פרשתי ממקום עבודה – מה קורה לביטוח הרפואי?

"שלום יקרות! אשמח לעזרתכן. האם ביטוח דרך עבודה של בן משפחה יבוטל כאשר אותו אדם יוצא לפנסיה או שניתן לשמר אותו איכשהו?"

תשובה:

תהליך הפרישה מהעבודה, מלווה בסדרה ארוכה של החלטות כלכליות שנגזרות מהשינוי העצום שמתחולל בחיינו – שינוי של מקורות ההכנסה וכן שינוי טוטאלי של סדר היום. התהליך דורש היערכות תקציבית מתאימה, בחינה של תיק הביטוחים, וכמובן – מיקסום של הטבות המס שמקבלים מהמדינה בפרישה. טיפול בביטוחי הבריאות הם חלק חשוב מהארגון מחדש.   

ההוצאות על ביטוחי בריאות גבוהות מאוד, וחשוב לדעת מה בדיוק יש לנו וממה אנחנו מוגנים. החלטות בנושא צריכות להתקבל בכובד ראש, כיוון שזהו גיל בו הבעיות הבריאותיות צצות, וכדאי לא להישאר חשופים או לעשות פעולות שיחשפו אותנו לתקופת אכשרה חדשה וארוכה (תקופת אכשרה: תקופה מהרגע בה הצטרפנו לביטוח, עד לכניסתו לתוקף, בתקופה זו בעיות שיתגלו לא יכוסו). פנינו למומחה ביטוחי הבריאות שי מלמד, מנכ"ל מלמד יועצים, שמסביר מה עושים עם ביטוח בריאות קולקטיבי בעת היציאה לגמלאות:

אישה צילום: שאטרסטוק

1. הזכות להמשכיות:

"בשלב הפרישה ממקום העבודה וסיום החברות בביטוח הבריאות הקבוצתי, עומדת לנו הזכות להמשיך את ביטוח הבריאות באופן פרטי, באותה חברת ביטוח ועם אותם כיסויים בהם היינו מבוטחים והכי חשוב, ברצף ביטוחי (ללא צורך בתקופת אכשרה) וללא צורך במילוי הצהרת בריאות. רבים מאיתנו או שלא מודעים לאפשרות זאת, או שנוטים לדחות את ההחלטה בנושא ושוכחים כי אפשרות זו עומדת לזכותנו למשך 60 יום מיום הפרישה בלבד (בחלק ממקומות העבודה הוארכה תקופה זו). לאחר אותם 60 יום המבוטח יידרש למלא הצהרת בריאות מלאה.

רשות הפיקוח על הביטוח מחייבת את חברות הביטוח לאפשר את ההמשכיות למבוטחים, כך שייתכן מאוד שקיבלתם לביתכם מכתב מחברת הביטוח המודיע על אפשרות זאת. אבל אם לא טיפלתם בכך תוך 60 הימים, האפשרות פגה. לחלק מהפורשים, בוודאי אלו בעלי בעיות רפואיות מורכבות שתבעו את הביטוח ואף צפויים לתבוע אותו בעתיד, אפשרות זאת משמעותית. אם הם יידרשו למלא הצהרת בריאות, ייתכן שיתקשו לקבל הצעה אטרקטיבית. עם זאת, חשוב לזכור שהמעבר מביטוח קבוצתי לפרטי, יכול שילווה בעליית פרמיה.

2. המשכיות חלקית:

במקרים בהם ישנו קושי כלכלי מסוים או מצב בריאותי משופר, ניתן לבחון אפשרות להמשכיות חלקית בביטוח הבריאות הפרטי. מתוך פרקי ביטוח הבריאות הקבוצתי ישנם פרקים הכוללים כיסויים כגון: השתלות וטיפולים מיוחדים בחו"ל ותרופות שלא בסל הבריאות, להם כמעט ואין מענה במערכת הבריאות הציבורית והמשלימה של קופות החולים. לעומתם, כיסויי הניתוחים בארץ, קיימים בתוכניות המשלימות של קופות החולים השונות (באיכות ובזמינות טובה יותר או פחות). בפרק האמבולטורי, הכולל את ההתייעצויות, הבדיקות האבחנתיות בדיקות ההריון ועוד, בוודאי קיימים כיסויים רבים גם בתוכניות המשלימות של הקופות.

שימו לב להתאמה בין הצרכים שלכם והתיעדוף התקציבי שלכם, לבין היקף הביטוח שאתם ממשיכים, והתאימו אותו הן למצבכם הכלכלי והן למצבכם הבריאותי.

3. חלופה חדשה נוספת:

ברוב מקומות העבודה מסתיימת האפשרות להמשיך בביטוח הבריאות הקבוצתי עם הפרישה, אבל ניתן להצטרף לביטוחי בריאות קולקטיביים שאינם קשורים למקום העבודה. כך למשל, ישנה אפשרות חדשה שנפתחה לאחרונה להמשך בביטוח בריאות קבוצתי דרך אגודת האשראי אופק".

חשוב לשים לב בנוסף:

שימו לב האם יש לכם ביטוחים שאינכם צרכים כבר. ביטוחים כמו אובדן כושר, תאונות אישיות תעסוקתי, ועוד ביטוחים עם זיקה לעבודה. באופן כללי בידקו האם יש לכם ביטוחי תאונות אישיות, והאם הם כדאיים. לבסוף, ראו שביטוח החיים שלכם נחוץ, מתאים לצרכיכם ומצדיק את עלותו.

בנוסף, אם יש בן זוג או ילד תחת אותו קולקטיב דרך המבוטח שהפך לפנסיונר, גם הם יצאו ממנו ויעברו לביטוח פרטי, ויש להתאים את הביטוח הנכון לגבי כל אחד מבני המשפחה ומצבו האישי.