הפיקוח על הבנקים קובע איך יתוגמל יועץ פיננסי

הפיקוח על הבנקים מתכונן לכניסת מתווכים פיננסיים לתחום הבנקאות, בעיקר חברות פינטק שיאפשרו השוואת מחירים בין הבנקים. ל"כלכליסט" נודע כי בנק ישראל הפיץ באחרונה לבנקים טיוטת חוזר המסדירה את מערכת היחסים בין הבנקים לגופים המוגדרים "נותני שירותי השוואת עלויות".

הטיוטה תחול גם על יועצים פיננסיים שמבצעים השוואות מחירים ללקוחותיהם כגון יועצי משכנתאות. על פי הערכות, הגרסה הסופית תהיה שונה מהטיוטה.

לפי הטיוטה, הבנק יאפשר לבנקים שני מודלים של עבודה מול הגופים העוסקים בהשוואת עלויות. לפי המודל הראשון, הגוף העוסק בהשוואת מחירים מקבל את הכנסתו מהלקוח, ואז נאסר על הבנק לתגמל בעצמו את הגוף המתווך. על הבנק להכיר בגוף כשליח של הלקוח ולתת לו את הפרטים שהוא מבקש. מותר לבנק לסרב לכך אם הוא מזהה שאותו מתווך מבצע פעילות לא תקינה או כזו החשודה כהונאה.

נגיד בנק ישראל אמיר ירון. פותחים דלת לתחרות צילום: בלומברג

על פי המודל השני, הגוף המעניק שירותי השוואת עלויות לא מקבל כסף מהלקוח עבור שירותיו. במקרה כזה מותר לבנק לתגמל את הגוף על ההמלצה בו, אולם על הבנק לוודא שאותו גוף אכן לא מקבל במקביל תשלום מהלקוח, והתשלום שהוא מקבל מבנקים זהה בכל הבנקים. בעוד אצל חלק מהמתווכים הפיננסים, כגון סוכני ביטוח, אין כיום מגבלה המחייבת תגמול זהה מכל חברות הביטוח, במקרה זה בנק ישראל אוסר קבלת תגמולים שונים מבנקים שונים כדי לוודא שהייעוץ שניתן ללקוח הוא אובייקטיבי ולא מושפע משיקולי תגמול.

בכמה מהבנקים לא אוהבים את הסעיף הזה שמעביר, לדבריהם, את הפיקוח על אותם מתווכים פיננסיים אל הבנק עצמו. "הציפייה היא שאני כבנק אוודא שאותו גוף מקבל עמלות זהות מכל הבנקים. איך אני אמור להצליח לעשות את זה? זה התפקיד של הרגולטורים על אותם גופים", אומר גורם במערכת הבנקאית.

טיוטת החוזר הזו משלימה מהלך אחר שבנק ישראל ומשרד האוצר מקדמים: הבנקאות הפתוחה. הבנקאות הפתוחה מאפשרת ללקוח לשתף צדדים שלישיים במידע הפיננסי שלו, ובכך לאפשר לשחקנים השונים, ובהם חברות הפינטק, להציע ללקוח שירותים בנקאיים מותאמים לצרכיו. מדובר בצעד שיש בו פוטנציאל להעלות משמעותית את רמת התחרות במערכת הבנקאית, ולהפוך אותה לנגישה ונוחה יותר. משרד האוצר הכניס את נושא הבנקאות הפתוחה לחוק ההסדרים, אך כל עוד אין תקציב, הנושא הזה מתעכב.