כשג'ק נקרא למלחמה במחנק האשראי

אחרי שפיגרה משמעותית אחרי המערב בתחום התוכנות למחשבים אישיים, סין קפצה ישר לדור הסמארטפונים והפכה למובילה עולמית בפיתוח אפליקציות. בדומה, היא פיגרה משמעותית באימוץ כרטיסי אשראי, ועד לפני מספר שנים הסתמכה בעיקר על מזומן - הזדמנות מעולה לדלג ישר לתשלומים במובייל ולהפוך לחברה ללא מזומן.

ג'ק מא צילום: רויטרס

בדומה, עד לפני מספר שנים, גם מגזר הבנקאות, הנשלט ברובו על ידי בנקים ממשלתיים, נחשב למפגר טכנולוגית ושירותית, ו״הצטיין״ בהתעלמות ממשקי בית ומעסקים בינוניים וקטנים, המנוע של הכלכלה הסינית. על פי נתוני הבנק העולמי, עסקים קטנים ובינוניים (SME) יצרו 80% מהמשרות בערים ב־2012, אך קיבלו רק 25% מההלוואות מהבנקים.

לבנקים היו, אגב, סיבות טובות מאוד להתעלם מהעסקים הללו. סין נעדרה מערכת דירוג אשראי מסודרת, ולמעשה, חלק גדול מהעסקים הקטנים והבינוניים לא לקחו הלוואות בעבר, כך שקשה היה להעריך את מהימנותם. מלבד זאת, הבנקים העדיפו לנהל תיק אשראי סולידי שהורכב מהלוואות לחברות ממשלתיות גדולות.

הממשלה הבינה שמחנק האשראי מאיים על המשך הצמיחה, שגם כך מתכווצת, והזעיקה את ג׳ק מא לסייע. למא היתה היסטוריה מוצלחת של העצמת מגזר העסקים הקטנים והבינוניים בתחום המסחר האלקטרוני. עליבאבא שלו הקימה ב־2003 את טאובאו, האיביי הסיני, שהעניק ליצרנים קטנים גישה למאות מיליוני לקוחות דרך האינטרנט. למורת רוחם של הבנקים הגדולים, הממשל נתן למא ולשחקנים החדשים סביבה נטולת רגולציה, כדי לנסות את האפליקציות הפיננסיות שלהם.

כתוצאה הפכה סין למובילה הגלובלית באימוץ טכנולוגיות פינטק. בלי בנקאים מעונבים ועל בסיס טכנולוגיית ענן, ביג דאטה ובינה מלאכותית, מיי־בנק מבטיחה להעניק הלוואות פי 1,000 מהר יותר מבנקים מסורתיים. לפי מיי־בנק, עלות אישור הלוואה לעסק קטן עומדת על 2 יואן (שקל אחד) לעומת 2,000 יואן לבנקים מסורתיים. במיי־בנק מייחסים את העלויות הנמוכות בין השאר להימנעות מתוכנות יקרות של אורקל, דל ויבמ ושימוש בתחליפים מקומיים זולים יותר.

החשיבות של מיי־בנק ומתחרותיה, כמו Webank של טנסנט, גדולה במיוחד בימים אלו. כחלק מהחופש הרגולטורי שפתחה סין, קמו בעשור האחרון רבבות פלטפורמות למתן אשראי על בסיס הלוואות עמיתים. הצמיחה המהירה של הפלטפורמות האלה, שחלקן התגלה כנוכלויות, הפחיד את הרגולטורים, שהביאו לסגירת אלפי אתרים ואפליקציות. קריסת מגזר הלוואות העמיתים היתה חוויה טראומטית לעסקים הקטנים והבינוניים, שהחריפה את מחנק האשראי. מחנק שמיי־בנק צריכה לעזור לשחרר.