הפיקוח על הביטוח: "על חברות הביטוח לטפל במבוטחים כל עוד לא הוכח שמדובר בטרור"

חברות הביטוח הפניקס וכלל, שהודיעו ביום חמישי אחרי הצהריים כי הן סוגרות את מערכות המיחשוב האוטומטית שדרכן יכולים סוכני הביטוח של החברה לרכוש ביטוחי דירות ללקוחותיהם באופן אוטומטי, חידשו הבוקר (א') את המכירות.

ההחלטה של שתי החברות לעצור המכירות האוטומטית נבעה מחוסר הוודאות שאפיינה את מקור גל השריפות והחשש כי בעלי דירות רבים שלא השכילו לרכוש ביטוח ונמצאים בקו האש ימהרו לבצע רכישה מהירה ויחשפו את חברות הביטוח לסיכונים. חברות הביטוח לא סגרו לחלוטין את האפשרות לרכוש את הביטוח אלא רק מנעו רכישה אוטומטית, והתנו רכישה בשיחה אקטיבית מול החברה שכוללת חיתום פרטני למבוטח שבוחן את סוג הנכס שבבעלותו, מיקומו, היסטורית התביעות שלו וכן הלאה. כעת, משהנטייה היא להגדרת האירועים כאירועי טרור ומכיבוי רוב מוקדי השריפות כך שהוסר החשש מהתפשטות האש, חברות הביטוח חשו בנוח לחדש את הביטוחים.

כלל מחדשים הביטוח אבל בכפוף לסייג: "לא לבטח במוקד שריפה קיים או באזור סמוך"

לידי "כלכליסט" הגיע מייל ששלחה עלית כספי, משנה למנכ"ל בכלל ביטוח ומנהלת חטיבת תחום ביטוח כללי, לפיו היא מעדכנת את הסוכנים כי מערכות ההפקה נפתחו להפקת פוליסות אוטומטיות על ידי הסוכנים. עם זאת מבקשת כספי "הנכם מתבקשים לא לבטח במוקד שריפה קיים או באזור סמוך לו". עוד מבהירה כספי כי כלל לא תאפשר רכישת כיסוי ייחודי בגין אירוע טרור - כיסוי נפרד מפוליסת ביטוח הדירה הרגיל המחריג אירועי טרור וזאת "עד להודעה חדשה".

גורמים בסביבת כלל אמרו היום כי הסיבה שהם מבקשים מהסוכנים שלא להפיק ביטוחים באזור השריפה הוא כדי למנוע מצב שדירות שכבר נשרפו יבוטחו רטרואקטיבית דרך המערכת האוטומטית שעמה עובדים הסוכנים. אותם גורמים מבהירים כי בעל דירה שלא נפגעה ומעוניין כעת לרכוש ביטוח יכולים לעשות זאת, אך לא באופן אוטומטי דרך המערכות של הסוכנים אלא בכפוף לפנייה מקדימה לחברת הביטוח כדי שזו תוודא שמדובר בדירה שטרם נפגעה.

ביחס לביטוח טרור, יש לציין כי רק עשרות בודדות של בעלי דירות רוכשים כיסוי כזה. לפי הערכות בענף הביטוח רק מאות בודדות של בעלי דירות רוכשים כיסוי שכזה מידי שנה.

הכיסוי של המדינה קטן מזה של חברות הביטוח

בתוך כך, עולה השאלה הקשה עבור בעלי דירות שכן רכשו ביטוח ובאופן פרדוסקלי יוצאים נפסדים אם האירועים יוגדרו כאירועי טרור, שכן אז אלו יוחגרו מהכיסוי הביטוחי והפיצוי יגיע מהמדינה.

כך נראים השכונות בחיפה אחרי השריפות צילום: עמי אהרונוביץ

על פי רוב הכיסוי שהמדינה מעניקה הוא כיסוי מופחת. כך לדוגמה, בכל הנוגע לביטוח תכולה, המדינה העניקה עד כה פיצוי על פי שווים הנוכחי של הנכסים, בעוד חברות הביטוח מעניקות פיצוי לפי שווי הרכוש כחדש, ללא התחשבות ב'פחת'. בנוסף, בפוליסות של חברות הביטוח יש גם תשלום בגין דיור חלופי, לרוב לתקופה של עד שנה, כשעל פי רוב מס רכוש מעניק פיצוי נמוך יותר.

אף על פי כן מהפיקוח על הביטוח בראשות דורית סלינגר נמסר היום בתגובה לפניית "כלכליסט",  כי "כל עוד לא הוכח שמתקיים חריג בפוליסה שהינו פעולת אויב, יש ללפעול כרגיל מול חברת הביטוח". במילים אחרות, על חברת הביטוח להתחיל בפרוצדורת בדיקת התביעה מול המבוטח ולשלם לו במידת הצורך.

חברות הביטוח מצידן יהיו מעוניינות לעכב כמובן את התשלום עד הכרעה בסוגיה וזאת כדי להימנע מכאב הראש הכרוך ברדיפה אחר המדינה לבקשת החזר על התשלום

למבוטח אם יתבצע.

אף על פי כן מחברת הביטוח AIG למשל נמסר: "אנחנו מתמקדים בשלב זה בלקוחותינו ובסיוע להם. למרות שמסתמן שמדובר באירוע טרו, אנחנו, כחברת ביטוח אחרת, משלמים מקדמות ללקוחותינו שנפגעו, על מנת לאפשר להם להתחיל ולשקם את חייהם, לממן דיור חלופי וכו'. במידה ואכן יוכרז האירוע כחבלני נפעל מול המדינה כדי לקבל החזרים ונחסוך זאת מלקוחותינו".

יתר החברות סירבו למסור הצהרה דומה.

חלק מהמוקדים דוגמת הפניקס מדווחים כי אין שינוי דרמטי בהיקף הפניות אך בביטוח ישיר, אחד השחקנים הדומיננטים בתחום ביטוחי הדירה מדווחים על זינוק של פי 2 בפניות הרגילות, זינוק שהיה לדוגמה גם אחרי רעידת האדמה שהתרחשה בכלל בניו זילנד. לפי נסיון חברות הביטוח מדובר בהתעוררות קצרת טווח שלרוב נרגעת אחרי כמה שבועות וחוזרת למימדים הרגילים.