פינטו טען לסודיות בנקאית וכבל הגיב: "הלו, אנשים באו מרחוק, הם יירדמו כאן"

מנכ"ל בנק הפועלים אריק פינטו הגיע מוכן לשימוע הראשון לראשי הבנקים שערכה אתמול ועדת החקירה הפרלמנטרית לאשראי ללווים גדולים, שזכתה לכינויים ועדת פישמן וועדת הטייקונים. כשיו"ר הבנק עודד ערן לצדו ופרקליט הצמרת עו"ד רלי לשם מאחוריו, הוא השיב לכל שאלות הח"כים בלי לגמגם וכשהוא נושא את שם הסודיות הבנקאית על שפתיו תוך שהוא מסב לחברי הוועדה תסכול רב. גם חברי הוועדה הגיעו מוכנים. הם אף הקימו קבוצת ווטסאפ עם היועצים המקצועיים שלהם, ששימשה את היועצים להעברת שאלות ודגשים לח"כים במהלך הדיון.

בשלב מסוים יו"ר הוועדה איתן כבל, שהבין שהוא לא יקבל מידע על העמדת אשראי לאנשי עסקים ספציפיים כמו נוחי דנקנר, אמר שהוא ידרוש תשובות בכתב מהבנק. סביר להניח שהתשובות הכתובות ימשיכו את שיח החירשים שהתנהל בעל פה באולם הוועדה במשכן הכנסת. פינטו אמנם כמעט ולא סיפק תשובות, אך ניתן להסיק כמה מסקנות מהדיאלוג שהתרחש אתמול בינו לבין הח"כים.

1. הבנקים הפיקו לקחים, אבל לא מבחירה

כבל לא אהב את המצגת שפינטו הציג בפני הח"כים. מבחינתו, הוועדה הוקמה כדי לבדוק אם הבנקים נהגו באופן פסול כשהעמידו אשראי לבעלי הון, ואם הם נתנו להם יחס מועדף בהשואה ללקוחות האחרים של הבנק. המצגת של פינטו ציירה תמונה אחרת: מספר קבוצות הלווים הגדולות שקיבלו אשראי מהבנק ב־2017 עומד על שתיים בלבד, בעוד ב־2011 המספר עמד על שבע. כמו כן, בין 2011 ל־2017 האשראי לעסקים קטנים צמח ב־62%, בעוד האשראי ללווים גדולים צנח ב־29%, ל־65 מיליארד שקל, כך שכיום שיעורו מסך התיק של הבנק עומד על כ־30% בעוד ב־2011 שיעורו עמד על כ־50%. בנוסף, הפסדי האשראי של הפועלים נמוכים ביחס לבנקים אחרים בעולם ושיעור גביית החובות האבודים גבוה - מ־2010 ועד 2017 הצליח הבנק לגבות 7.6 מיליארד שקל מתוך 9 מיליארד שקל של חובות בעייתיים שכבר נמחקו. בכך ניסה פינטו להוכיח שהטענות כי הבנקים הקלו עם בעלי ההון אינן מדויקות.

אלא שבמידה רבה, יותר משהנתונים הוכיחו כי בעלי הון לא קיבלו יחס מועדף, הם הוכיחו שהבנקים הפיקו לקחים מקריסתם של אליעזר פישמן, מוטי זיסר, שאול אלוביץ' ואנשי עסקים אחרים שאיבדו את הפירמידות העסקיות שלהם בשל חובות לבנקים. מהבחינה הזו, המצגת הוציאה את הרוח מהמפרשים של הח"כים שהמטירו על המנכ"ל והיו"ר שאלות כמו האם הבנק הפיק לקחים מנורמות האשראי הבעייתיות של העבר, האם כיום הוא קפדן יותר בעת העמדת אשראי והאם קשרים אישיים משפיעים על הליך קבלת ההחלטות בעת העמדת אשראי.

מימין: יו"ר בנק הפועלים עודד ערן והמנכ"ל אריק פינטו, אתמול בכנסת צילום: Amit Shabi

2. איחרו את הרכבת, אבל הגיעו ללוויה

הלקחים שהפיק בנק הפועלים לא הופקו בשל הוועדה וגם לא בשל הביקורת הציבורית שהושמעה כנגד הבנקים, אלא בשל דרישות של הפיקוח על הבנקים שהעמיד שלל דרישות בפני המערכת בעקבות פרשות אשראי בעייתיות. בין היתר, הפיקוח דרש מהבנקים לרתק יותר הון כנגד מתן אשראי ללווים גדולים, מה שהקשה על הבנקים לתת אשראי ללווים חדשים, פגע בתשואה על ההון ומנע מהם לחלק דיבידנדים. כתוצאה מכך, הבנקים נאלצו לצמצם את האשראי העסקי ולהגדיל את האשראי לעסקים קטנים ומשקי בית. במילים אחרות, הפיקוח הפך את האשראי לאנשי העסקים הגדולים ללא משתלם.

אז אמנם הוועדה לא תוכל ליטול את הקרדיט על השינויים במערכת הבנקאית, אבל לזכותה ייאמר שהדיון שנערך במסגרתה וההד הציבורי שלו מבטיחים שתופעת העמדת האשראי לאיש עסקים גדול בשל קרבתו לצמרת הבנק אכן עברה מהעולם. לאורך כל הדיון ניסו הח"כים להבין את הדינמיקה של התהליך שבמסגרתו נתנו ראשי הפועלים אשראי לבעלי ההון. הם ניסו להבין האם ייתכן ששיחת טלפון אחת מבעל הון, שבכירי הבנק חפצים ביקרו, יכולה לגרום להם לאשר אשראי בהיקפים של מיליארדים באופן לא תקין. פינטו הדגיש כי הוא עצמו לא נתקל בנורמה כזו לאורך 40 שנותיו בבנק, והוא סירב להתייחס לקודמו בתפקיד, ציון קינן, ולומר אם אישורים בעייתיים מסוג זה הביאו אותו עד לכס המנכ"ל.

עם זאת, סביר מאוד להניח שכעת, לאור הדיון הציבורי הער שהוועדה מלבה, פוחת הסיכוי שמנהל בנק יאפשר העמדת אשראי בלתי מבוקרת במשמרת שלו.

3. על סודיות, שואו ואור השמש

"הלו, אנשים באו מרחוק. הם יירדמו כאן עם כל הדיבורים האלה על סודיות בנקאית", אמר כבל לפינטו כשהאחרון ניסה להסביר לו מדוע אין סיכוי שיתייחס באופן פרטני לאשראי שקיבלו דנקנר, פישמן, אלוביץ' ואחרים. במידה רבה, הכרוניקה של הדיון בוועדה היתה ידועה מראש - פינטו היה צפוי מלכתחילה לדבר באופן כללי על חידודי נהלים והפקת לקחים בשפה משפטית מעורפלת, וחברי הכנסת היו צפויים לחפש דם עם שאלות שידעו מראש שלא יקבלו עליהן מענה; שאלות שנולדו רק על מנת להישאל ושיוצאות נגד השמות הגדולים בקהילה העסקית שכבר ירדו מגדולתם. פינטו ידע שזה מה שיקרה, והוא הגיע מוכן כשבפיו ההנחיות של היועצים המשפטיים שהנחו אותו שאין באפשרותו להתייחס ללווים ספציפיים מטעמי סודיות בנקאית. אגב, לא מדובר בסיסמה. אם לווה יידע שפרטי האשראי שלו יחשפו בפומבי, המערכת הבנקאית תקרוס. הסודיות היא אבן יסוד במערכת היחסים בין הצדדים, שעליה הלווים משלמים בריביות גבוהות בהשוואה לאשראי הציבורי הפומבי.

עם זאת, אין לזלזל בשאלות שהפנו הח"כים למנכ"ל הפועלים, שרצו לדעת בצדק האם יש בכירים בבנק בניהולו ששילמו בכיסאם על מתן אשראי באופן לא תקין. פינטו השיב שכן, אך כמובן שהוא לא פירט ומשום כך גם הציבור אינו יודע מיהם אותם בכירים, שלרוב עזיבתם התרחשה לאחר האירוע הבעייתי ושהבנק ניסה לטשטש ככל יכולתו את הקשר בין שני הדברים.

מי שצריך להידרש לכך, לטובת הציבור, הוא הפיקוח על הבנקים, שבהרבה מהמקרים עמד מאחורי העזיבות. הוא הגוף שמוטל עליו לדרוש את החשיפה בשל טובת הציבור. רק בשבוע שעבר הפיקוח פרסם כי אחד מכלי האכיפה שעומדים לרשותו הוא דרישה להזזת מנהלים מתפקידם בשל תפקוד לקוי, כמו במקרה של דני דנקנר שהודח מראשות דירקטוריון בנק הפועלים. דנקנר הוא המקרה היוצא מן הכלל שמעיד על כלל, שכן על הזזתו מהתפקיד הציבור יודע, אבל ישנם עוד מנהלים, בדרגים נמוכים יותר אך בכירים מספיק, שעזבו את הבנקים בשקט, הרחק מהעין הציבורית. כל עוד אפקט הפומביות נעדר, הציבור לא רואה שהצדק נעשה.

4. ברודט ורוסק־עמינח: שידור חוזר

ביום ראשון הקרוב יגיעו לוועדה מנכ"לית בנק לאומי רקפת רוסק־עמינח והיו"ר דוד ברודט. השניים בוודאי צפו בשידור החי מהשימוע של הפועלים אתמול. למעשה, הבנק אף שלח את אחראי הרגולציה בארי רוזנברג ואת הלוביסטית אורלי בן־שמאי לדיון שנערך אתמול כדי לעקוב מקרוב.

רוסק־עמינח וברודט יכולים לצפות לכך שהם יישאלו מספר רב יותר של שאלות, משום שבשימוע שלהם כבל כבר לא יישא נאום פתיחה. הציבור מצדו יכול לצפות לשידור חוזר בעקבות התמה שהכתיב פינטו - הח"כים ישאלו שאלות, ישלפו את התמונה המפורסמת שבה נראית רוסק־עמינח שותה דיאט קולה עם נוחי דנקנר במסעדה בתל אביב ויבקשו לקשור בינה לבין מחיקת החובות האישיים שלו; בעוד ראשי לאומי יהיו מנועים מלמסור תשובות פרטניות בשל הסודיות הבנקאית, אך ישמחו לספר באופן כללי כיצד האשראי העסקי צומצם בתקופתם.

גם יתר ראשי הבנקים צפויים לנקוט בקו דומה. המשמעות היא שהוועדה תתקשה לגבש דו"ח ממוקד שמתייחס לכשלים שיעלו במהלך השימועים. הוועדה אף תתקשה לגבש המלצות שאימוצן ימנע הישנות מקרים דומים בעתיד.

חרף קושי זה, כבל נחוש למצות את המקסימום מעבודת הוועדה. לאחר הישיבה אמר יו"ר הוועדה ל"כלכליסט" כי "לקחנו בחשבון שלא נקבל תשובות ברורות לגבי לווים ספציפיים, אבל השאלות היו חייבות להישאל. לא באנו על סיפוקנו, אבל אנו רק בתחילת הדרך".