עד שהחוב יפריד בינינו: כך מפצלים חשבון בנק משותף

בתקופה האחרונה, ולא מן הנמנע שבעקבות משבר הקורונה הכלכלי, הולכת ומתרחבת התופעה של שותפים בחשבונות בנק שמבקשים "להיפרד".

נושא חשבונות משותפים תמיד היה מורכב וכזה שמעורר הרבה שאלות וקשיים, במיוחד סביב סוגיות של הטלת עיקולים והגבלות בעקבות חובות של אחד השותפים, וכמובן הנושא של פיצול החשבון וסגירתו, או גריעה של אחד השותפים מהחשבון.

נפרדים? כך תחלקו ביניכם את חשבון הבנק צילום: שאטרסטוק

לדברי עו"ד קארין שמעון ועו"ד לידור שובל, שותפים במשרד עו"ד שמעון-שובל המתמחים בבנקאות וחדלות פירעון ולשעבר יועצים משפטיים באחד מהבנקים הגדולים, "אכן, לאחרונה אנו עדים לגל של לקוחות שפונים אלינו עם סוגיות משפטיות הנוגעות לחשבונות משותפים; הן חשבונות עסקיים והן חשבונות של בני זוג שמבקשים להיפרד. השאלות המרכזיות שחוזרות על עצמן הן, למשל: מה קורה אם השותף בחשבון המשותף החל בהליכי פשיטת רגל - האם זה ישפיע עליי רק בגלל שאני שותף שלו בחשבון? נקטו כנגד שותף שלי בחשבון בהליכי הוצאה לפועל. האם יוכלו להטיל עיקול על החשבון המשותף שלנו, גם אם לי אין שום קשר לחוב? איך ניתן "להפריד כוחות" ולסגור חשבון בנק משותף, או לגרוע את עצמי מחשבון משותף?".

לדברי עוה"ד שמעון ושובל, "לפני שמשיבים על השאלות הללו, חשוב להבין ראשית כל – מי הם השותפים בחשבון; שותפים פרטיים? האם אחד השותפים בחשבון הוא חברה בע"מ? האם מדובר בשותפות? בבני זוג? לכל אלו עשויה להיות השפעה על הדרך הנכונה להתנהל מול הגורמים השונים (הבנק, נושים, מעקלים ועוד). בנוסף, חשוב לדעת מהן זכויות החתימה בחשבון המשותף, ובמיוחד האם ישנה הרשאה הדדית בחשבון – המאפשרת לכל שותף לפעול באופן עצמאי גם ללא הסכמת השותפ/ים האחר/ים", מסבירים השניים.

יש לי חוב בחשבון משותף. החשבון היה משותף לבעלי ולי אך לא מזמן נפרדנו ואני מעוניינת לפרוע מחצית מהחובות בחשבון ולהיגרע ממנו. הבנק לא מוכן לאפשר לי לעשות זאת ודורש שכתנאי לגריעה מהחשבון אפרע את כל החוב שיש. האם מותר לבנק לעשות זאת?

למעשה השאלה הזו חוזרת על עצמה ונכונה הן לבני זוג שנפרדו, הן לבעלי עסק משותף שהתפצלו או מתכננים לסגור את העסק ועוד.

לדברי עו"ד קארין שמעון , "לאחרונה לקוחות פונים אלינו מתוך רצון להסדיר מול הבנק את החובות וההתחייבויות העתידיות בחשבונות משותפים ולהיגרע מהחשבון עם מינימום "נזקים" ומינימום מגע עם השותף/ים האחר/ים בחשבון. כמעט כל אותם לקוחות סבורים (בטעות) שאם הם יפרעו את חלקם היחסי בחובות הקיימים והעתידיים בחשבון המשותף הם יוכלו להיגרע מהחשבון וללכת לדרכם. אך זו טעות. ולכן חשוב לדעת, שבחשבון משותף - כל אחד מהשותפים חייב ב-100% מהחוב – כלומר, יחד ולחוד (אלא אם כן ישנו הסדר אחר מול הבנק)".

אז מה עושים?

ככל שאחד מהשותפים בחשבון עומד על כך שהוא חייב רק בחלק יחסי מהחובות בלבד ורוצה שקביעה זו תחייב את הבנק, הוא יכול לנקוט בהליך משפטי מתאים שיחייב גם את הבנק בנוגע לאופן חלוקת החובות בין השותפים בחשבון.

כך, לדוגמא, מסביר עו"ד לידור שובל, "במקרה של שותפים עסקיים המנהלים חשבון משותף ומעוניינים לבצע "הפרדת כוחות" בחשבון משותף עם הרשאה הדדית, הבנק לא יאפשר רק לאחד מהם לפרוע מחצית מהחובות ובכך להיגרע מהחשבון המשותף. רק אם תהיה הסכמה של שני השותפים ושניהם יפרעו את החובות וההתחייבויות כלפי הבנק במלואם – רק אז יוכל הבנק לאפשר גריעה מהחשבון או סגירה של החשבון. חשוב לציין שייתכנו מקרים עם נסיבות ספציפיות שבהם ישנם הסדרים אחרים, אך ככלל זהו ההסדר השכיח".

שימו לב שהאחריות לחוב ביחד ולחוד הינה במישור מול הבנק. עובדה זו לא גורעת מזכותכם לדרוש ולתבוע מהשותף/ים בחשבון סכומים שמגיעים לכם מהם במישור היחסים שביניכם גם במקרה בו החלטתם לפרוע את החוב במלואו".

מימין: עו"ד קארין שמעון ועו"ד לידור שובל

מה קורה אם השותף בחשבון החל בהליכי פשיטת רגל / נקלע להליכי חדלות פירעון?

במצב דברים כזה, סביר להניח שבעל התפקיד ירצה "לשים יד" על הכסף, אך השותף שאיננו החייב יוכל להתנגד לכך במסגרת הליך משפטי. רצוי במקרה כזה לקבל ייעוץ משפטי מבעוד מועד מעו"ד מומחה בתחום.

האם ניתן להטיל עיקולים על חשבון עו"ש משותף בשל חוב של אחד השותפים, גם אם השותף השני כלל לא אחראי לחוב?

התשובה תלויה בזכויות החתימה בחשבון המשותף, וזה המקום לעשות סדר. ככלל (ושוב - למעט הסדרים ספציפיים אחרים ככל שסוכמו מול הבנק), ישנם שני סוגים של זכויות חתימה בחשבון משותף:

זכות חתימה "ביחד" – במקרה כזה, כל הוראה לביצוע פעולה בחשבון צריכה להינתן על ידי כל השותפים יחד. כלומר, מסבירה עו"ד קארין שמעון, "שותף אחד לא יכול לחייב את השותפים האחרים לבדו. לצורך הדוגמא: בחשבון משותף עם זכות חתימה משותפת לצורך משיכת שיק יצטרכו כל השותפים לחתום עליו, אחרת הוא לא יכובד. ככלל, במקרה של זכות חתימה ביחד לא ניתן לעקל כספים בחשבון המשותף עקב חוב שצבר רק אחד מהשותפים בחשבון, בשל חשש לפגיעה בזכויות השותפים האחרים.

זכות חתימה "בנפרד" (מה שקרוי: "הרשאה הדדית בחשבון משותף" / חשבון עם "זכויות חתימה ביחד ולחוד") – במקרה כזה, כל אחד מהשותפים בחשבון יכול לתת הוראות לביצוע פעולות בחשבון לבדו, וללא צורך בהסכמת השותף/ים האחר/ים. במקרה כזה, יכובד שיק שנמשך על החשבון גם אם נחתם רק על ידי אחד השותפים.

"ככלל", מסביר עו"ד לידור שובל, "במקרה של זכות חתימה בנפרד ניתן לעקל אפילו את כל הכספים בחשבון המשותף, גם אם מדובר בחוב שצבר רק אחד מהשותפים בחשבון. הרציונל הוא שהנושה נכנס בנעלי החייב ולכן מוקנות לו זכויות החייב בחשבון זה. חשוב לדעת, שבכל מקרה - גם במקרה בו ישנה הרשאה הדדית בחשבון המשותף, ניתן לנקוט בהליך מתאים על מנת להתנגד להטלת עיקול".

האם ניתן להגביל חשבון משותף, גם אם מדובר בהגבלה שנובעת רק מהפרות של אחד השותפים?

כאן יש לעשות אבחנה בין מקרה בו ההגבלה חלה כתוצאה מפעילות בחשבון המשותף, לבין כזו המוטלת כתוצאה מפעילות שאיננה קשורה לחשבון המשותף.

כך לדוגמא, במקרה בו רק אחד השותפים משך בחשבון המשותף שיקים שהובילו להגבלת החשבון (מתאפשר כשישנה הרשאה הדדית בחשבון), אזי גם אם השותף השני כלל לא משך שיקים בחשבון זה, עדיין ההגבלה שתוטל על החשבון תתייחס גם אליו, מאחר שההגבלה תתייחס לכל השותפים בחשבון באופן זהה.

מצב כזה שונה ממצב בו ההגבלה מוטלת על החשבון המשותף כתוצאה מפעילות שלא קשורה אליו. כשהשותף הוגבל בנסיבות מחמירות / מיוחדות כתוצאה מפעילות שאיננה קשורה לחשבון המשותף, אמנם ההגבלה תחול על כל החשבונות של השותף, לרבות החשבון המשותף, אך לא תגביל באופן אישי את השותף שלא אחראי לה.

כך, לדוגמא, לקוח שהוגבל בנסיבות מחמירות - כל חשבון בנק הרשום על שמו יוגבל, לרבות חשבונות המשותפים לו ולאחרים. במקרה כזה, ההגבלה תירשם על החשבון המשותף גם אם מהחשבון המשותף עצמו כלל לא סורבו שיקים עקב אי כיסוי מספיק. אך בעוד ההגבלה תירשם על החשבון – השותף הנוסף בחשבון (בהנחה שאיננו לקוח מוגבל בעצמו) יהיה רשאי להמשיך ולמשוך שיקים בחשבונות אחרים שלו.