משנים את כללי המשחק של חברות האשראי החוץ בנקאי: יוקשחו התנאים להעמדת אשראי צרכני

מכה למימון ישיר: ברקת מיישר קו עם מגבלות מתן האשראי הצרכניות של הפיקוח על הבנקים. המפקחת על הבנקים חדוה בר פרסמה היום את טיוטת נוהל העמדת אשראי צרכני לבנקים ולחברות כרטיסי האשראי שנחשפה לראשונה במלואה בכלכליסט - כעת מדובר בנוהל אחיד שעמו מיישרת קו גם רשות שוק ההון בכל הנוגע לנותני האשראי החוץ בנקאי עליהם מפקחת הרשות.  

בעשור האחרון התרחב האשראי למשקי הבית, על רקע הגידול בצריכה הפרטית, הזמינות הגבוהה של האשראי והתחרות הגוברת בין נותני האשראי. התרחבות זו לוותה בצמיחת התוצר ולכן המינוף של משקי הבית, כפי שנמדד ביחס שבין האשראי לתוצר, עלה רק קלות והוא אינו גבוה ביחס למדינות מפותחות בעולם.

להגדלת היצע האשראי ומספר השחקנים הפעילים בתחום מתן האשראי השפעות חיוביות על הגברת התחרות בתחומים הפיננסיים. במקביל שינויים כאמור עלולים להוביל גם לרמת חוב גבוהה מדי של לווים מסוימים, שאינה הולמת את יכולתם הפיננסית ואף עלולה לפגוע ברווחתם במקרים קיצוניים. לאור האמור, המלווים נדרשים להקפיד על העמדת אשראי למשקי הבית באופן אחראי ונאות.

המשמעות עבור חברות האשראי החוץ בנקאיות כמו מימון ישיר, שתצא השבוע לרוד שואו לפני הנפקה, וכן השחקניות החוץ בנקאיות הנוספות - חלקן נסחרות בבורסה כמו נאוי ואחרות - היא הקשחת הנהלים למתן אשראי לציבור הרחב.

מטרת ההוראות המשותפות של הפיקוח על הבנקים ושל רשות שוק ההון היא להבטיח התנהלות תקינה והוגנת של מתן אשראי לאנשים פרטיים. זו תקטין את הסיכונים להם חשופים לקוחות האשראי, תעודד התפתחות תחרות בין נותני האשראי ותחזק את אמון הציבור במערכת הפיננסית כולה, לטובת ציבור הצרכנים ולטובת הגופים השונים שפעילים במערכת.

במסגרת ההוראות, נדרשים הגופים המלווים לקבוע קריטריונים מינימאליים להעמדת אשראי למשקי הבית, להקפיד על התנהגות נאותה כלפי לקוח ולהימנע מפרקטיקות פסולות לשיווק אשראי, ובכלל זה:להתאים את היקף האשראי ליכולתו הפיננסית של הלקוח, כדי לצמצם את הסיכון שייווצר נטל חוב מופרז על הלקוח.

עוד נדרשים הגופים להימנע מפעילות שיווק אגרסיבית ומהפעלת לחץ על הלקוח; להקפיד על מתן גילוי שלם וענייני ללקוח; להבטיח שמנגנוני התגמול לעובדים עוסקים בשיווק אשראי אינם מעודדים התנהלות שאינה הוגנת. 

הסכמה רגולטורית. חדוה בר ומשה ברקת צליםו: אלכס קולומויסקי