מתווה ההלוואות החדש של בנק ישראל: מה הולך לקרות עכשיו?

בנק ישראל הודיע השבוע על מתווה חדש להפשרת המשכנתאות וההלוואות שהוקפאו באופן גורף בחודש מרץ האחרון. על פי המתווה, הלוואות של לווים שלא נפגעו מהמשבר הכלכלי באופן חמור, יחזרו להיפרע כסדרן. איך זה יעבוד?

1. יש לי הלוואה מהבנק של 30 אלף שקל שהקפאתי עד כה. האם אוכל להמשיך להקפיא אותה?

תוכל לקבל הקלות בפירעון אם נפגעת באופן משמעותי מהמשבר. אם ההכנסה שלך ירדה בשיעור של 40%, ואתה מרוויח עד 20 אלף שקל נטו. במקרה כזה תוכל לפרוע 50% מההחזר החודשי שפרעת עד כה, ולהאריך את תקופת ההלוואה בעד 3 שנים נוספות.

אישה צילום: שאטרסטוק

2. אם אני עומד בתנאים (ירידה בהכנסה בשיעור של 40% ורווח של עד 20 אלף שקל נטו), אבל לא הקפאתי עד כה הלוואה, האם אני יכול לפרוס לפי המתווה?

הבנק לא חייב לאפשר את הפריסה, זה נתון לשיקול דעתו. עד סוף השנה תוכל להקפיא את ההלוואה לפי תנאי המתווה הישן.

3. אני מרוויח פחות מ-20 אלף שקל נטו, אבל ביחד עם השכר של אשתי אנחנו עוברים את הסכום הזה. ניתן להמשיך להקפיא את ההלוואה?

לא. בחינת רף השכר של 20 אלף שקל נטו נערכת מול ההכנסה של כלל משק הבית.

4. אם הכנסתי לא נפגעה, אבל אני מעוניין לפרוס מחדש את ההלוואה, ניתן לעשות את זה?

ניתן לבקש, אך ההחלטה בבקשת הדחייה תהיה בכפוף לשיקול הדעת של הבנק.

5. יש לי משכנתא שהוקפאה. המתווה הקיים של דחייה ל-6 חודשים מתבטל אוטומטית?

ניתן להגיש בקשות לדחייה בהתאם למתווה הקיים, עד לתאריך 31.12.2020, ולמעשה לבצע דחייה עד סוף יוני 2021. מתאריך זה ואילך בקשות לפריסת ההחזר ייבחנו בהתאם לתנאי הירידה בשכר והכנסות משק הבית.

6. האם דחיית תשלומי ההלוואות כרוכה בתשלום עמלה?

לא תיגבה עמלה, אבל אין מתנות חינם. למרות שלא תיגבה עמלה, הריבית משולמת על כל יתרת ההלוואה שלא נפרעה. לכן, אם יש דחייה בתשלומים או פריסה של ההלוואה, זה מייקר את סך הריבית שתשולם.

7. יש לי ירידה של 40% בשכר וההכנסות לא עוברות את ה-20 אלף שקל. יש לי גם הלוואה שיתרתה 150 אלף שקל בבנק שהוקפאה עד כה. האם הבנק חייב לאשר לי את מתווה הפריסה?

זה נתון לשיקול דעתו של הבנק. המתווה החדש מחייב את הבנקים רק אם מדובר בהלוואות צרכניות עד 100,000 שקל, או אם הפחתת החיוב החודשי ב-50% לא מאריכה את ההחזר מעבר ל-3 שנים נוספות מתום תקופת ההלוואה.

קורונה, גל שני צילום: עמית שאבי

8. יש לי 3 הלוואות מוקפאות בבנק, אחת על 50 אלף שקל, אחת על 70 אלף שקל, ואחת על 30 אלף שקל. אם אני עומד בתנאים, הבנק חייב לפרוס לי את שלושתן?

הבנק יפרוס לך 2 הלוואות עד סך של 100 אלף שקל, השלישית תיפרס בכפוף לשיקול דעתו.

9. הקפאתי משכנתא בספטמבר, מה קורה בעצם עכשיו?

אחת משתי אפשרויות: או הפחתת התשלום החודשי ב-25%, 50%, 75% (השיעור הוא לבחירתך). או תשלום הריבית בלבד, ודחיית הקרן. זה יוביל להפחתת בין 40% לכ-75% מהתשלום. כל בנק בוחר איזו מהאפשרויות להציע, והוא מציע אותה לכלל לקוחותיו 

10. בשביל לדחות את תשלומי המשכנתא, האם צריך גם לעמוד בירידה של 40% בהכנסה והכנסה של לא יותר מ-20 אלף שקל?

כן.

11. מה ההיגיון בדחיית הקרן והמשך תשלום הריבית?

כאשר תשלום לא נפרע, ממשיכה להצטבר עליו ריבית. כאשר ריבית שהגיע הזמן לשלם אותה לא נפרעת, גם היא צוברת ריבית משל עצמה – לאפקט הזה קוראים ריבית דריבית, והוא מגדיל באופן מהיר את סך החוב על ההלוואה, בייחוד אם ההלוואה בתחילת תקופת הפירעון, ואם הדחייה נמשכת תקופה ארוכה. לכן, תשלום הריבית ימנע תפיחה של החוב בגלל הריבית דריבית שתצטבר בתקופת הדחייה.

12. יש לי הלוואה בסך 25 אלף שקל מחברת כרטיסי אשראי שהקפאתי. אני עומד בתנאים, האם פורסים גם אותה?

הלוואות מחברות כרטיסי אשראי מתנהגות קצת אחרת: אם הקפאת את ההלוואה אתה יכול לבקש להאריך את ההקפאה, עד 6 חודשי הקפאה במצטבר. אם לא הקפאת עד כה הלוואה מחברת כרטיסי אשראי, ניתן מ-2021 להקפיא אותה ל-3 חודשים.

13. לקחתי הלוואה ממימון ישיר לרכישת רכב. אני יכול לפרוס גם אותה?

המתווה של בנק ישראל מחייב את הבנקים ואת חברות כרטיסי האשראי, ולא את הגופים החוץ-בנקאיים.

14. מה צריך לבדוק לפני שאני בוחר לפרוס הלוואה?

בדקו מה העלות של המהלך: כמה בשקלים הוא יוסיף לתשלומים שלכם. בדקו האם אתם באמת צריכים זאת? פריסת החוב צריכה להיות מהלך שנלקח רק לאחר שתקציב הבית נבדק מחדש וההוצאות צומצמו. אם אתם פורסים תשלומי משכנתא – בדקו האם יש לכך השפעה על עלות ביטוח החיים למשכנתא. ולבסוף זכרו שחובות צריך לשלם, לא תוכלו לדחות אותם עד אין סוף: היערכו להחזרת התשלומים מבחינת מבנה ההוצאות.

יש לכם עוד שאלות על אשראי, הלוואות – או ? הצטרפו אלינו לקבוצת הקורונה והכיס של כלכליסט.