משרד האוצר: האחיות הלא־רחמניות של הפנסיה החולה
בכירי משרד האוצר מתמודדים עם השאלה האם לקחת את הטבות המס מתלוש המשכורת ולהעבירן ישירות אל החיסכון לפנסיה?
08:0313.09.12
אסף מיזן
האקטואר הראשי באגף שוק ההון
ממשרדו בקומה השישית ברחוב קפלן 1 בירושלים אסף מיזן מנסה להעריך מתי תמותו. ומתי החברים שלכם ימותו. ומתי הילדים, ומתי ההורים. את ההערכות שלו הוא מסדר יפה בטבלאות ארוכות, שאחר כך הופכות ללוחות הברית של קרנות הפנסיה וחברות הביטוח בתנ"ך הלא כתוב של שחיקת הפנסיה, ופיזור החסכונות המצטמקים על פני שנים רבות יותר ותשלומים קטנים יותר.
רוצים לדעת מי עוד משפיע על הכסף שלנו? לחצו כאן
אחד האיומים הגדולים על עתיד הפנסיות בעולם - על עצם הרעיון של לחיות מגִמלה בזִקנה - הוא התארכות תוחלת החיים. המשברים שלחו את הריביות בעולם מטה מטה, ויחד הם מונעים מכספי החוסכים לתפוח לממדים מכובדים. במקביל החוסכים עצמם מגיעים לשיבה טובה יותר ויותר, וזקוקים ליותר כסף, ולמשך יותר זמן. עם הבעיה הראשונה איש לא יודע איך בדיוק להתמודד. אבל את הבעיה השנייה אפשר לסדר בטבלאות יפות, ללחוץ על כפתור, והופ - החוסכים משלמים את המחיר. מיזן לוחץ על הכפתור, וימשיך ללחוץ עליו ככל שיידרש. כל עוד יישאר מה לשחוק בפנסיות. זו לא אשמתו, כמובן. זה פשוט המודל.
אסף מיזן צילום: מיקי אלון רג'ואן גרייב
האחראי על החיסכון לטווח ארוך
רג'ואן גרייב הוא האיש שביסס על הטבלאות של מיזן את רפורמת הפנסיה המשמעותית ביותר בארבע השנים האחרונות: ביטול הפנסיה החודשית המובטחת בביטוחי המנהלים. על רקע תוחלת החיים המתארכת, גרייב טען שחברות הביטוח שמציעות פנסיה קבועה עד המוות מרמות איכשהו את ציבור החוסכים. או שהן גובות מלקוחותיהן יותר מדי תמורת ההגנה הביטוחית מפני עליית תוחלת החיים, או שהן גובות מעט מדי, ואז הלקוחות מסתכנים בכך שאם יחיו יותר מדי, חברת הביטוח שלהם תקרוס, ואיתה הכסף. כך או אחרת, משהו הריח לא טוב לגרייב. אז הוא ביטל את היכולת של חברות הביטוח להציע את ההגנה הזאת, והחל מינואר הקרוב האופן שבו אנחנו חוסכים לפנסיה ישתנה לחלוטין. איש כבר לא יהיה מוגן יותר - אפילו לא במחיר מופקע - מהתארכות תוחלת החיים.
רג'ואן גרייב צילום: טלי מאייר מיכל עבאדי־בויאנג'ו
החשבת הכללית
אם אתם גמלאי משרד הביטחון, שירות המדינה, רשות מקומית או חברה ממשלתית, אז עבאדי־בויאנג'ו מטפלת בכם. היא מפעילה את המערך שמשלם את הפנסיות התקציביות, אלה שמובטחות מראש ושהגיעו בשנה האחרונה ל־560 מיליארד שקל. הרבה יותר מכל תקציב המדינה. השיא הזה עתיד להישבר שוב ושוב בשנים הקרובות. 260 מיליארד שקל מהן, דרך אגב, הם התחייבויות פנסיוניות לגמלאי מערכת הביטחון.
מיכל עבאדי-בויאנג'ו צילום: אוראל כהן עודד שריג
הממונה על אגף שוק ההון
שריג הוא האחראי העליון למצב הפנסיה. הוא זה שחותם על החוזרים, הוא זה שנותן את ההוראות הרגולטוריות לחברות שאמונות על חסכונות חיינו. והוא זה שכעת מנסה לפרק את פצצת הזמן הפנסיונית, זו שמאיימת להפוך את מעמד הביניים של היום לעניים של עוד כמה עשורים. לפני יותר משנה שריג העלה רעיון חדשני להגדלת הפנסיה של החוסכים בשיעור ניכר. במקום לתת להם הטבות מס בשביל לעודד חיסכון פנסיוני, הוא הציע להעביר את אותה כמות כסף בדיוק ישירות לחשבונות החיסכון הפנסיוני, ובאופן דיפרנציאלי - כלומר מי שמשתכרים הכי מעט יקבלו קצת יותר. זו לא רק סמנטיקה. חיסכון גדול יותר בכל חודש יגדיל את הפנסיה משמעותית בטווח הארוך. המחיר יהיה הקטנת הנטו של העובדים בהווה בכ־9 מיליארד שקל בשנה, וזה לא מעט כסף.
פרופ' עודד שריג צילום: גיא אסיאג אייל אפשטיין
סגן ראש אגף התקציבים
אפשטיין, האחראי על תחום המאקרו שכולל את המיסוי והפנסיה, מתנגד לרעיון של שריג. זו הסיבה העיקרית לכך שיוזמתו של שריג לא יוצאת לפועל. זה, והמחוקקים שפשוט לא מוכנים להחליט. אפשטיין הוא גם האיש עם היד על השאלטר של האג"ח המיועדות, שהממשלה מנפיקה עבור קרנות הפנסיה ושנחשבות למרכיב היציב והמשתלם ביותר בהן. כיום הן מהוות רק 30% מהחיסכון. אפשטיין, כיתר פקידי האוצר, מתנגד נחרצות להגדיל את שיעורי האג"ח המיועדות בחסכונות הפנסיוניים, ותומך בלהקטין או את שיעורן, או את הריבית שהן מבטיחות לחוסכים.
דורון ארבלי
מנהל רשות המסים בפועל
ארבלי יהיה אחראי בשנה הקרובה על הרפורמה במערך הטבות המס לחיסכון הפנסיוני, אם וכאשר קברניטי הכלכלה יחליטו להכריע בין שריג ואפשטיין ויוציאו אותה לדרך. עיקר עבודתו תהיה לפשט את אלפי הסעיפים בפקודת המס, שמהווים כיום את מכלול הטבות המס לחיסכון הפנסיוני, ולארגן אותם מחדש בתמצית כדי להיטיב עם החוסכים.
דורון ארבלי צילום: עמית שעל זאב אבן־חן ויורם מנחם
ראשי איגודי חברות הביטוח וקופות הגמל
שליחיהן של חברות הביטוח וקופות הגמל שומרים על דבר אחד: כיסיהם של המנהלים הבכירים של הפנסיות. בשנה שעברה הם הפסידו בקרב חשוב על דמי הניהול, שלבסוף ירדו. אם כי הם יכולים היו לרדת יותר. סביר להניח שהם יתמכו ביוזמה שתעביר עוד כסף לניהולן של חברות הביטוח. ואף על פי שלא אכפת להם אם כספו של הציבור יישחק ללא תמורה, יתכן שהפעם, בצירוף מקרים, האינטרסים שלהם ושלנו עשויים לחפוף.
