו ומה משמעותם, כמו חיתום, שב"ן ומקדם המרה? היכנסו לאתר האוצר שלי למילון המונחים בו מגוון רחב של מושגים כלכליים.

הכותבת היא סגנית בכירה לממונה על שוק ההון במשרד האוצר ואחראית על קידום חינוך פיננסי במסגרת "האוצר שלי"