10 עצות לחיסכון נכון לעתיד הילדים
הורים רבים מתקשים בבחירת החיסכון המתאים עבור ילדיהם. מספר כללי בסיס אשר יסייעו לכם לעתיד
1. קבעו סדר עדיפויות
הורים צריכים להגדיר לעצמם מראש את מטרות החיסכון ואת סדר חשיבותן. כדאי לחסוך לכל מטרה (חתונה, לימודים) בנפרד, מאחר שרמת הסיכון משתנה בהתאם למטרה ולחשיבות שמייחסים לה ההורים.
2. התאימו את סכום החיסכון למספר הילדים
ככל
3. החליטו מתי מתחילים
קביעת הרגע הנכון להתחיל לחסוך היא עניין חשוב: מצד אחד, ככל שחוסכים יותר שנים, סכום החיסכון גדל בשל הריבית המצטברת. מצד שני, עד גיל 4–5 ההוצאות על הילד גבוהות יותר, ומכבידות על המשפחה. ההוצאות הללו יורדות מאוד כשהילד נכנס לגן חובה - וזה בדיוק הזמן להתחיל לחסוך.
4. התחשבו בעמלות וברמת הסיכון
המשחק בחסכונות הוא גם פונקציה של עמלות - ולכן, כשמדובר בסכומי השקעה נמוכים מדי, אין טעם לפצל את החיסכון. אחרי שבחשבון הצטברו כמה עשרות אלפי שקלים, אפשר לשים חלק ממנו באפיקים מסוכנים יותר.
5. שקללו את ההכנסות שצפויות להיכנס בעתיד
הביאו בחשבון את קרנות ההשתלמות שישתחררו - ואפילו ירושות עתידיות. נכון, אי אפשר לתכנן מראש ירושות, אבל אפשר להעריך באופן גס מאוד מה יהיו סכומי הכסף שיתקבלו, ובהתאם לכך לייעד חלק מהכסף לאחת המטרות.
6. חשבו את דמי הניהול ואת העמלות
התשלומים הללו מקטינים את התשואה נטו, ואסור להתעלם מהם. מומלץ להיכנס למשא ומתן עם הגורמים שאצלם משקיעים, ולהקטין את סכומי העמלות. מיקוח על דמי הניהול ועל העמלות יכול לייצר הנחה של 50% ויותר. לאורך זמן מדובר בסכומים משמעותיים.
7. אל תשכחו את המס
מאז רפורמת בכר אנחנו משלמים מס הכנסה של 15%–20% על רווחי הון, תלוי באפיק ההשקעה. לעתים, אפיקים שונים מציעים תשואות דומות, אבל המס יוצר הבדלים גדולים בסכום שניתן למשוך בסופו של דבר. בדרך כלל, מס שמשולם לאורך כל תקופת החיסכון משאיר יותר כסף פנוי להשקעה, ומגדיל את הרווחים, לעומת מס שמשולם בפעם אחת עם תום התקופה.
8. קודם מתאזנים, אחר כך חוסכים
חוסך שיש לו גם הלוואה וגם אוברדרפט מקטין משמעותית את הריבית שהוא עשוי לקבל על החיסכון. לכן, כדאי קודם להתאזן, ואז להמשיך לחסוך.
9. שמרו על גמישות
כדי להפיק ריבית מקסימלית מהחיסכון, חשוב שתבחרו תוכנית שתבטיח לכם מעבר חופשי בין מסלולי השקעה (אג"ח, מניות, צמוד), ללא עלות או תשלום מס.
10. שפרו את הנזילוּת
בדקו אם סוג החיסכון מאפשר נזילות מלאה, ללא קנסות פדיון. רצוי לא לגעת בחיסכון של הילדים ולהמשיך לחסוך עבורם לפחות עד גיל 18 - אבל חשוב גם לשמור על אופציה שהחיסכון יהיה נזיל.
יוסי אש הוא יו"ר איגוד היועצים והמאמנים לכלכלת המשפחה בישראל, חיליק טפירו הוא מנכ"ל טפירו שיווק פנסיוני ושוק ההון
