אם השריפות יוכרו כאירוע טרור, לא יהיה צורך להפעיל את הביטוח

מנכ"ל משרד האוצר שי באב"ד הבהיר בסוף השבוע כי אם ייקבע שגל השריפות נגרם עקב הצתה מכוונת שמקורה באירוע טרור, קופת המדינה תישא בעלות הנזקים שנגרמו לדירות ולרכוש. אף על פי כן, האירועים הקשים האחרונים מעלים כמה שאלות בהיבטים הביטוחיים. "כלכליסט", בסיוע לי דגן, סמנכ"לית ביטוחי רכב ודירה ב־AIG, ורענן סעד, משנה למנכ"ל ביטוח ישיר, עונה על התשובות לכל השאלות בנושא.

לא רכשתי ביטוח תכולה. האם אני חריג?

לא. אמנם 60% מאזרחי ישראל רוכשים ביטוח דירה, אך רובם רוכשים רק ביטוח מבנה, לפי דרישת הבנק בעת לקיחת משכנתא, ורק מחציתם מוסיפים לו ביטוח תכולה.

האם כדאי לרכוש ביטוח בנטילת משכנתא?

לא. בדרך כלל סוכנות הביטוח של הבנק מציעה מחיר גבוה יותר.

למה עליי לשים לב בעת שאני רוכש ביטוח דירה?

חשוב להתאים את סכום הביטוח לערכים האמיתיים של הבית. בביטוח מבנה יש לשים לב שהוא כולל את עלות בניית הבית מחדש, ובביטוח תכולה יש לבדוק אם הכיסוי נקבע לפי השווי החדש של הרכוש הביתי או לפי שווי השוק שלו. לרוב הכיסוי שמספקת המדינה כשמדובר באירוע טרור נקבע לפי ערך השוק של הרכוש, ואז עלולה להיווצר בעיה כספית כשבעלי הבית נדרשים לבנות אותו מחדש ולרכוש ציוד חדש בעלות גבוהה יותר. חשוב לוודא שהביטוח כולל גם את הוצאות שכר הדירה במקרה שהיא נפגעה באופן שלא מאפשר לגור בה. על פי רוב הפיצוי הוא על 12 חודשי שכירות. מומלץ גם לרכוש ביטוח צד ג', למקרה שהשריפה בבית תפגע בבתי השכנים.

בית שניזוק ביישוב נטף צילום: יואב דודקביץ

 

לא רכשתי ביטוח מבנה ותכולה. האם אני יכול להזדרז ולרכוש ביטוח כזה כעת?

באופן עקרוני כן. עם זאת, אם השריפות יוכרו כאירוע טרור, המדינה היא שתכסה את הנזק ולא חברות הביטוח. אם אתם חוששים שמזג האוויר היבש יגרום לשריפות נוספות, אתם יכולים להזדרז ולרכוש ביטוח. הבעיה היא ששתי חברות — הפניקס וכלל — סגרו את האפשרות לרכוש ביטוח דירה שיופעל אוטומטית דרך סוכני ביטוח בשל האירועים (כלל סגרה את האפשרות עד תחילת דצמבר, הפניקס אמורה לפתוח אותה היום). חברות ביטוח נוספות שחוששות מהגברת החשיפה לאירועים כאלה עלולות להצטרף אליהן. המשמעות היא שיהיה צורך להתקשר בתחילת השבוע לחברות הביטוח ולעבור תהליך חיתום פרטני ורק לאחריו ניתן יהיה לקבל הצעת מחיר ולרכוש את הביטוח.

השריפה בחיפה צילום: איי אף פי

האם אני יכול לרכוש ביטוח טרור גם אם השריפות יוכרו כאירועי טרור, ואם כן האם הכיסוי הביטוחי עדיף?

בהחלט כן. חלק מחברות הביטוח מעניקות כיסוי ביטוחי מיוחד לאירועי טרור. היתרון של הכיסוי הביטוחי הזה הוא שלהבדיל מהכיסוי שמספקת המדינה, הפיצוי על התכולה האבודה ניתן לפי שווי החפצים כחדשים ולא לפי ערך השוק שלהם. כלומר, הביטוח לא מתחשב בהפחתת השווי של הרכוש עם השנים. נוסף על כך, יש פחות בירוקרטיה בדרך לקבלת הפיצוי הכספי.

מה כולל ביטוח המבנה ומה כולל ביטוח התכולה?

ביטוח המבנה כולל את מעטפת הבית: קירות, מתקני הסקה, צנרת, שערים, גדות וכל החלקים בדירה שמחוברים בדרך קבע כמו מזגן, ארונות קיר ושטיחים מקיר לקיר). ביטוח התכולה כולל את רכוש המבוטח: ריהוט, ביגוד, תכשיטים, חפצי אמנות, מכשירי חשמל וכו'. הכיסוי הרגיל של הביטוח לא כולל אירועי טרור וחל על מקרים של שריפה, פריצה, גניבה, נזקים עקב מזג אוויר ורעידות אדמה (בעלות נוספת).

מה העלות של ביטוח דירה ורכוש?

עלות ביטוח מבנה אמורה לעמוד על עשרות שקלים בחודש, תלוי בשווי הנכס. עלות ביטוח דירה ורכוש תלויה בשווי הנכסים של המבוטח. העלות הכוללת נעה לרוב סביב 1,500–2,000 שקל בשנה. משרד האוצר מציע מחשבונים לחישוב ביטוח מבנה לדירה, שבהם ניתן להשוות עלויות בין חברות ביטוח. לאחר מכן ניתן ליצור קשר עם החברות ולהתמקח.

איך מגישים תביעה נגד חברת הביטוח?

צריך להתקשר למוקד התביעות של החברה. אם מדובר בחברת ביטוח ישיר, אז הגשת התביעה צריכה להיעשות באופן עצמאי. אם רכשתם ביטוח דרך סוכן, הוא צריך לטפל בזה.

האם יש חובה חוקית לרכוש ביטוח מבנה לדירה?

לא. אחריות ביטוח המבנה היא של בעל הדירה, אם הוא חפץ בכך. עם זאת, בעת לקיחת משכנתא מחייב הבנק את הרוכש לקנות ביטוח למבנה. דגן סבורה כי למדינה יש אינטרס שלכל אחד יהיה ביטוח דירה, כך שבמקרה של אסון, האזרחים יקבלו פיצוי במהירות ולא יפנו למדינה; אך המדינה לא מחייבת ברכישת ביטוח שכזה.