תוכנית: קצבה לנכי תאונות דרכים במקום תשלום חד־פעמי

רשות שוק ההון מתכננת מהפכה בתשלומי הפיצויים של חברות ביטוח לנפגעי תאונות דרכים. ל"כלכליסט" נודע כי בכוונת הרשות לפרסם מסמך היוועצות למנהלי חברות הביטוח ולקבל את עמדתן בנוגע לתוכנית הבאה: במקום שנפגעי תאונות הדרכים שהפכו לנכים כתוצאה מתאונה יקבלו תשלום חד־פעמי מחברת הביטוח (במסגרת ביטוח רכב החובה) כפי שנהוג כיום, הם יקבלו קצבה חודשית. מי שמוביל את המהלך מטעם רשות שוק ההון הוא הסגן הבכיר של הממונה על שוק ההון דורית סלינגר, אסף מיכאלי.

הסיבה למהלך טמונה בחשש שנכה המקבל סכום חד־פעמי מחברת הביטוח עלול לבזבז אותו, כך שלא יישארו לו אמצעים להתפרנס לאורך חייו. ברשות שוק ההון רוצים לאמץ מודל דומה לזה הקיים היום ביחס לנכי צה"ל, במסגרתו נכה שהוגדר עם מעל 20% נכות מקבל קצבה חודשית, בעוד שנכה עם עד 20% נכות מקבל סכום חד־פעמי.

השאלה ביחס למבוטחים היא מה יקרה אם חלילה ימותו תקופה קצרה לאחר תחילת קבלת הקצבה. ברשות חושבים על שני מודלים שדומים לאלה שמיושמים בשוק הפנסיה. לפי מודל אחד, במקרה של מוות, חברת הביטוח תידרש להוון את הסכום הנותר לתשלום לפי גיל המבוטח ותעביר אותו כסכום חד־פעמי לשאריו.

לפי מודל שני, המבוטח יוכל לבחור שלא להותיר סכום לשארים שלו אלא לקבל מלכתחילה קצבה חודשית מוגדלת, כך שאם ימות לפני גיל תוחלת החיים הממוצע במשק, הכסף הנותר יישאר אצל חברת הביטוח.

הסגן הבכיר של הממונה על שוק ההון, אסף מיכאלי צילום: לע"מ

ב־2008 אסר הפיקוח על הביטוח להמשיך לשלם לחוסכים לפנסיה דרך ביטוחי מנהלים או קופות גמל סכום חד־פעמי וכל ההפקדות שנכנסו למוצרים אלו מאז משולמות כקצבה חודשית. את אותו המודל מבקשת רשות שוק ההון ליישם כעת. מדובר במהלך שצפוי לחולל סערה בענף הביטוח ומעבר לו. בשנתיים האחרונות חברות הביטוח מתמודדות עם קושי סביב היוון קצבאות הנכות. זאת בשל תקנות שפורסמו לפני שנתיים על ידי שר הרווחה חיים כץ הנקראות תקנות וינוגרד.

התקנות שינו את ריבית ההיוון לקצבאות הנכות באופן שצפוי להגדיל את התשלום החד־פעמי שיידרשו חברות הביטוח לשלם לנכים. כתוצאה מכך, נאלצו חברות הביטוח להפריש מאות מיליוני שקלים לטובת חיזוק ההון העצמי מתוך היערכות להגדלת הסכומים שישלמו לנכים. חברות הביטוח ייקרו את תעריפי ביטוח הרכב כדי לפצות את עצמן על ההפרשות. זהו גם שיקול שנלקח בחשבון ברשות שוק ההון כשהציעו את החלופה של תשלום קצבה. ברשות מעוניינים שלחברות הביטוח לא יהיה תירוץ לייקר פרמיות כשתקנות וינוגרד ירדו מהפרק.

לכאורה מהלך שכזה אמור לפתור את בעיית ריבית ההיוון ולאפשר לחברות הביטוח לשחרר את הסכומים שהופרשו. מנגד, חברות הביטוח לא יאהבו את לשלם קצבה חודשית במהלך חיים שלמים. יתרה מכך, החשש הוא שהתארכות תוחלת החיים תגרום לתשלום גבוה מהצפוי לחברות הביטוח לעומת סכום חד־פעמי המתבסס על הנחת תוחלת החיים הידועה ביום התשלום.

המעבר לתשלום באמצעות קצבה עלול לגרור התנגדות מכיוון לשכת עורכי הדין בראשות עו"ד אפי נוה. זאת משום שמהלך כזה עלול לגרור פגיעה בשכר הטרחה שמקבלים עו"ד בתיקי נכות בשל תאונות דרכים. כיום עומד השכ"ט על 11% מהסכום שמקבל הנכה.