הנגידה מאיצה את הפחתת עמלת הסליקה בכרטיסי חיוב נדחה ובכרטיסי דביט

כחודש ימים אחרי שפירסם בנק ישראל את מתווה הפחתת העמלה הצולבת, שמשלמים בתי עסק לחברות כרטיסי האשראי, החליטה הנגידה כי שיעור ההפחתה של העמלה יישאר כפי שנקבע אולם קצב ההפחתה יואץ.

כך, בהתאם למתווה המעודכן (לאחר שלב הערות הציבור) ההגעה לשיעור עמלה של 0.5% משיעור גבוה יותר של 0.7% כיום תתבצע באופן הדרגתי החל מ-2019 כשבמקום הפחתה אחת לשנתיים ההפחתה תתבצע בשיעורים שנתיים שונים אך מדי שנה, כאשר בסופו של תהליך ההגעה לשיעור עמלה של 0.5% תושג בתחילת 2023 במקום בתחילת 2024.

בנוסף, עמלת הסליקה על כרטיסי דביט (debit) תופחת כך שבמקום שיעור עמלת סליקה של 0.3% כיום החל מ-2021 יופחת שיעור העמלה לרמה של 0.275% ובהמשך ב-2023 יופחת שוב לרמה של 0.25%.

כרטסי אשראי (ארכיון) צילום: שאטרסטוק

העמלה הצולבת צולבת היא העמלה שמשלמים בתי העסק לחברות שמנפיקות את הכרטיסים שעימם הלקוחות מבצעים את העסקאות. מי שנהנה מנתח של 0.7% היא אותה חברת כרטיסי אשראי שהנפיקה את הכרטיס עימו ביצע הלקוח את העיסקה. נוסף על כך בתי עסק משלמים על העמלה הצולבת חלק נוסף שנכלל תחת 'עמלת הסליקה' כאשר החלק השני איננו קבוע בחוק והוא נתון למשא ומתן בין בעלי העסקים לבין חברות האשראי. בפועל רשתות גדולות ובתי עסק גדולים משלמים על החלק הזה שיעור נמוך יותר לעומת בעלי עסקים קטנים שכוח המיקוח של מול חברות האשראי הוא קטן יותר באופן יחסי.

היקף מחזורי הסליקה השנתי הוא כ-250 מיליארד שקל (גיהוצים בכרטיסי אשראי) ולכן כל הפחתה של 0.1% פירוש הדבר שסכום של 250 מיליון שקל ייחסך מבעלי העסקים וייגרע מההכנסות של חברות האשראי והבנקים שמחזיקים בהם. בהתאם למתווה המעודכן בשנת 2020 ישלמו בעלי העסקים סכום שנמוך בכ-60 מיליון שקל לחברות האשראי, זאת לעומת המתווה שהופיע בטיוטה בחודש שעבר, כך גם ביחס לשנת 2022, ובשנת 2023 משום שההגעה ליעד של 0.5% תבוצע שנה מוקדם יותר לעומת המתווה המקורי הרי שסכום של 125 מיליון שקל ייחסך כתשלום מבעלי העסקים לחברות כרטיסי האשראי.

ההחלטה להאיץ את מתווה הפחתת העמלה הצולבת מגיע לאחר שבבנק ישראל התקבלו הערות הציבור מהבנקים ומחברות האשראי ומהארגונים החברתיים, כאשר בבנק ישראל קיבלו את טענות הארגונים החברתיים ביחס לכך שהמתווה איטי מדי ואיננו תואם את קצב ההתייעלות של החברות.

בנוסף הנגידה קיבלה החלטה להפחית את שיעור העמלה הצולבת בכרטיסי חיוב מיידי (דביט) בהם העמלה הצולבת היא 0.3% והוחלט כי בינואר 2021 היא תופחת ל-0.275% ושנתיים לאחר מכן, בינואר 2023 תופחת שוב ל-0.25%. החלטה זו התקבלה גם בעקבות הערות הציבור במסגרתם טענו הארגונים החברתיים וגם לאחר בחינה בבנק ישראל שלאור קצב העליה הצפוי בנתח כרטיסי הדביט ביחס לכלל כרטיסי האשראי בשוק (חיוב נדחה ודביט) הרי שהדבר יביא לעליה בהיקף השימוש בכרטיסים אלו ולכן לאור ההתייעלות של החברות ראוי גם כאן להפחית את שיעור העמלה.

שתיים מתוך שלוש חברות כרטיסי האשראי, בהן ישראכרט ולאומי קארד צפויות להימכר מידי הבנקים המחזיקים בהן עד 2021 ולהפחתה של שיעור העמלה ישנה משמעות לא מבוטלת ביחס לשתיהן בשל ירידה בהכנסות באפיק זה, שתוביל לתמחור נמוך יותר, כמו גם להפחתה של עמלת כרטיסי הדביט, אם כי כאן עוצמת ההשפעה נמוכה הרבה יותר.