"התחרות על המבוטח הפשוט הצטמצמה ועברה אל העשירים"

בעוד חברות הביטוח מנסות לעכל את ההוראות החדשות של משרד האוצר בנוגע לביטוחי המנהלים, בצד השני של המשוואה העובדים עוד לא ממהרים למחוא כפיים. אף שהמהלך של שריג הוא נכון ברמה העקרונית, אומרים כמה מומחים לפנסיה, לא בטוח שכל ההשלכות שלו יהיו חיוביות.

"מה שלמעשה קרה הוא שעכשיו ביטוח המנהלים יהיה כמו קופת גמל או כמו קרן פנסיה כללית (שבה אין ביטוח אובדן כושר עבודה או שארים - מ"פ)", אמר ל"כלכליסט" עמי כהן, בעל חברת ייעוץ לחיסכון ארוך טווח.

לדברי כהן, בעקבות ההוראות החדשות נעלם ביטוח המנהלים כאופציה לחיסכון לרוב הציבור והוא עובר להיות חלק משוק הרובד השלישי: הראשון הוא קצבת הזקנה של הביטוח הלאומי, השני הוא החיסכון הבסיסי בקרן הפנסיה שכולל את הביטוחים והשלישי הוא חיסכון בלבד. ביטוחי המנהלים יהיו זולים יותר מכיוון שלא תהיה בהם הבטחת מקדם, אך גם לא יהיו רלבנטיים ברובד השני. למעשה, הם יעברו להתחרות ברובד השלישי מול קופות הגמל וקרנות הפנסיה הכלליות, כלומר ייהפכו למוצר של עשירים.

עודד שריג צילום: גיא אסיאג

"עכשיו ביטוח המנהלים יהיה אופציה לבעלי השכר הגבוה בלבד", אמר כהן, "אלה שמשתכרים פעמיים מהשכר הממוצע במשק, כ־17 אלף שקל ברוטו בחודש ומעלה, ורוצים להגדיל את החיסכון לפנסיה שלהם, או לאלה שיש להם ביטוח אובדן כושר עבודה ושארים ממקום אחר, כמו אנשי צבא הקבע".

המשמעות היא שהתחרות המצומצמת גם כך שהיתה עד כה ברובד השני, כאשר ביטוחי המנהלים היוו חלופה לקרן הפנסיה הבסיסית, למעשה נעלמה. לחוסך הבודד, שגם כך משלם לרוב דמי ניהול מקסימליים לקרן הפנסיה (6% מההפרשות השוטפות ו־0.5% מהסכום שנצבר), היעלמות התחרות לא תשנה את מצבו הגרוע ממילא.

רו"ח זאב חושינסקי, ראש אגף הפנסיה בהסתדרות, סבור כי "בסופו של דבר מדובר במהלך נכון של המפקח על הביטוח באוצר. מקדם הקצבה היה בעיקר כלי שיווקי בשביל חברות הביטוח שמקבלות בתמורה דמי ניהול הרבה יותר גבוהים מאלה שמשולמים בקרן פנסיה. בסופו של דבר בביטוח מנהלים אנשים שילמו 30%–40% יותר מאשר בקרן פנסיה. עכשיו המפקח הגדיל את הבהירות והפשטות בשוק כל כך מסובך כמו זה של החיסכון ארוך הטווח, וזה יעזור לחוסכים לקבל החלטה נבונה יותר".

עו"ד דורית טנא, לשעבר ראש אגף הפנסיה בהסתדרות וסמנכ"ל קרן הפנסיה מבטחים, והיום בעלת חברה העוסקת בתחום, אמרה, "אני מבינה את ההיגיון מאחורי החלטת המפקח על הביטוח שדואג ליציבות חברות הביטוח, אך בפועל הוא משית את הפתרון לבעיה על העובד עצמו, שמצטמצמות לו אפשרויות החיסכון וגדלה לו אי־הוודאות. המדינה צריכה להכניס יד לכיס ולמצוא פתרון, אם בדמות אג"ח מיועדות לביטוחי המנהלים ואולי במתן רשת ביטחון לעובד או לחברת הביטוח, שתגדיל את הוודאות ותקטין את דמי הניהול".צילום: עמית שעל