הנגיד סולל את הדרך לאפל פיי וגוגל פיי

נגיד בנק ישראל פרופ’ אמיר ירון בדרך לקבל החלטה על אפליקציות התשלום של הבנקים.

הנגיד הקפיא עם כניסתו לתפקיד את המתווה שאותו יזמה המפקחת על הבנקים חדוה בר, לפיו אפליקציות התשלום של הבנקים יוכלו לשמש אמצעי תשלום בבתי עסק — אך תחת מגבלות מחזור של 2 מיליארד שקל בשנה הראשונה, 2.5 מיליארד שקל בשנייה ו־3 מיליארד שקל בשנה השלישית.

זאת במטרה לתת הגנת ינוקא (הניתנת למתחרה חדש מפני שחקנים המבוססים בשוק) לחברות כרטיסי האשראי שטענו כי הכוח של הבנקים יביא לחיסול של פעילות הסליקה שלהן.

הנגיד ביצע בדיקה של שוק התשלומים וחסמי הכניסה שלו, והכיוון המסתמן הוא כזה: הנגיד מתכנן לחייב את בתי העסק בישראל המכבדים כרטיסי אשראי לפעול אך ורק בטכנולוגיית ה־emv המאפשרת תשלומים חכמים. במקביל ייאסר שימוש בתוכנות ישנות. האימוץ הזה יחייב בתי עסק לרכוש תוכנות חדשות, דבר הכרוך בעלות של אלפי שקלים לכל מסוף. היום בבנק ישראל מטילים חובה כזו רק בעת רכישת מסופים חדשים. בתי העסק הקטנים צפויים לנסות ולהתנגד לכך.

נגיד בנק ישראל, פרופ' אמיר ירון צילום: עמית שעל

פרופ' ירון מבין שללא התשתית הטכנולוגית האמורה, ענקיות טכנולוגיה שמחזיקות באמצעי תשלום חכמים כמו אפל פיי וגוגל פיי לא יגיעו לישראל. ברגע שיוסר חסם הכניסה הזה, ממילא התחרות בשוק התשלומים תיפתח לשחקנים בינלאומיים וחברות כרטיסי האשראי יוכלו לחבור לשחקנים האלה לשיתופי פעולה. במקביל, מתכנן ירון לחייב את הבנקים המחזיקים בחברת מס"ב — שדרכה מתבצעות כל העברות הכספים בין בנקים בישראל — לאפשר לחברות כרטיסי האשראי להשתמש בשירותיה.

מס"ב פיתחה מערכת שמאפשרת העברת תשלום מיידית בין חשבונות בנקים שאמורה להוות את התשתית לתשלום גם בין פרטיים לבתי עסק ללא תיווך כרטיס אשראי. המערכת הזו מאפשרת גישה רק לבנקים, והנגיד פועל לאפשר גם לחברות כרטיסי האשראי להתחבר אליה. אחרי יישום שני המהלכים הללו בכוונת הנגיד לרכך את המגבלות על אפליקציות התשלום של הבנקים למול המתווה המקורי של חדוה בר.

בתוך כך נודע כי באגף תקציבים במשרד האוצר, שהיה שותף לחוק שטרום, מאיימים להכניס לחוק ההסדרים תיקון לחוק שיאסור כליל על הבנקים לפעול בשוק הסליקה, בין אם דרך כרטיסי חיוב מפלסטיק ובין אם דרך כל אמצעי תשלום אחר. אך בהיעדר כנסת או ממשלה יציבה, מדובר בשלב זה באיום בלבד, שהיתכנותו תלויה בזהות שר האוצר הבא.