אחרי זיהוי ביומטרי, מיליארד הודים בדרך לבנקאות דיגיטלית

ממשלת הודו מנסה לקדם את כלכלתה מבוססת הכסף המזומן אל המאה ה־21. אחרי שהשלימה בהצלחה רישום מיליארד אזרחים במאגר הביומטרי, היא השיקה היום את המיזם השאפתני הבא — ממשק תשלומים שמטרתו לחבר 1.2 מיליארד הודים לחשבונות בנק דיגיטליים, כאשר רבים מהם מעולם לא ראו אפילו סניף בנק מבחוץ.

המערכת החדשה אמורה להפוך את פעולת העברת וקבלת הכספים לפשוטה וקלילה כמו שליחת דואר אלקטרוני. המטרה היא כי מאות מיליוני אזרחים, רבים מהם עניים ונחשלים, ייהנו ממגוון שירותים פיננסיים.  

צילום: איי אף פי

המערכת הוקמה על ידי הבנקים המסחריים בהודו וזוכה לתמיכת הבנק המרכזי. לפי הערכות מומחים, סיכויי ההצלחה שלה גבוהים מכיוון שנבנתה על בסיס פרויקט המאגר הביומטרי. המערכת הביומטרית, אדהאאר ("יסוד" בהינדית), הקצתה לכל אזרח מספר בן 12 ספרות שמתבסס על זיהוי לפי קשתית העין, טביעת אצבע או זיהוי פנים.

"הממשק הזה ינגיש את הבנק לכל מי שאינו לקוח", אמר וינוד קוסלה, ממייסדי סאן סיסטמס. קוסלה הקים חממת סטארט־אפים בבנגלור — קוסלה לאבס — שתומכת בסטארט־אפ מקומי בשם נובופיי המציע שירותי בנקאות דיגיטליים ל־44 אלף חנויות נוחות שכונתיות ברחבי הודו.

לפיכך עתה מקווים בהודו לשחזר את ההצלחה של תוכנית דומה שהושקה בקניה ב־2007, אשר אפשרה לתושביה לשלוח ולקבל כסף באמצעות הטלפונים הסלולריים. 22 מיליון בני אדם, מחצית מאוכלוסיית קניה, הצטרפו למערכת הזאת.

לעומת זאת, המערכת בהודו מתוכננת לפעול ברמה בסיסית יותר, והתשלומים יעברו בין המכשירים הניידים, הבנקים ורשתות אחרות. המשמעות היא כי קיים פוטנציאל לצמיחה עצומה בבנקאות הדיגיטלית. שוק מכשירי הסמארטפון בהודו, שמונה היום 220 מיליון משתמשים, צומח בקצב המהיר בעולם וצפוי להכפיל עצמו בתוך כמה שנים. בזכות המערכת החדשה כל מה שיידרש כדי להעביר כספים הוא מספר טלפון, מספר זיהוי של המאגר הביומטרי וכתובת לתשלומים וירטואליים. "המערכת תסייע להודו לעקוף את עידן המחשבים הנייחים וכלכלת כרטיסי האשראי, ולהפוך לכלכלה ממוקדת מכשירים ניידים, כולל האצת המסחר המקוון ואספקת שורה של שירותים פיננסיים", אמר ננדאן נילקאני, מאדריכלי המערכת.

סריקנת נאדהמוני, מנכ"ל החממה של קוסלה, סבור כי הדרך הטובה ביותר להבין את הפרויקט היא להשוותו לחדירת השמפו לשוק ההודי לפני עשרות שנים. משום שמרבית ההודים לא יכלו להרשות לעצמם לרכוש מכלי שמפו גדולים, יצרניות גדולות כמו יוניליוור ופרוקטר אנד גמבל הכניסו לשוק ההודי שקיות קטנות וזולות של המוצר, ובכך סללו את הדרך לשיווק מגוון מוצרי היגיינה באזורים הכפריים. נאדהמוני מעריך כי מערכת התשלומים הדיגיטלית תהיה גם היא זולה לשימוש ורחבת היקף, ותייצג את "מהפכת השמפו של הסקטור הפיננסי".

פליפקארט, הקמעונאית המקוונת הגדולה בהודו, כבר קפצה על העגלה. החברה רכשה את פונפי, שמפתחת אפליקציה שתאפשר לשלם על מצרכים, לקבל משכורות ולשלוח כסף מחוץ למדינה באמצעות מספר טלפון בלבד. "למערכת החדשה יש פוטנציאל לשנות את כל תעשיית התשלומים במדינה", מסכם ביני בנסל, מייסד פליפקארט.