כך תלמדו את הילדים שלכם על כסף - תנו להם דמי כיס

"אבא תקנה לי"; "אבל לכל החברים שלי יש"; "כסף לא גדל על העצים". בכל הקשור בהתנהלות כלכלית נכונה, אחד הדברים החשובים שאתם יכולים לעשות עבור ילדיכם מלבד דוגמא אישית הוא לנהל שיח בנושא. תהליך הלמידה של האדם במהלך הילדות הוא הגורם המשפיע ביותר על ההתנהלות הכלכלית שלנו כבוגרים, יותר מהשכלה, רמת הכנסה או מנת משכל. אחת הדרכים הטובות ביותר לעשות זאת היא באמצעות דמי כיס. אבל אם כבר מדברים על כסף ונותנים דמי כיס במטרה ללמד את הילדים התנהלות כלכלית נבונה - אז צריך גם לדעת לנהל את זה נכון.

לפי סקר שנערך בארה"ב, 66% מההורים נותנים לילדיהם דמי כיס, כאשר רובם מתנים את דמי הכיס במילוי מטלות או ציונים טובים. מרבית ההורים בארה"ב דורשים מהילדים 'להרוויח' את דמי הכיס שלהם, כך לפי הסקר שערכה פירמת הייעוץ הפיננסי T. Rowe Price. עם זאת, ההמלצה היא שאם החלטתם לתת דמי כיס, אל תתנו אותם בהתנהגות. "אל תמנעו דמי כיס כעונש ואל תתלו אותם במטלות בבית. דמי הכיס אינם תלויים בהתנהגות של הילד, מכיוון שאם שבוע אחד הוא לא יעשה את המטלה ויקבל דמי כיס הוא ילמד מזה שהוא לא חייב לעשות", אומר יואל קופלנד, מנהל מחוז מרכז ירושלים והדרום בארגון פעמונים. דמי כיס לדבריו זה דבר תלוי החלטה מראש ולא התנהגות. עידוד יזמות, כמו למשל תשלום על שטיפת האוטו או הקמת דוכן לממכר לימונדה הוא סיפור אחר שאינו קשור לדמי הכיס.

דמי כיס יכולים ללמד את הילדים על חיסכון, מחירים והתנהלות פיננסית נבונה, אבל צריך לעשות את זה נכון צילום: שאטרסטוק

בנוסף הסכום צריך להיות קבוע ולא משתנה בהתאם לרצונות או גחמות של הילדים או ההורים. צריך להחליט למה משמשים דמי הכיס ולדעת שהילדים חיים רק מדמי הכיס ולא יכולים לבנות על כך שאם ירצו לקנות משהו נוסף – ההורים פשוט ייתנו להם עוד כסף. יש גם חשיבות לכך שדמי הכיס יגיעו במועד קבוע, נגיד בכל יום ראשון או בכל תחילת חודש כדי שניתן יהיה לתכנן.

כמה דמי כיס לתת?

לפי הסקר האמריקאי יותר ממחצית מההורים שנותנים דמי כיס מעניקים 10 דולר או פחות לשבוע, אך הטווח מאוד גדול ו-1 מתוך 10 הורים נותנים יותר מ-50 דולר לשבוע לילדיהם. הסכום שאותו מחליטים לתת לילדים כדמי כיס תלוי מאוד בגיל הילד, בדברים שאמורים לכסות דמי הכיס ובכל מקרה נגזר מהתקציב המשפחתי. אם מתחילים לתת דמי כיס לקראת גיל 7 עד 9 הסכום יהיה נמוך יותר מאשר לילדים בגיל מצוות וכן מזה של מתבגרים. כמו כן, מספר הילדים במשפחה וההכנסה החודשית של ההורים תשפיע על גובה דמי הכיס שניתן להעניק.

"לילדים קטנים מאוד נתחיל בסכומים מאוד נמוכים אבל כן נרצה שיבינו שמסטיק עולה 10 אגורות או שקל כאשר יכול להיות טוב מאוד מבחינת התהליך בגיל 13-14 להתחיל לתכנן מה הילדים היו רוצים לעשות עם הכסף ומתוך כך לגזור כמה כסף לתת. למשל, אם בקיץ אנחנו יודעים שהילדים ירצו לרכוש אופניים שעולים נאמר 400 שקל, נוכל לגזור אחורה מכך כמה כסף לתת בכל שבוע או חודש", אומר קופלנד.

כל סכום שתקבעו עלול להוביל גם להשוואה חברתית, "למה החבר/ה שלי מקבל/ת יותר". כדאי שתהיו מוכנים לכך במיוחד בגילאים המאוחרים יותר. "אפשר לשתף את הילדים בדילמות שלכם כמבוגרים למשל בשיח של מבוגרים שהולכים לחתונות ומתלבטים כמה כסף לתת. זה מאפשר לילדים להבין שהם לא לבד ואת צורת ההתמודדות. אני למשל בחתונות לא משלם על האוכל, אם הזמינו אותי לחתונה חשוב לי לתת מתנה אבל במגבלות שלי ולא במה שאין לי. השיח עם הילדים יכול להיות 'נכון שלחבר שלך יש ככה וככה אבל לנו כרגע אין יכולת כי התקציב שלנו קטן יותר או אנחנו מנהלים את זה אחרת. יש הבחנה בין ילד שרוצה ג'ינס ואבא שלו אומר לו שאין כסף אך הוא רואה את האב מוציא כסף על דברים אחרים לבין אב שאומר 'אין לי תקציב לג'ינס הזה'", אומר קופלנד.

ניהול דמי הכיס

כדי שדמי הכיס יהיו כלי אפקטיבי לחינוך פיננסי חשוב מאוד לנהל סביבם שיח ולדעת להשתמש בהם הן על מנת לאפשר לילדים עצמאות והן ללמדם התנהלות אחראית עם הכסף. אל תצפו שהכסף ישמש רק לחיסכון, או לרכישות 'אחראיות', ודעו שילדים שונים ישתמשו בדמי הכיס בצורה שונה בדיוק כפי שמבוגרים מתייחסים לכסף בצורה שונה.

"נגיד ילד מקבל 50 שקל בשבוע, ורוצה מוצר שעולה 100 שקל. מה קורה אז? האם הוא יכול לקבל הלוואה מההורים, האם צריך להתאפק ולרכוש את המוצר לאחר שבועיים. עצם השיח מאוד חשוב כי הוא מקנה לילדים כלים להתמודד עם החשיבה הזאת. היכולת להתאפק ולא לקנות באותו רגע מאוד חשובה", אומר קופלנד. בנוסף, ילדים יכולים ללמוד מכך על מיתוג, הם לומדים שבאותו סכום הם יוכלו לרכוש אולי שני מוצרים זולים יותר מאשר מוצר אחר יקר וממותג.

בכל מקרה מומלץ לקבוע את הכללים באופן ברור. "לא צריך שכל העולם ייסוב סביב דמי הכיס אבל חשוב שיהיה על השולחן, שהילדים ירגישו פתוחים לשאול 'מה קורה במקרה ש...'. הרישום והכללים מאוד חיוניים להצלחת התהליך", הוא אומר.

יש מומחים שממליצים להקצות שליש מדמי הכיס לבזבוזים, שליש לחיסכון ושליש לתרומה. אם תחליטו עם הילדים מראש על הקצאה של חלק מהכסף לחיסכון או לצדקה תוכלו ללמד אותם גם על דחיית סיפוקים ואף להחליט לתת להם ריבית על החיסכון שלהם על מנת לדמות חיסכון אמיתי.