מנכ"ל בנק הפועלים: "בלי סיכון המשק לא יגיע לאן שהגיע"

הבוקר מתכנסת ועדת החקירה הפרלמנטרית לחקירת מתן האשראי ללווים גדולים, בהשתתפותם של מנכ"ל בנק הפועלים אריק פינטו והיו"ר עודד ערן. "זו ההופעה הראשונה של ראשי הבנקים בפני ועדת החקירה, ואחרי פינטו וערן יגיעו כל ראשי הבנקים: בשבוע הבא יו"ר בנק לאומי דוד ברודט והמנכ"לית רקפת רוסק עמינח ובהמשך ראשי בנק אגוד, דיסקונט, הבינלאומי ומזרחי־טפחות.

ל"כלכליסט" נודע שהוקמה קבוצת וואטסאפ של חברי הוועדה והיועצים המקצועיים שבה מחליפים מידע ושאלות לבנקאים.

כלכליסט מעביר עדכונים שוטפים מהדיון בוועדה:

11:50 - ח"כ יואב קיש (ליכוד) שאל איך זה שציון קינן ישב בוועדות שנתנו אשראי (חריג לטייקונים) וסיים כמנכ"ל הבנק? האם בחנתם את ההלוואה שניתנה לנוחי דנקנר 3 ימים לפני קריסתו?

פינטו סירב להשיב ואמר כי "אנו חוזרים לשאלות פרטניות על מקרה נקודתי עם שם של לווה. כל תשובה שלי היא הפרה של הסודיות הבנקאית. אני לא חושב שאתם כוועדה מצפים ממני לעבור על הוראות הדין. גם בחוות הדעת".

קיש, "אין פה עניין של חשאיות כי זה היה בבית משפט אין סיבה שלא להתייחס".

פינטו השיב, "אנו לא מסתתרים. אם נקבל הכשר משפטי מוחלט נעביר כל מה שצריך. כל החומרים מועברים לבנק ישראל".

11:40 - אריק פינטו, "באנו לשתף פעולה עם הוועדה. אני לא חושב שהסודיות הבנקאית אמורה להפריע לעבודת הוועדה. אני מוכן שנשוחח על כל מאפיין של אשראי כלשהו, גם אם נפלו בהם פגמים וננסה לשכנע את הוועדה שתיקנו את הליקוי. לא חשוב אם מדובר בפלוני או אלמוני. מוכן להמציא כל מידע, נוהלים, נתונים כאלה ואחרים, בלי לכתוב את השם של משה".

יו"ר הוועדה, איתן כבל ענה, "צל"ש לא מקבלים על מה שאמורים לעשות. זה שתיקנתם זה היה ברור. הרצון שלנו ועל זה לא נוותר לדעת מה היה בפרק זמן שלפני שהתחלתם לתקן. עצם העובדה שתיקנתם שהיו פעולות לא ראויות".

פינטו השיב, "נניח שאשראי מסויים לפני 20 שנה ניתן אל מול מניות מיעוט. מה זה משנה מי זה היה. נתייחס ונאמר למה זה ניתן. אני רגיש לכל סוגיות ואני רגיש לכל אדם".

11:30 - ח"כ איילת נחמיאס ורבין (המחנה הציוני) שאלה איך היה מטופל מתן אשראי לעסקים קשורים. כמה עמודים כוללים הפרוטוקולים של ועדות למתון אשראי?

יו"ר בנק הפועלים, עודד ערן השיב "יש פרוטוקולים עבים של 20-25 עמודים של ועדת אשראי". ערן הודיע שהבנק לא יוכל לתת את הפרוטוקולים עצמם אלא רק נתונים על מספרי העמודים בפרוטוקולים למתן אשראי.

11:20 - נחמיאס ורבין אמרה לפינטו כי "בעצם לא היתה התייחסות כיצד תיקנתם סוגייה כבדת משקל של הענקת אשראי. הדו"ח מפרט כשלים של הבנק במתן הלוואה לדני דנקנר - הדגש על מנהל החטיבה העיסקית ציון קינן. היה אישור הלוואה ללא התבססות על ביטחונות בניגוד מפורש לניהול בנקאי, היה היעדר בדיקה לגבי פירעון, לא פורטו מקורות החזר".

נחמיאס ורבין ביקשה לדעת האם היתה סנקציה כיצד טופלו באופן פנימי הדברים שהופרו והתגלו בדו"ח הביקורת.

פינטו השיב, כי "היום יש הסתכלות שונה - אם בעבר ניתן היה להסתמך על נסיונו והרקורד שלו, ותעודת העושר שלו, אז היום ההסתכלות יותר רחבה ומסתכלים על כל בקשת אשראי וחיזקנו את המאפיינים של מתן אשראי. זה לא אומר שסיכונים לא יתרחשו. חשוב שהוועדה תגיע לאיזונים המתאימים. בלי סיכון המשק לא יגיע לאן שהגיע. אם את מנסה לשאול אם יש לי ידיעה על מעשים לא תקינים או שיקולים זרים של בכירים בבנק התשובה שלי אין לי ידיעה כזו".

עוד אמר, "לי באופן אישי אין ידיעה, וממה שאני ראיתי והתרשמתי, וממה שבנק ישראל אומר - מדובר באשראים שהוענקו בתנאי הסביבה התחרותית שהיו אז במבנה המשק, תואמים את מדיניות האשראי של הבנק ואת הוראות בנק ישראל. לגבי ידיעה על דברים של ניגוד עניינים או שיקולים זרים – לא אין ידיעה".

הבנק התנהל בצורה אחראית אך היו מאפיינים שהיו נכונים לזמנם, ואנשים נתנו אשראים על סמך מדיניות וכלים שהיו קיימים וכל מה שאנו אומרים שלאורך השנים הפקנו את הלקחים".

נחמיאס הקשתה ושאלה "מה עשיתם עם אותם אנשים שהיו חלק מהכשל. אנו יודעים מה קרה עם ציון קינן שנהיה מנכ"ל".

כבל הוסיף "האם ננקטו סנקציות נגד אנשים בבנק שהעניקו אשראי קל ללווה מסוכן מלווה בניגודי עניינים לצד קשור בצורה לא ניאותה.

פינטו השיב, "מעגלי הבקרה אמורים לדאוג שהליך מתן האשראי יהיה נקי וענייני ועדיין יכול שיתממש בו הסיכון. אנו מצפים מכל אדם שיש לו עניין אישי שיצהיר. היום הענקת אשראי היא לא של אדם אחד אלא של צוות".

10:55 - אריק פינטו-מנכ"ל בנק הפועלים אמר בוועדה, "האתגר שלי להבטיח שהבנק ימשיך להעניק אשראי תוך ניהול סיכונים מושכל. בעשור האחרון חלו התפתחויות במדיניות אשראי שתרמו לירידה בשיעור הפסדי האשראי והחזרי חוב. היום מעל 99 מתוך 100 שקלים שאנחנו נותנים כאשראי חוזרים לבנק".

אריק פינטו בוועדת הטייקונים צילום" לע"מ

לדבריו, "חלקם של הלווים הגדולים ירד משמעותית וחלקם של הלווים הקטנים עלה באחוזים ובמספרים מוחלטים. הבנק נותן אשראי יותר למשקי בית. מוותר בהסדרי חוב  למשקי בית יותר מאשר לעסקים גדולים. הרווחיות בעסקים הגדולים יותר מכפולה במגזר העסקים הקטנים. הלקוחות הקטנים לא מסבסדים את הגדולים. הבנקים נותנים רק שליש מאשראי ללווים גדולים היתר נותנים הגופים המוסדיים. הבנק לא מפסיק לרגע לנסות לגבות את חובו גם אם לוקח שנים ארוכות וביצענו מחיקה חשבונאית. הבנק תמיד מעדיף לנסות לשקם את הלקוח שנקלע לקיים ולהגיע להסדר מוסכם על פני נקיטה בהליכים".

"אין אשראי ללא סיכון. תפקידו של הבנק לזהות את הסיכון ולנהלו בשיקול ואחראי. הפרוייקטים הגדולים לא היה קורים אם לא היינו לוקחים סיכון. ניהול הסיכונים נמצא במקום טוב בהשוואה למקומות אחרים בעולם".

פינטו הוסיף כי "בנק הפועלים צמצם את מתן האשראי ללווים גדולים מ-7 קבוצות ל-2 קבוצות. בשנים האחרונות נתנו פחות אשראי לעסקים דגדוךים ויותר לקטנים ומשקי בית. יש גידול של 62% לקטנים, 46% משקי בית וקיטון של 29% באשראי ללווים גדולים. לווים עסקיים גדולים שהיו כ-50% מתיק האשראי ירדו לפחות מ-30% מתיק האשראי".

"תהליך קבלת האשראי מובנה ארוך ומורכב. יש כללים שהבנק קבע, ויש הנחיות של בנק ישראל שהבנק חייב לקבל. בטיפול בלקוחות קשים הבחירה הראשונה של הבנק היא הגעה להסדר ושיקום הלקוח. מנסיוננו במרבית המקרים סיכוי הגבייה של עסק גבוה יותר. נקיטת הליכים משפטיים היא מוצא של אין ברירה".

פינטו הוסיף כי "בעבר מבנה המשק היה ריכוזי, ונשלט על ידי מספר מצומצם של קבוצות לווים שמחזיקות במרבית החברות הריאליות. כיום, בעקבות חוק הריכוזיות ושינוי הרגולציה המשק הפך למבוזר. מימון אמצעי שליטה היה חלק מתיק האשראי. היום המערכת מממנת מספר רב של לווים , ומימון אמצעי שליטה אינו חלק גדול מתיק האשראי".

10:50 - עודד ערן יו"ר בנק הפועלים אמר כי "מתן אשראי נעשה בהליך מוקפד וסדור הכולל בדיקות של הבנק וחיצוני ליחידות האשראי. אנו כל העת מתאימים את האופן בו מעניקים אשראי. נמשיך לשפר את תהליכי מתן האשראי שלנו".

10:30 - "המשימה שניצבת בפנינו היא לחקור ללא מורא את מחדלי המערכת הבנקאית במתון אשראי וגביית חובות לטייקונים", כך פתח את דבריו יו"ר ועדת החקירה הפרלמנטרית לחקירת מתן האשראי ללווים גדולים, ח"כ איתן כבל (המחנה הציוני) בדברי הפתיחה.

ח"כ איתן כבל צילום: עמית שאבי

כבל יצא בהתקפה חריפה נגד הבנקים ובנק ישראל ואמר, "אנו נחושים לבדוק ולעשות בדק בית בשוק האשראי. לאחר חודשים שבהם חברי הוועדה בראשותי מבקשים ודורשים שוב ושוב לקבל את המידע הדרוש לביצוע מלאכת בדיקה ישרה והוגנת. אני יכול לקבוע בוודאות שמישהו לא רוצה שנעשה העבודה הזו. מדובר בבנקים ובגורמים ממשלתיים האמורים לשמור עלינו האזרחים שאין לנו הילה או טבעת של מלאך".

כבל הוסיף כי "קיימת מחשבה בקרב פקידים ושרים שהבנקים הם מועדון סגור מורם מעם בלא. אנו מקבלים מכתבים ותירוצים שכל כולם בריחה מלהגיש פיסת מידע על מערך הלווים הגדולים. מערכת הבנקאות מאותגרת. דווקא המוסדות שתחתם התנהלו מקרים של לווים שלוו סכומי עתק ולא שילמו. אני חייב לומר לאותם בנקאים פקידים ושרים. תרבות הסמוך הסתיימה. אני מודיע אנו לא נירתע לא נהסס אל מול מה שנראה כמסכת של טיוח. הבנקאות לא חסינה מאור השמש ועיותים במחשכים פוגעים בה כי פוגעים באימון הציבור. המערכת הפיננסית נשענת על אימון הציבור. אין אימון בלא אור השמש ואין בדיקה בלי מידע וגילוי המידע. הדברים שקרו לא יכולים לקרות יותר".

כבל קבל כי "מונעים מאיתנו את המידע הבסיסי למילוי תפקדינו וזו הכשלה של הועדה. הכנסת לא תמשוך את ידה בגלל גורמי כוח מאותגרים גם במחיר של עימות עם הממשלה".

יו"ר ועדת החקירה ח"כ איתן כבל (המחנה הציוני) וחברי הכנסת הכינו עשרות שאלות, והם לא מתכוונים "לעשות חיים קלים" לבנקאים. אך בסוף השבוע החליט כבל שכל המוזמנים לוועדה יישבו מול חברי הכנסת בשולחן העגול, ולא לפי הסידור המתוכנן בתחילה שהכעיס בזמנו את מנהלת רשות שוק ההון דאז דורית סלינגר. בוועדה שוררת תרעומת על סירוב הבנקים למסור מידע ומסמכים מפורטים.