בנק ישראל: בפריפריה משלמים יותר על משכנתאות לעומת מרכז הארץ

בפריפריה משלמים יותר: רוכשי דירות בשכונות מבוססות במרכז הארץ משלמים את הריבית בממוצע הנמוכה ביותר למשכנתא, ואילו רוכשי הדירות בשכונות מוחלשות באזורי פריפריה משלמים בממוצע את הריבית הגבוהה ביותר. כך עולה ממחקר שפרסם היום (ג׳) בנק ישראל.

המחקר, שנערך על ידי ד"ר נטליה פרסמן וד"ר ניצן צור אילן מחטיבת המחקר של בנק ישראל, ניסה לבחון את מידת ההשפעה של גורמים שונים על קביעת שיעור הריבית כדי לשקף את הסיכונים שנובעים ממאפייני שוק הדיור האזוריים (למשל, היכולת של המלווה לממש את הנכס בעת הצורך מושפעת ממידת הנזילות של הנכס, ומפוטנציאל עליית המחיר שלו ששניהם עשויים להיות מושפעים מהמיקום הגיאוגרפי).

הניתוח מבוסס על למעלה מ-80 אלף משכנתאות שהועמדו על ידי המערכת הבנקאית בשנים 2013-2010 ומאפייני הנכסים שמומנו באמצעות משכנתאות אלה.

הריבית נמוכה יותר באזור ת"א

עפ"י המחקר, יש פערי ריבית על המשכנתא וזו עולה במידה והנכס מרוחק ממרכז תל אביב וככל שהוא בעל דירוג סוציו-אקונומי נמוך יותר. כך למשל, שיעור הריבית הריאלית של רוכשי דירה ראשונה במרחק עד 40 ק״מ ממרכז תל אביב עמדה על 1.46%-1.65% תלוי במעמד הסוציו-אקונומי שבו מצוי הנכס. לעומת זאת, במרחק של 80 ק״מ ויותר שיעור הריבית הריאלית עלה ל-1.63%-2.01%.

הקמפיין למשכנתאות של בנק הפועלים צילום: Youtube

באופן כללי הפרשי הריבית שמצאו בין האזורים נעים בין 0.054% בין רכישת נכס שממוקם במרחק 80-40 ק״מ ממרכז תל אביב בשכונה יוקרתית יותר (רמה סוציו-אקונומית גבוהה) בהשוואה למשכנתאות לרכישת נכסים שממוקמים במרחק עד 40 ק״מ ממרכז תל אביב בשכונות ברמה סוציו-אקונומית גבוהה, לבין 0.248 נקודות אחוז, בממוצע, בין המשכנתאות לרכישת נכסים שממוקמים במרחק למעלה מ-80 ק"מ ממרכז תל אביב בשכונות ברמה סוציו-אקונומית נמוכה בהשוואה למשכנתאות לרכישת נכסים שממוקמים במרחק עד 40 קילומטר ממרכז תל אביב בשכונות ברמה סוציו-אקונומית גבוהה, שאר הגורמים קבועים.

עוד צוין כי מרבית משקי הבית בישראל רוכשים את הדירה שבה הם מתגוררים. לפי נתוני הלמ"ס, 71.8% ממשקי הבית הם בעלים של דירה אחת לפחות. 85% מהדירות שנרכשות ממומנות באופן חלקי באמצעות משכנתאות.

קרית שמונה (ארכיון) צילום: מיכאל קרמר

משקיעים ומשפרי דיור גם משלמים פחות ריבית

עוד עולה מהמחקר כי תחרות גבוהה בין הבנקים בשוק המשכנתאות מוזילה את הריבית: תוספת של תאגיד בנקאי אחד ביישוב שבו נרכש הנכס מזוהה עם ירידה של 0.016% בריבית, בממוצע, כל שאר הגורמים קבועים, בעוד שתוספת של תאגיד בנקאי אחד ביישוב שבו נלקחה המשכנתא מזוהה עם ירידה של 0.009% בריבית.

משפר דיורי משלמים, בממוצע, שיעור ריבית נמוכה ב-0.03% בהשוואה לרוכשי דירה ראשונה בעלי מאפיינים דומים שרוכשים דירה במיקום דומה; הפער בין משקיעים לרוכשי דירה ראשונה אף גדול יותר – 0.07% לטובת המשקיעים.

כמו כן, לווים שנוטלים משכנתא בבנק שבו הם מנהלים חשבון עו"ש משלמים, בממוצע, ריבית נמוכה יותר ב-0.13% בהשוואה ללקוחות שנוטלים משכנתא בבנק שאינו מכיר אותם כלקוחות.

בעלי הכנסה גבוהה יותר משלמים ריביות נמוכות יותר על המשכנתאות: עליית הכנסת משק בית ב-10%, כשכל שאר הגורמים קבועים, מזוהה עם ירידה של 0.02% בריבית השנתית.