הקורונה והכיס: שאלות ותשובות על בנקים ואשראי

עם פרוץ משבר הקורונה, התעוררו שאלות רבות בנושאים כלכליים שונים, בדיוק בשביל זה הקים כלכליסט את קבוצת הפייסבוק – הקורונה והכיס, בה ניתן לשאול שאלות ולקבל מידע רב ותשובות, בכל הנושאים הכלכליים הנוגעים לזכויות עבודה, פנסיה, פיננסים, והתנהלות כלכלית נכונה.

ריכזנו כאן עבורכם, שאלות בולטות בתחום ההתנהלות מול הבנקים, ולקיחת אשראי:

ביקשתי לפרוס את ההלוואה של העסק מחדש, ביקשו ממני 2,000 שקל עמלת פתיחת תיק, האם זה הגיוני? זה יותר מהריבית החודשית שלי.

כעיקרון הבנק ראשי לבקש עמלת פתיחת תיק עבור שינוי בהלוואה, אולם הבנקים הודיעו שבעת הזו הם לא יגבו את העמלה הזו. ההודעה של הבנקים הגיעה לאחר שהמפקחת על הבנקים הנחתה אותם לבוא לקראת הלקוחות. באופן כללי, אם מבקשים עמלה על שינויים בהלוואה, אפשר להתמקח על גובהה ואף לבטלה כליל, ומעבר לכך, בעת הזו רצוי לבקש לברר את הנושא עם הסניפים המרכזיים, כי קיימת הנחיה לא לחייב בעמלה זו.

הבנק לא מוכן לדחות לי את תשלומי ההלוואה, הוא מתעקש שאשלם את הריבית, ומוכן לדחות רק את הקרן, מה לעשות?

כאשר דוחים פירעון הלוואה, על כל הסכום שלא שולם ממשיכה להצטבר ריבית בגובה שסוכם בין הבנק לבין נוטל ההלוואה. כל תשלום חודשי שאנו מחזירים בפירעון הלוואה, מורכב מהחזר קרן ההלוואה אותה דחינו, ומתשלום ריבית. הבעיה עם דחיית תשלומי הלוואה היא שהריבית שמצטברת היא גם על מרכיב הריבית שלא שולם באותו חודש, וזה יכול להגדיל את ההתחייבות של הלווה לבנק. לדבר זה יש השפעה בהלוואות גבוהות שהפירעון שלהן בתחילת הדרך, ושנלקחו בריבית גבוהה. לכן, על מנת לא להגדיל את החיוב של הלקוח לבנק, הבנק יכול לדרוש את המשך תשלום הריבית.

אילוסטרציה צילום: שאטרסטוק

אני מקבל הרבה הצעות לאשראי - מכל מיני גופים שאני לא מכיר. איך אפשר לדעת ממי זה בסדר לקחת, וממי זה מסוכן?

ראשית לגבי לקיחת אשראי בימים אלו: יש אכן פריחה בכמות הצעות האשראי מגופים חוץ בנקאיים בימים אלו, אבל זכרו - הגדלת אשראי היא הגדלת ההתחייבויות של העסק או של משק הבית. החזר ההלוואה יצטרף להוצאה החודשית שלכם, לכן, אם אתם לוקחים עוד אשראי כדאי שתהיה לכם תוכנית ברורה וסדורה של תקציב לפחות ל-3 חודשים קדימה, בהינתן ההאטה בפעילות העסקית, ממנה ברור כיצד יהיה ניתן לפרוע את ההלוואה, וכיצד ניתן לצמצם בהוצאות.

כאשר אתם לוקחים אשראי בררו על הגוף המלווה, מיהו, האם מדובר בחברה מוכרת, דירשו לקבל הסכם הלוואה בכתב שבו מפורטות כל העלויות: ריבית ועמלות שונות. בררו אם אין חלופה זולה יותר לאשראי - מהגדלת מסגרת בבנק ועד הלוואה מהגופים הפנסיוניים, והיזהרו מאוד לפני שאתם ממשכנים דירת מגורים או מחתימים ערבים על הלוואות.

הבנק רוצה שאגיע לסניף לחתום על ניירת ולקבל סיסמא לשירותים מקוונים, אבל אני לא מעוניין לצאת מהבית, איך בכל זאת אני יכול לקבל שירות?

פנה שוב לסניף, ישנן הוראות של בנק ישראל על הקלה במתן שירותים מקוונים, ואין דרישה של בנק ישראל להגעה לסניף על מנת להנפיק סיסמא.

הבנק מסרב להגדיל לי את האשראי בגלל שלפני שנה היתה לי הערת Bdi (הערה בגלל פשיטת רגל או צ'קים חוזרים, שמשפיעה על הערכה של יכולת פירעון האשראי). מה עושים?

כעיקרון אין דרך לחייב בנק להגדיל אשראי או לתת אשראי, זה נמצא במסגרת שיקולי ניהול הסיכונים של הבנק. אם החשבון מאז התנהל בצורה סדירה וכבר עבר זמן מההערה, כדאי לנסות להציג לבנק תוכנית מסודרת לפירעון האשראי החדש שנלקח, שמתחשבת בשינויים הצפויים בהכנסות מהעסק בעקבות המשבר.

יצא שכל חסכונותי השתחררו ונמצאים בעו"ש, האם יש להם סכנה בתקופה זו?

כסף שנמצא בעו"ש לא מושפע מהירידות של שוק ההון, התרחיש היחיד בו נשקפת סכנה לכסף הוא בהתמוטטות בנק. כרגע תרחיש זה נראה בעל סבירות נמוכה, הפיקוח על הבנקים עוקב באופן צמוד אחר מצב הבנקים, על מנת למנוע תרחיש שכזה.

עם זאת, מומלץ לא להשאיר כסף שמיועד לחיסכון בעו"ש, כיוון שיש לו נטייה "להיעלם" על הוצאות שוטפות, כאשר היד על ההוצאות הופכת להיות קלה יותר על ההדק. אם אתם שונאי סיכון ואינכם מעוניינים להשקיע בשוק ההון בימים אלו, מוטב לבחור פיקדון ולהשאיר שם את הכסף, עד להתייצבות המצב, ואז לבחון אפיק חיסכון בצורה מושכלת.

יש לי מיליון שקל בפיקדונות, האם אני יכול לבוא ולמשוך אותם במזומן?

נראה שהמהלך יתקל בקשיים ותידרש לבירוקרטיה מרובה לאור חוק צמצום השימוש במזומן. ככל הנראה תקבל צ'ק בנקאי על סכום זה.

בואו לשאול אותנו בקבוצת "הקורונה והכיס" של כלכליסט

https://www.facebook.com/groups/1101331233555591