הכלכלנית הראשית: חרדים צעירים שיצאו לחל"ת - בסיכון הגבוה ביותר לא לעמוד במשכנתא

זוגות צעירים - מהמגזר החרדי בעיקר - שרכשו בשנים האחרונות את דירתם הראשונה והוצאו לחל"ת, נמצאים בסכנה שלא יצליחו לעמוד בהחזרי המשכנתא; כך עולה מסקירה מיוחדת שהפיץ הבוקר (ה') אגף הכלכלן הראשי במשרד האוצר, בראשו עומדת שירה גרינברג. הסקירה נועדה לספק אינדיקציה באשר ליכולת של משקי הבית שרכשו דירה ראשונה, לעמוד בהחזרי המשכנתא, זאת מתוך חשש כי תופעה רחבה של חדלות פירעון תוביל לירידת מחירים חדה ולמיתון.

מחאה בשל המשבר הכלכלי צילום: מוטי קמחי

מהסקירה עולה כי ב-57 אלף משקי בית שרכשו דירה ראשונה ב-5 השנים האחרונות, אחד מבני הזוג יצא לחל"ת בעקבות משבר הקורונה. רבע מהם, כ-14 אלף, רכשו את הדירה בשנת 2019. באוצר בחנו קבוצה אקראית של 1,440 מרוכשי הדירה הראשונה בשנת 2019 כדי לאמוד את מצבם הכלכלי ואת הסיכון בו מצויה יכולת החזר האשראי שלהם.

ממצאי המדגם מלמדי כי ההכנסה הממוצעת של משקי בית שרכשו דירה ראשונה בהם לפחות אחד מבני הזוג יצא לחל"ת הוא 17 אלף שקל ברוטו לחודש. שכרם הממוצע של המושבתים שרכשו דירה עמד על 8,800 שקל, גבוה ב-40% מהשכר הממוצע של כלל כל המושבתים, שעמד על 6,342 שקל. הסיבה לכך היא בעיקר הבדלי גילאים: בקרב כלל היוצאים לחל"ת יש שיעור גבוה של מי שמוגדרים צעירים, לעומת שיעורם הנמוך יחסית של צעירים בקרב רוכשי דירה ראשונה שהוצאו לחל"ת.

על פי הערכה אופטימית של האוצר, גובה המשכנתא הממוצעת של משקי הבית שרכשו דירה ראשונה ואחד מהם יצא לחל"ת הוא 900 אלף שקל, כאשר להערכתם בחמישון התחתון המשכנתא הממוצעת היא 820 אלף שקל ובחמישון העליון לקחו בממוצע משכנתא בסך 1.1 מיליון שקל. החזר המשכנתא הממוצע של רוכשי דירה ראשונה שהוצאו לחל"ת הוא 3,900 שקל בממוצע - 3,500 בחמישון התחתון, ו-4,900 בחמישון העליון. לפני היציאה לחל"ת שיעור ההחזר ביחס לשכר נטו של משק הבית היה 23%. אגב, בחמישון התחתון שיעור החזר המשכנתא הממוצע עוד לפני החל"ת עמד על 72% מהשכר של משק הבית. נראה כי במקרים אלו, מדובר ברווקים שהסתמכו על עזרה של ההורים.

עם היציאה לחל"ת עלה שיעור ההחזר הממוצע ל-34% ביחס למשכורת של משק הבית, במידה שבן הזוג שבחל"ת מקבל דמי אבטלה. במקרה שבו בן הזוג שבחל"ת אינו זכאי לדמי אבטלה שיעור החזר המשכנתא גבוה מ-40% מהכנסות משק הבית.

החשש באוצר הוא כי הסיכון של משקי הבית האלה גבוה במיוחד בתקופה זו משום ש"סביר כי לפחות בשנים הקרובות, על רקע משבר הקורונה ופגיעתו הקשה בשוק העבודה, תוגבל יכולתם של הזוגות הצעירים להגדיל את שכרם בקצב מואץ".

על פי האוצר, 40% ממשקי הבית בחמישון התחתון של רוכשי דירה ראשונה הם זוגות נשואים, מחציתם חרדים, שאצלם יכולת ההחזרה נמוכה מלכתחילה. בנוסף, על פי מחקרים מהעבר כמחצית מהצעירים החרדים מגייסים גם את ההון העצמי הראשוני שדרוש לקבלת משכנתא באמצעות הלוואה, ולכן כותבים באוצר כי "יש בממצאים אלו כדי ללמד על הסיכון הגבוה הגלום באשראי שניתן למשקי בית אלו, ויכולתם לעמוד בהחזרי המשכנתא עם תום תקופת ההקפאה של החזרים אלו".