הסכם האשראי ללקוחות בבנקים יהיה מעתה פשוט יותר

הפיקוח על הבנקים פרסם היום (ג') הוראת ניהול בנקאי חדשה אשר עוסקת בפישוט הסכמים ללקוח בנוגע להלוואות ומשכנתאות. ההוראה קובעת פורמט אחיד ותמציתי שיוצג ללקוח, בדף הראשון להסכם אשראי, הכולל את הפרטים הספציפיים והמהותיים שבהסכם. ההוראה עתידה להיכנס לתוקף במאי 2019.

ההוראה נועדה להקל על הלקוח בקריאת הסכמי אשראי, לאפשר לו להכיר את התנאים המהותיים של האשראי ולהשוות בין מוצרי האשראי המוצעים לו ביתר קלות. ההוראה מהווה יישום של דרישות חוק אשראי הוגן, שיכנס לתוקפו בנובמבר 2018, לפיו הוסמך הפיקוח על הבנקים לקבוע טפסים לגילוי פרטים בהסכמי האשראי השונים.

צילום: שאטרסטוק

המפקחת על הבנקים, ד"ר חדוה בר: "הפיקוח רואה חשיבות רבה ביכולתם של הלקוחות להבין הסכמים עליהם הם חותמים עם הבנקים. כיום הסכמים אלו ארוכים ומורכבים, ואנו מקווים שההוראה החדשה תסייע לציבור להבין את פרטיהם טוב יותר. בשלב ראשון התמקדנו בהסכם למתן אשראי שהוא הסכם שכיח ומרובה פרטים."

לקראת הוצאת ההוראה עמד הפיקוח על הבנקים בקשר עם רשות שוק ההון, מתוך מטרה משותפת שגם הסכמי אשראי שלקוחות חותמים עם גופים חוץ בנקאיים, עליהם מפקחת רשות שוק ההון, רחליהיו בפורמט זהה. הדבר אמור להקל על הלקוח בהשוואה בין החלופות. רשות שוק ההון תפרסם בהמשך מתווה דומה של פישוט הסכמים.

בהוראה מסבירים בפיקוח כי "בשל אורכם של ההסכמים הבנקאיים והניסוח המשפטי המורכב שלהם הלקוח מתקשה במקרים רבים להבינם ולהתמצא בפרטיהם וכפועל יוצא אינו מכיר את התנאים המהותיים לשירות הבנקאי המבוקש על ידו ומתקשה להשוות בין מוצרים שונים המוצעים לו".

לכן, מסבירים, יש צורך לפשט את ההסכמים ובשלב ראשון מתמקד הפיקוח על הבנקים בהסכם למתן אשראי בשל היותו הסכם שכיח ומורכב. בהמשך, כך מסתמן, ידרשו הבנקים לפשט גם הסכמים נוספים שעליהם מחתימה המערכת הבנקאית את לקוחותיה.

בהוראה נקבע כי על הבנק להציג בפני הלקוח באופן מרוכז ותמציתי ובדף הראשון להסכם את הפרטים והתנאים המהותיים להתקשרות. כך לדוגמה יש לדווח בעמוד הראשון על סכום האשראי והמטבע בו ניתן, תקופת האשראי, מועד העמדתו, תשלום תקופתי ראשון צפוי ומועד התשלום, הסכום שישולם עד סוף תקופת ההלוואה מעל לסכום האשראי שקיבל הלווה (לדוגמה לווה 100 שקל, וישלם בסוף 130 שקל כולל ריבית והצמדה). בנוסף יש לציין את גובה הריבית, קיומה של זכות לפירעון מוקדם ותנאיה וזכות המלווה לנקוט בצעדים שונים נגד הלווה בשל אי תשלום במועד וכן תנאים להעמדת ההלוואה לפירעון מיידי.