הרבה יותר מחיסכון פנסיוני: איך תגנו על העתיד שלכם בתנאים של ריבית אפסית
השילוב של תוחלת החיים העולה וסביבת הריבית אפסית הוא קטלני לגבי הפנסיה של כולנו שעלולה להיפגע מכך באופן משמעותי, כזה שיקטין את רמת ההכנסה שלנו בגיל הפנסיה. הפתרון: חיסכון מוקדם לפנסיה, שינוי תמהיל ההשקעה והוספת רכיבי חיסכון נוספים. דרור זקש ואילנית גולדפרב מהבנק הבינלאומי מספקים תמונת מצב ועצות מעשיות לחיסכון יעיל יותר
ברחבי כל העולם, וגם בישראל, מי שמחפש תשואה בסיכון נמוך, מתקשה למצוא את מבוקשו. "הריביות נמוכות עד אפסיות כבר כמה שנים, ובסופו של דבר הרבה מהתוכניות הפנסיונית הן סולידיות", אומר דרור זקש, מנהל היחידה לגידור חשיפות במט"ח בבינלאומי. "כשרוצים השקעה סולידית, משתמשים במוצרים כמו איגרות חוב שנותנות תשואה נמוכה. לפי ההערכות, סביבת הריבית האפסית שכבר קיימת שנים לא מעטות תוסיף להיות נמוכה לזמן רב – שנים קדימה. כל זה משפיע על גובה החיסכון הפנסיוני שנצבר ועל האפשרות להרוויח כסף בהשקעה".
כך לדוגמה, בדנמרק הריבית כיום היא שלילית, ומאחר שאין ריבית על הכסף, התושבים נדרשים להגדיל את הסכומים שהם מעבירים לחיסכון. "פעם חשבו שכאשר הריבית נמוכה צריך להגדיל את הצריכה, אבל מאחר שאנו נמצאים בתקופה ארוכה של סביבת ריבית נמוכה, המשמעות היא שאנחנו צריכים לחסוך יותר. ישראל אמנם אינה דנמרק, אבל כדאי ללמוד ממנה", אומר זקש.
המטרה: שיפור התשואה
"בנוסף לריבית הנמוכה, מדי חמש שנים תוחלת החיים עולה בשנה. זו בשורה מאוד משמחת אבל יש לה גם משמעות כלכלית שצריך לתת לה מענה. למשל זה מביא לכך שנעביר בפנסיה שנים ארוכות יותר, ונזדקק לחסכונות בסכומים גבוהים יותר. מאידך סביבת הריבית הנמוכה אינה מאפשרת תשואה כמו בעבר וסכומי החסכון דווקא קטנים ביחס למה שנצבר בעבר. מי שרוצה לקבל תשואה גבוהה יותר כיום, נדרש לשנות את תמהיל ההשקעה ולשקול להעלות את רמת הסיכון שהוא מוכן ליטול", מוסיף זקש. "צריך להשקיע בקרנות וקופות שמושקעות במוצרים המשפרים את התשואה, כדי שהכסף שנחסוך יספיק לזמן רב יותר".
לתוחלת החיים העולה יש משמעות נוספת. אם פעם, ילדים ירשו את הכספים והנכסים של הוריהם שהלכו לעולמם, כיום ההורים חיים יותר זמן – וזקוקים לכסף הזה למחייתם. "המשמעות היא שהדור הצעיר פחות ופחות יכול להסתמך על ירושה", אומר זקש. "כל אחד מאיתנו רוצה לעזור לילדים, אבל היכולת שלנו לעשות זאת תקטן, וזה מחייב היערכות פנסיונית מוקדמת".
דרור זקש צילום: תמר מצפי כיצד בונים חיסכון לטווח הארוך בצורה החכמה ביותר? אילנית גולדפרב, מנהלת היחידה לייעוץ פנסיוני בבינלאומי קובעת שלושה עקרונות מפתח: להתחיל מוקדם, להגדיל סכום השקעה ולנהל את החיסכון בבנק.
"החיסכון לפנסיה כולל כמה רבדים. ברובד הראשון והבסיסי ביותר נמצא את הביטוח הלאומי, שיספק לנו קצבה בסיסית מאוד – כזו שלא מספיקה למחיה, בוודאי לרמה גבוהה. הרובד השני הוא פנסיה תעסוקתית, הסכום שהצטבר בקרן הפנסיה שלנו, ואילו הרובד השלישי הוא חיסכון עצמאי לטווח ארוך. קיים גם רובד נוסף, של נכסים פיננסיים אחרים.
"בגלל סביבת הריבית הנמוכה, ומאחר שאנשים מושכים לאורך הדרך כספים, כמו כספי פיצויים וקרנות השתלמות, רבים מגיעים לגיל פנסיה עם שיעור תחלופה נמוך מאוד – כלומר, הקצבה שמחליפה את המשכורת החודשית שהורגלו אליה בתקופת העבודה, כולל ביטוח לאומי והפנסיה, היא פחות מ-70% מהשכר שהם הרוויחו בעבודה".
כדי לשפר את שיעור התחלופה ולהגיע לפנסיה עם קצבה גבוהה יותר, אומרת גולדפרב, "חשוב לפתוח חסכונות נוספים – כמו תיקי השקעות, חסכונות בבנק או מוצרים תחליפיים אחרים. בעת ייעוץ פנסיוני בבנק, רואים את הלקוח כמכלול, בוחנים את הצרכים שלו ושל משפחתו, ובודקים איך מגיעים לקצבה ראויה בפרישה, גם אם יש צורך להוסיף עוד מוצרים פיננסיים".
רוצים להתכונן לעתיד? לחצו כאן לפרטים נוספים על ייעוץ פנסיוני בבנק הבינלאומי >>
נקודת פתיחה לפנסיה
לדברי גולדפרב, " פנסיה חודשית בגובה 70% מההכנסה השוטפת היא נקודת פתיחה טובה לתקופת הפנסיה, אבל היום אנחנו לא שם! אם בתקופת הקריירה שלנו אנחנו לא מרוצים מהשכר, אנחנו מנהלים ויכוחים עם המעסיק על העלאת שכר – כשיוצאים לפנסיה, אין עם מי לדבר כדי להעלות את ההכנסה, גם כשהמחיה מתייקרת".
זקש מדגיש את החשיבות הגדולה לאורך חיי החיסכון. "מי שהתחיל מוקדם יותר, יקבל סכום גדול הרבה יותר בפנסיה. פרט להתחלה המוקדמת, חשוב שהחיסכון ינוהל בחשיפה לרמות סיכון גבוהות יותר מאשר בעבר – כלומר, מומלץ לבחור בקרנות שמשקיעות יותר בשוק ההון, בהתאם לגיל ולצרכים. מי שרוצה תשואה גבוהה, צריך להשקיע בסיכון גבוה יותר בגיל צעיר. היציאה לפנסיה תמיד מגיעה מהר יותר ממה שחשבנו – ומי שרוצה לחיות ברמה גבוהה גם בפרישה, צריך להתכונן בגיל צעיר, גם אם נושא הפנסיה נראה לו לא רלוונטי".
גולדפרב מציינת כי גם לאחר פתיחת חיסכון פנסיוני או כל חיסכון אחר, חשוב לעקוב כל העת כדי לוודא שהם מתאימים לצרכים ולהעדפת הסיכון שלנו, ומנוהלים היטב. "פרמטר חשוב נוסף הוא הטבות מס שלא כולם מודעים אליהן, אך יכולות להסתכם באלפי שקלים ויותר. כדי להיות בטוחים שתיק החסכונות וההשקעות מטופל באופן מקצועי ואיכותי – עולה הצורך באיש מקצוע".
אילנית גולדפרב צילום: תמר מצפי
חשוב לציין שייעוץ פנסיוני בבנק הוא ייעוץ אובייקטיבי, וזאת בשונה מגופים מוסדיים או סוכנים שמוטים באופן טבעי ומתוקף תפקידם לא מציגים את כל הפתרונות של השוק. הבנקים מחויבים על פי חוק לתת שירות לכולם, והם לא מקבלים את התשלום מהלקוח – אלא כעמלת הפצה אחידה, מהחברה המנהלת את המוצר. כך, הם יכולים להסתכל על טובת הלקוח בלבד, ולסייע לו לבחור את המוצרים שמתאימים לו ביותר, בין אם הם מנוהלים בחברה זו או אחרת. יש להבין שבחסכון כל כך ארוך וכל כך גדול, כל פיפס בדמי ניהול ובתשואה הם דרמטיים ולכן ניהול החסכון במקום הנכון עשויה להיות משמעות של מאות שקלים בחודש בגיל הפנסיה.
בנוסף, הבנק מחויב בייעוץ מתמשך, כך שלאורך כל התקופה בה אנו מלווים את הלקוח. "אנחנו בודקים את התיק באופן שוטף, מוודאים שהוא בדירוג גבוה, מבררים אם צריך להתאים אותו למצבים חדשים, כמו הרחבת המשפחה או שינוי תעסוקתי. כך גם לגבי הפרישה – בכל שלב, הייעוץ נעשה תוך חשיבה והתאמה לגיל הפרישה, כשכמובן בעת היציאה לפנסיה, ניתן ייעוץ מותאם", אומרת גולדפרב.
להגדיל את ההכנסה
חשוב לציין שלאחר הפרישה מהעבודה, מסייעים היועצים בתכנון וניהול השקעות של כספים אישיים שאינם מיועדים למימוש, בוחנים אפשרויות להגדלת קצבה לגיל פרישה במידת הצורך, ובודקים האם יש להמשיך תוכניות שהגיעו לתום תקופה, ואם יש צורך בהתאמת הכיסויים הביטוחיים.
לסיכום אומרת גולדפרב כי חשוב לשים לב שברוב המקרים, לא די בחיסכון הפנסיוני הרגיל – וחשוב להוסיף לו רבדים משלימים, שיגדילו את ההכנסה לאחר היציאה לפרישה. "היות שמדובר בחיסכון לאורך שנים ארוכות, שיש לו משמעות קריטית לרמת החיים שלנו בפנסיה – מומלץ להיעזר באנשי מקצוע אובייקטיביים, הרואים למול עיניהם את טובת הלקוח", מסכמת גולדפרב.
רוצים להתכונן לעתיד? לחצו כאן לפרטים נוספים על ייעוץ פנסיוני בבנק הבינלאומי >>
