ביטוחי הנסיעות משתנים: אלו הרכיבים שישפיעו על המחיר

ביטוח נסיעות לחו"ל היה ענף מנומנם למדי עד לפני חצי שנה. הביטוח בו היה די בסיסי, גנרי, זול יחסית, ולצידו שיעורי רווחיות לא רעים לחברות הביטוח. מנתוני רשות שוק ההון עולה כי ב־2018 שילם הציבור הישראלי פרמיות של 800 מיליון שקל בגין ביטוח נסיעות לחו"ל.

טיסות לחו"ל. חברות הביטוח מחזירות לאט את הפוליסות צילום: שאטרסטוק

אלא שמשבר הקורונה טרף את הקלפים גם בתחום זה. מרבית חברות הביטוח הקפיאו את הפעילות מתחילת המשבר, ועתה חלקן מתחילות לחזור לאט לתחום עם הפתיחה המדורגת של השמים. כעת מוצר זה עומד להשתנות בצורה משמעותית ולא רק בהיבט המחיר שיתייקר.

הסיבה לשינויים היא שמחלת הקורונה עלולה לדרדר בפתאומיות את מצב המבוטח, ולהוביל אותו לאשפוז ממושך ויקר. ייתכנו גם מצבים של הפסקת טיסות באופן פתאומי. באגודת האקטוארים בישראל, גוף העוסק בתחום מדעי האקטואריה וניהול סיכונים בענף הביטוח, ומייעץ לגורמים בענף, הכינו עבודה המנסה למפות את השינויים הצפויים בביטוח זה על רקע מגפת הקורונה. "פוליסת הנסיעות לחו"ל צפויה להשתנות באופן דרמטי ברמת ההתחייבויות מהמבוטח בעת ההצטרפות לביטוח וברמת הכיסויים החדשים בעידן הקורונה. הפוליסות החדשות יהיו דינמיות וגמישות בהתאם למידע והניסיון שיצטבר בנושא הקורונה, וישתנו בהתאם", הם מעריכים.

ראשית, צפויים שינויים בהצהרת המבוטח. אם עד היום כאשר נוסע ביקש לבטח עצמו לקראת נסיעה לחו"ל, חברת הביטוח שאלה בעיקר שאלות בסיסיות על מצבו הבריאותי, ועל מטרת הנסיעה (למשל פעילות ספורט אתגרי נחשבת לבעלת סיכון גבוה יותר). כעת צפויים להיכנס עוד פרמטרים רבים שישפיעו על התמחור, ובהם היבטים שקשורים לטיסה עצמה, שכן היא נחשבת לגורם מגדיל סיכון להידבקות בקורונה. יילקחו בחשבון מרכיבים כמו עצירות ביניים, משך הטיסה, הצפיפות במטוס והמחלקה שבה יטוס המבוטח.

השינוי בביטוח יתבטא גם בהיקף ההצהרה שהמבוטחים יצטרכו למלא. להערכת איגוד האקטוארים יהיה על מבוטחים להתחייב לא לעלות על הטיסה אם הם משתעלים, סובלים מחום ומקשיי נשימה, להתחייב לנהוג לפי הכללים במדינה בנושא הקורונה ולא להיכנס לאזורים שמוטל עליהם סגר. גם יעד הנסיעה עשוי להשפיע על הפוליסה ומחירה כמו גם נתונים על היקף התפשטות הקורונה במדינה ומה מדיניות כפיית הבידוד למי שנחשף לחולה קורונה.

במקביל לכך חברות הביטוח גם יצטרכו להוסיף כיסויים רלבנטיים למחלת הקורונה כמו כיסוי בגין שהייה בבידוד, ביטול או שינוי טיסה, חילוץ מבוטחים לפני סגירת השמים במדינות ירוקות.

וכמובן שישנה סוגיית המחיר. ביטוחים לחו"ל עד לפרוץ המגפה עמדו בממוצע על פחות מ־10 שקלים ליום. לפי הערכות בענף כעת הם יתייקרו בעשרות אחוזים לצעירים ובמאות אחוזים למבוגרים. באיגוד האקטוארים מעריכים כי יש שתי דרכים שיאפשרו התמודדות עם התייקרות שכזו - העלאת רכיב ההשתתפות העצמית של המבוטח, והחרגת כיסויים הקשורים למגפת הקורונה.

יחד עם זאת באיגוד האקטוארים מזהירים מפני ביצוע החרגה שכזו, שכן עלות הטיפול למבוטח שנדבק בקורונה ונקלע לאשפוז ממושך היא יקר מאוד, וכן קיים פוטנציאל לקושי בתביעות במקרה של מבוטח שנדבק בקורונה, והדבר הביא להחמרה במחלת רקע של המבוטח.