ההורים חוסכים, הילד מקבל הלוואה: הגמ"ח מאפשר רכישת דירה ב-100% מינוף

הגמ"ח הנחשב לגדול בישראל הוא "אהבת חסד" בשכונת בית ישראל בירושלים, המוכר כ"גמ"ח קופרמן" על שם מייסדו. הוא פועל במודל הנפוץ ברוב גמ"חי הפיקדונות – בלי מועד החזרה קבוע אלא על פי דרישה. הוא ממומן בחלקו מתרומות אך בעיקר מהפקדות, והיקף ההלוואות שלו נאמד במאות מיליוני שקלים.

לפני שנים היה הגמ"ח מנוהל ברישומים בכתב יד בפנקס, אולם כיום רמת המחשוב שלו, לדברי פרופ' יורם מרגליות, אינה נופלת מזו של בנק. הליך החיתום לפני ההלוואה כולל תשאול של הלווה, מתן ממליצים, בירורים עם אנשים בקהילה על אודותיו והחתמת ערבים על שטרות חוב. "בהלוואות בסכומים שמעל 30 אלף דולר, נדרשת החלטה משותפת של כל צוות המנהלים", מציין מרגליות. לדבריו, מרבית ההלוואות שמעניק הגמ"ח הן בגובה עשרות אלפי שקלים, המוחזרת בהוראת קבע בדרך כלל על פני 40 חודשים. בנוסף, הגמ"ח מעמיד הלוואות למימון התחלת בנייה של מקוואות או בתי כנסת, מסייע לכוללים בהלוואות גישור ואפילו בהקמת גמ"חים קטנים יותר.

חרדים בירושלים צילום: גיל יוחנן

הגמ"ח הנחשב לשני בגודלו הוא "הגמ"ח המרכזי", המתמקד בהלוואות לדיור, ופועל במודל ייחודי הכולל תוכנית חיסכון לחברים. זו מאפשרת להורים לחסוך בתוכנית שברבות השנים תסייע לילדיהם לאחר החתונה לקחת הלוואה לצורך רכישת דירה. הניתוק בין "תרומת" ההורים לגמ"ח לבין ההלוואה לילד נועד לעקוף את האיסור ההלכתי על גביית ריבית. "הילד למעשה נכנס לתור לקבלת הלוואה על בסיס התרומה של הוריו או הסבים שלו", מסביר עו"ד יובל שלהבת.

התוכנית מתבססת על "יחידות תרומה" - הפקדות שמשלמים ההורים בהוראת קבע של 40 שקל בחודש, על פני 10 שנים. יחידה כזו מזכה את הילד בהלוואה ללא ריבית של 40 אלף שקל שתוחזר ב־100 תשלומים שווים, ובנוסף מענק בגובה מחצית מסכום התרומה. אפשר כמובן לחסוך כמה יחידות כאלה (התוכנית הקלאסית היא של 4 יחידות ומורחבת של 6) עבור כל ילד ולקבל הלוואה של עד 240 אלף שקל.

בעבר, ההלוואה מהגמ"ח היתה תחליף מלא למשכנתא, בהנחה שכל צד מביא את חלקו. כעת, בגלל התייקרות הדירות, היא לא מספיקה לרכישת דירה. "הזוג יצטרך לקחת משכנתא, והגמ"ח למעשה מעמיד להם את ההון העצמי הדרוש", אומר המנכ"ל משה מונטג.

וכך, שכיח לראות בציבור החרדי שדירות נרכשות בפועל ב־100% מינוף, הנחלק בין הלוואה מגמ"ח למשכנתא מהבנק. גורם במערכת הבנקאות אומר כי בבנקים מודעים למצב הזה, ולכן בודקים היטב את יכולת ההחזר. לדבריו, "הלוואה מגמ"ח מחושבת כחלק מהחזרי ההלוואות של הלקוח, כמו כל הלוואה חוץ בנקאית. אנחנו אפילו מחמירים יותר בציבור החרדי, יורדים לדקויות לגבי כל הוראה שאנו רואים בדף החשבון ושואלים לאן הכסף הזה הולך, כדי לוודא שאין הלוואות נסתרות שמוחזרות לגמ"חים".