מה קורה לחיסכון הפנסיוני אם לא אזכה לחיות עד גיל הפנסיה?

"מחשבת כפירה שעלתה לי - אני מפרישה כסף כל חודש לפנסיה חובה לעצמאים ובנוסף לזה מפרישה עוד סכום לטובת הגדלת הפנסיה ועוד סכום לביטוח מנהלים. על פי בדיקה שעשיתי, עד כה חסכתי עשרות אלפי שקלים. אבל אף אחד לא מבטיח לי שבאמת אגיע לגיל פנסיה ואנה מפירות החיסכון. האם לא עדיף להפקיד את הסכומים האלו בקופת גמל או להשקיע בהשקעה סולידית ואז אם אני לא אצא לפנסיה לפחות מישהו אחר יוכל להנות מהכסף הזה?"

תשובה מאת אתי אפללו:

יש בשאלה שלך סלט גדול בין מושגים שונים, וננסה לעשות בו סדר:

1) ככלל, החיסכון לפנסיה נעשה באחד מהמוצרים הפנסיוניים שקיימים היום בשוק. ישנם שלושה מוצרים פנסיוניים – קרן פנסיה, ביטוח מנהלים, וקופת גמל. שלושת המוצרים הללו מעניקים הטבות מס לחוסכים בהן, ובשלושתן ניתן למשוך את הכסף בהגיעך לגיל פרישה בצורה של קצבה חודשית.

מי מבטיח שאחיה עד גיל הפנסיה? צילום: שאטרסטוק

כך, כאשר את אומרת שיש לך פנסיה חובה לעצמאים, ועוד ביטוח מנהלים, ואת שוקלת להפקיד בקופת גמל – למעשה, בגדול את מפקידה כספים בשלוש מכשירי החיסכון פנסיוניים. קופת גמל גם היא מכשיר חיסכון לפרישה (אלא – אם כוונתך להפקדה בקופת גמל להשקעה – שאז תוכלי למשוך את הכסף לפני הפרישה, אבל לא תהני מהטבות מס כמו שיש למכשירים הפנסיוניים – וחבל, מדובר בהטבות אטרקטיביות מאוד).

2) בגדול – כבר כעת נראה שאת מפרישה כסף לשני מכשירים פנסיוניים שונים – ביטוח מנהלים ופנסיה חובה, שאני מבינה שהיא מתנהלת בקרן פנסיה. לא בטוח שיש צורך בפיצול הזה, ולא בטוח שיש כדאיות לחיסכון בביטוח המנהלים – תלוי במקדם שלו ובדמי הניהול שאת משלמת. כדאי לבדוק את העלות ואת התשואות של המכשירים בהם את חוסכת כעת.

3) לגבי הכספים במקרה של מוות, בהפקדה פעילה בקרן פנסיה חדשה כעצמאית: בחיסכון במכשירי החיסכון הפנסיוני ישנו גם מרכיב של ביטוח חיים, כך שאם את הולכת לעולמך שארייך יקבלו קצבת שארים. אם אין לך שארים כהגדרתם בתקנון קרן הפנסיה – את הכסף יקבלו יורשייך. אם תמותי בגיל 67 לאחר שהתחלת לקבל קצבה – כאן זה כבר תלוי במסלול שבחרת לכסף וכמה קצבאות מובטחות בחרת להשאיר אחרייך.

4) אם את חושבת לחסוך בנוסף, להגדלת הפנסיה – הייתי בשלב הראשון חוסכת בקרן השתלמות, לה יתרונות מס גם כן, ולכן שווה לנצל אותה כאפיק חיסכון משלים לחיסכון הפנסיוני לפחות עד התקרה שמזכה בהטבות מס.

5) לעניין בחירתך בחיסכון סולידי דווקא – אם החיסכון מיועד לפנסיה, ויש עוד עשרות שנות חיסכון לפניך, מומלץ דווקא להשקיע את הכסף במסלול בעל סיכון גבוה על מנת לצבור תשואה. אם יהיו ירידות בשווקים – יש מספיק זמן חיסכון לפצות על ההפסד. אם את ממש לפני פרישה – מומלץ להפחית את הסיכון, על מנת לא להיקלע להפסד בגלל תנודתיות וירידות בשווקים, הפסד שאין זמן חיסכון נוסף לפצות עליו.

6) ודבר אחרון. כמו שאת דואגת למה יקרה אם תמותי בגיל 67, את צריכה גם לדאוג מה יקרה אם תמותי בגיל 90, ולצורך זה לדאוג למקסם את אפשרויות החיסכון שלך, תוך ניצול הטבות המס, הפחתה של דמי הניהול והשקעה נבונה של הכספים.

"במדור 'כלכליסטיות עונות' – נענה מידי שבוע לעומק על שאלה ששאלתן בקבוצת "עוברות ושוות". אם תרצו להפנות אלינו שאלה, שלחו את הקישור אליה מהקבוצה אל aflalo13@gmail.com