מדריך הטרמפיסט לעולם הפיננסים

היום שבו סבתא איימה על יועצת ההשקעות בבנק

עד לאחרונה, סבתא שלי היתה פסיבית בכל הנוגע להתנהלות צרכנית נבונה מול הבנק. שיחה של 20 דקות שינתה את הכל 

ב־1995, כשסבתא שלי התאלמנה, הידע הפיננסי שלה היה אפסי. לפתע, בגיל 63, היא היתה צריכה לנהל את הכספים שצבר סבי ז"ל, ולא ממש מצאה את הידיים ואת הרגליים.

ב־16 השנים שחלפו היא עברה תהליך מרשים של חינוך פיננסי, עד כדי כך שכיום אפשר לומר שכלכלה הפכה לסוג של תחביב בשבילה. את הבוקר היא מתחילה עם קריאת המוסף הכלכלי - ולא חוסכת בביקורת על מדיניות שר האוצר ונגיד בנק ישראל. גם על עיתונאים כלכליים יש לה לא מעט טענות. "בשביל מה שלחנו אותך ללמוד כלכלה, אם אתה לא מבין שום דבר", היא נוהגת לומר לי כשההערכה שלי לקראת החלטת ריבית או פרסום מדד המחירים מתבררת כמוטעית.

לקריאת כתבות באותו נושא

• דואגים לקוטג' אבל לא לפנסיה
  
• חינוך פיננסי עכשיו
  
• חינוך פיננסי יתרום לצמצום הפערים
  
• המורה שהכניסה את התאגידים לכיתה
  
• איפה גדל הכסף? ספרי הילדים לא ממש עונים
  
• האוצר מעדיף טמבלים פיננסיים
  

לפני כמה חודשים היא לקחה אותי איתה לפגישה עם יועצת ההשקעות שלה. במהלך 16 שנים היא השקיעה את כספה בתיק השקעות סולידי לחלוטין, אך שילמה עמלות גבוהות שהמשמעות שלהן היא פגיעה לא מבוטלת בתשואה. שיחה של 20 דקות עם הפקידה, תוך איומים בעזיבה, הספיקה כדי שהבנק יחתוך משמעותית את העמלות.

המסקנה היא שבעצם כל אחד יכול לתפוס יוזמה ולשפר את התנאים שנותן לו הבנק.

 (תומר זלצר)

כמה עצות מועילות להתנהלות נבונה מול הבנק:

להתמקח על כל דבר: מעמלות ניהול חשבון, דרך עמלות ניירות ערך ועד לתמחור הלוואות. הדרך האפקטיבית ביותר היא השוואות בין ההצעות של הבנקים השונים

לא לפחד לעבור בנק: בשנים האחרונות המעבר בין הבנקים וחברות האשראי הוקל, ובמקביל, הבנקים יצאו במבצעי גיוס. זו הזדמנות מצוינת לעשות "סקר שוק" ולשפר תנאים.

מלכודת האוברדרפט: הפיתוי להיכנס ליתרת חוב הוא גדול, אך יש לזכור שהריבית הממוצעת עליה היא 10.8%.

שנה חלפה, ומחיר המבצע על חבילת הגלישה קפץ. גם הפיוז שלי

אפילו כשהמבצע המצוין שקיבלתם אצל ספק האינטרנט נגמר, המחיר לא חייב לעלות. במקרה הזה, הדשא של השכן הרבה פעמים באמת ירוק יותרן

אין דבר יותר מעצבן מהרגע שבו מחיר החבילה בטלפון, באינטרנט או בטלוויזיה מזנק פתאום מפני שהסתיים לו המבצע שעליו סיכמתם עם נותן השירות. מה שמכעיס הוא שבאותו הרגע ממש, השכן משלם עבור אותו מוצר מחיר נמוך בהרבה, רק כי שכחנו שחלפה לה שנה.

לכן, כשזה קרה לי עם חבילת הגלישה באינטרנט, הפיוזים קפצו. מיד התקשרתי לשירות הלקוחות של ספק האינטרנט והכרזתי שאני מעוניין להתנתק; בלי להתמקח, בלי לעבור מהנציגה דורית, לרונית ולסיגלית - עכשיו ומיד. אלא שכיום, בכל מקרה הצרכן חייב לעבור את התהליך הבירוקרטי המסורבל עד ההגעה למחלקת שימור לקוחות - זו המחלקה שתמצא את הפתרון ותמיד, אבל תמיד, תוריד את המחיר ותשווה אותו לפחות להצעה של המתחרה.

ואכן, אחרי שהזכרתי לנציגה שאני לקוח ותיק שלא התלונן גם כשהיו ניתוקים ארוכים, הצלחתי להוזיל את החבילה, ואפילו לקבל טיפ: הנציגה סיפרה כי רק יום קודם לכן טיפלה בלקוח שהשיג חבילת תשתית לגלישה של 5 מגה־ביט ב־50 שקל בחודש. מיד התקשרתי לספק התשתית שלי ושיתפתי אותו במידע החדש שבידיי. הנציגה הסכימה להוריד את המחיר, אך לא מספיק. שוב איימתי שאתנתק, לא רק משירות האינטרנט - אלא גם מהטלפוניה, ואחרי חצי שעה של המתנה עד שהנציגה קיבלה את האישור המיוחל, התחלתי לשלם פחות, הרבה פחות. כעת כל שנותר הוא לא לפספס שוב את תום תקופת המבצע.

כמה עצות מועילות להוזלת חבילת הגלישה באינטרנט:

לתזכר את עצמכם: מיד עם ביצוע העסקה, עשו תזכורת לתאריך סיום המבצע שבו תיאלצו לשוב ולהתמקח עם נציגי השירות.

האדיבות חשובה: אם תסבירו לנותן השירות שאתם מרוצים מהשירות שלו אבל לא מהמחיר ותהיו מספיק נחושים, הוא יעשה מאמצים רבים יותר.

לבדוק את המתחרים: ביצוע סקר שוק ייתן לכם יותר כלים להמתקח עם נותן השירות שלכם. אם החלטתם לעבור למתחרה, תדאגו להסביר לו שעצם המעבר אליו כבר מצדיק הוזלה

(טל פמסון)

מהניסיון שלי, בקרנות הפנסיה קל יותר להשיג הוזלות משמעותיות בדמי הניהול, מאשר בביטוחי מנהלים. רק אל תיבהלו מהררי הטפסים

מי בכלל מסוגל לחשוב בגיל 26 על חיסכון לפנסיה? בטח שלא אני. בקיץ האחרון, בחסות הערנות הצרכנית החדשה שהציתה בי המחאה החברתית, גיליתי שלפני 4 שנים קיבלתי החלטה לא ממש מושכלת על עתיד החיסכון הפנסיוני שלי, בלי להבין את המשמעויות שלה ואף שהייתי כבר אז כתבת כלכלית.

הייתי צריכה בזמנו לבחור בין ביטוח מנהלים לבין קרן פנסיה ובחרתי בראשון, אני אפילו לא זוכרת למה. לימים התברר לי שאני משלמת דמי ניהול גבוהים במיוחד ביחס לחברים האחרים במערכת, ושהיתרונות של ביטוח מנהלים לעומת קרנות פנסיה לאו דווקא מצדיקים את הפער הזה על פני זמן, ובמיוחד לאור העובדה שהתחלתי לחסוך בגיל צעיר יחסית.

פתאום גיליתי שדמי הניהול על החיסכון הפנסיוני נחלקים לשניים - דמי ניהול מהפרמיה ודמי ניהול מהצבירה (מכלל החיסכון) - ושהרכיב השני הוא המשמעותי באמת. גם גיליתי שבקרנות פנסיה יש עולם שלם של אפשרויות להוזיל את דמי הניהול, בעוד שבביטוחי מנהלים, לפחות מהניסיון שלי, קשה הרבה יותר להתמקח עליהם; בעולם הפנסיה יש תחרות ערה בין החברות כך שאפשר להתמקח, לעבור בין חברות ומסלולים, וגם לחלק את החיסכון בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה. זה אולי נשמע מפחיד ודורש כמה טלפונים והמון טפסים, אבל אפשר להוזיל את דמי הניהול על החיסכון הפנסיוני בשליש ואפילו בחצי, מה שיכול בקלות להצטבר לאלפי שקלים על פני תקופה.

כמה עצות מועילות להפחתת דמי הניהול על הפנסיה:

אל תתעלמו מהדו"חות: שימו לב לסעיף שמציג את דמי הניהול הממוצעים בשוק ביחס לשלכם. פער גדול שווה נורת אזהרה.

לקבל הצעות מכמה חברות: ככל שהסכום הצבור גבוה יותר, כך גדל הסיכוי להנחה. מומלץ להתמקח על דמי הניהול מצבירה, התשלום הכי משמעותי.

תנאים מועדפים: שווה לבדוק אם מקום העבודה השיג תנאים עדיפים לעובדיו.

לשדר רצינות: גם כשתודיעו לקרן על עזיבה, לעתים היא תציע הנחה רק כשתבקשו טופסי מעבר. אל תהססו לבקש, תמיד אפשר לזרוק את הטפסים.

(נעמה סיקולר)

אחרי עשרות אלפי השקלים שהוצאתי על רכב חדש, הגיע תורו של הביטוח. המסקנה: כל הצעה היא בסך הכל נקודת פתיחה למו"מ 

מזל טוב, החלטתי לקנות רכב. אלפי השקלים שהשארתי בשנתיים האחרונות במוסך שכנעו אותי שהפעם זה גם חייב להיות רכב חדש, מהניילונים, כזה שמגיע עם אחריות יצרן. רגע אחרי שחתמתי ביד רועדת על הצ'ק נזכרתי במה שמרוב התלהבות שכחתי - רכב חדש אומר גם ביטוח חדש, ובדרך כלל יקר יותר.

מוטרדת, החלטתי לבדוק האם ואיך אפשר לחסוך כמה גרושים. את צעדיי הראשונים בעולם הביטוח עשיתי בסיוע האינטרנט. כך גם גיליתי על קיומו של מחירון לביטוחי חובה מבית היוצר של משרד האוצר, כזה שמאפשר לך להיות בטוח שהסוכן לא גוזר עליך קופון.

מצוידת במחירון ובזיכרון הג'ינגלים מהפרסומות של חברות הביטוח הישיר, ניגשתי לבדוק כמה בדיוק עולה לי יותר ההתקשרות דרך סוכן. אחרי שיחה קצרה מאוד איתו, הבנתי שבעצם כל הצעה של הסוכן היא רק נקודת פתיחה למו"מ.

כמה טלפונים ושיחות מסדרון לימדו אותי שיש אלטרנטיבות שלא הכרתי, למשל סוכנויות ביטוח פנימיות של יבואני הרכב, או חברת הביטוח של מקום העבודה. ביומיים שלאחר מכן ניסיתי להתחקות אחר שלל האפשרויות להוזלת ביטוח הרכב (החובה והמקיף) - נהג יחיד, כל נהג, מעל 30, נהג צעיר, עד 10,000 ק"מ בשנה, רכב חלופי מהיום הראשון או מהחמישי, כיול, ירידת ערך, חלפים מקוריים ועוד ועוד.

בסוף הרמתי טלפון לסוכן הישן שלי. סיפרתי לו על ממצאיי והוא נתן לי הצעה נגדית. החלטתי שסוס מנצח לא מחליפים, בייחוד כשהוא חותך 500 שקל מהמחיר.

כמה עצות מועילות להוזלת ביטוח הרכב:

לבדוק את המחירון: כנסו לאתר משרד האוצר ובדקו את מחירון ביטוח החובה.

לעשות סקר שוק: אצל היבואן, סוכנים שונים, במקום העבודה ובביטוחים הישירים,

לא להסס להתמקח: מי שלא מתמקח - פשוט לא מקבל הנחות.

לצמצם את היריעה: להגביל את מספר הנהגים ברכב, את מספר הק"מ או פרטים נוספים שיכולים להוזיל את הביטוח.

(נעמה סיקולר)