המשכנתאות עוד יחסית בסדר: שוק ההלוואות זקוק לניעור

נתונים שהציגה אתמול רשות התחרות, שלפיהם יותר מחצי מנוטלי המשכנתאות לא משווים הצעות בין הבנקים, הם מפתיעים ועצובים. אפשר היה לצפות שהציבור יפגין מודעות פיננסית גדולה יותר לגבי ההלוואה הגדולה ביותר בחייהם של רוב האנשים.

הצורך בביצוע השוואת מחירים במשכנתאות קריטי במיוחד בתקופה זו. החל מהשבוע שעבר ניתן לקחת עד שני שלישים מהמשכנתא בריבית פריים, לעומת שליש עד כה. אבל לא כל ההוזלה תגיע ללקוחות, שכן הבנקים מתכוונים לייקר את המשכנתא כדי לפצות עצמם על השחיקה ברווחיות. אלא שהשינוי הזה עדיין טרי והשוק עוד לא הגיע לשיווי משקל.

יועצי משכנתאות מדווחים כי הבנקים כבר מייקרים בצורה ניכרת את רכיב הפריים, ומציעים פריים פלוס חצי אחוז ולא מינוס חצי אחוז, כפי שהיה לפני הסרת המגבלה. ועדיין, אלו הצעות ראשוניות. אם לקוחות לא יתחילו לבקש לפחות עוד שתי הצעות ולהתמקח, שיווי המשקל החדש בשוק יתייצב לטובת הבנקים.

רשות התחרות מותחת ביקורת על המצב בשוק, ובצדק. אולם המצב בשוק המשכנתאות טוב לעומת תחומים אחרים בפיננסים, והעדות הטובה ביותר לכך היא רמות הריבית הנמוכות בו לעומת תחומי אשראי אחרים. הדבר בולט גם בשיעורי ההתמקחות בהלוואות צרכניות, רק 5%, לעומת 44% במשכנתאות.

אילוסטרציה צילום: pexels

סיבה נוספת לפערים האלה היא פעילותם של יועצי המשכנתאות. הם מקבלים תשלום רק מהלקוח ובתמורה אמורים לסייע לו לעשות סדר בנבכי הצעות הבנקים. בתחום הביטוח למשל, הסוכנים מקבלים תגמול מחברות הביטוח, על כל המשתמע מכך.

אז כן, בהחלט יש הרבה מקום לשיפור במשכנתאות, בעיקר בכל הקשור לשקיפות והנגשת העסקאות המוצעות לציבור. אבל אם מחפשים כשלים אמיתיים ומחירים גבוהים במערכת הפיננסית, כדאי למקד כעת את המשאבים בבעיות חמורות יותר, כמו באשראי הצרכני, באשראי לעסקים קטנים ובאשראי במגזר הערבי.