פסח בימי קורונה – זמן לסדר בתקציב המשפחתי

סדר פסח השנה יתקיים במתכונת שונה מאוד מזו שהכרנו עד היום. במקום להסב לשולחן החג עם המשפחה המורחבת, נחגוג איש איש בביתו, עם משפחתו הגרעינית. בבתים רבים בישראל, ישאלו בחג הזה לא רק את ארבע הקושיות אלא גם: איך "נסגור" את החודשים הקרובים? מאיפה נשלם שכר דירה? ואיך נחזיר את המשכנתא?

כמי שעומדות מדי יום מול לקוחות שמתחבטים בשאלות האלה, ולא רק בימי הקורונה אלא כל השנה, ננסה לסייע לכם, צעד צעד, לעשות סדר בתקציב המשפחתי ולצלוח את התקופה המאתגרת כלכלית שלפניכם:

• להכיר את ההוצאות שלנו: בימי שגרה, רבים מאיתנו לא מעניקים תשומת לב רבה מדי להוצאות שלהם. אולם במצב משברי, כשההכנסות קטנות, אין ברירה אלא לקצץ בצד ההוצאות, על מנת שלא להעמיק את הבור הכלכלי. השלב הראשון הוא להכיר את כל ההוצאות שלנו. יש לרשום את כל ההוצאות, לסכום אותן ואז לראות מה הפער בינן לבין ההכנסה שלנו לאחר הצמצום (למשל, דמי האבטלה בחל"ת לעומת המשכורת שהשתכרנו עד היום).

הכרת ההוצאות שלנו היא רק ההכנה לחלק הקשה יותר: להתאים את רמת ההוצאות שלנו לרמת ההכנסות החדשה. ובמלים אחרות: אם ההכנסה קטנה, גם ההוצאה צריכה לקטון כדי שלא ניקלע לבור כלכלי. ויש כמה וכמה דרכים לעשות זאת.

קניות בסופרמרקט בעת הקורונה, יש לתקצב גם את קניות המזון לעת המשבר צילום: גדי קבלו

• הוצאות על מגורים: ההוצאה על מגורים היא אחת ההוצאות הכבדות של רובנו. ניתן להקפיא את תשלומי המשכנתא ל-3 חודשים ולהרוויח קצת אוויר. אם כבר פרעתם חלק מהמשכנתא, כדאי לבדוק מול הבנק אם ניתן להעמיד הלוואה חדשה כנגד הנכס שלכם, באופן שיקטין את ההחזר החודשי (למשל על ידי פריסת היתרה על פני תקופה ארוכה יותר

אם אתם גרים בשכירות, זה הזמן לפנות לבעל הבית ולבקש, לאור המצב, דחייה בתשלומים או הקלה בשכר הדירה. חלק מבעלי הבתים יענו לבקשה. במידה שאין היענות - לשקול סיום החוזה ומעבר למגורים זולים יותר.

• לבטל תשלומים על שירותים שלא ניתנים כרגע: חדר הכושר סגור בשל המצב? הקפיאו את המנוי. החוג של הילד הופסק עד להודעה חדשה? בדקו אפשרות לקבל החזר על שיעורים שלא התקיימו ועצרו תשלומים עתידיים. בחניה עומדים שני כלי רכב ללא תזוזה? אפשר להקפיא זמנית את תשלומי הביטוח על שתי המכוניות, או אחת מהן, ולחסוך.

• לקצץ בהוצאות לא חיוניות: התיעדוף הוא אינדיבידואלי –יש מי שיקצץ בהוצאות על עוזרת או בייביסיטר, ומשפחה אחרת תוותר על ערוץ ספורט בתשלום וסרטים בוי.או.די.

• קניית מזון: מומלץ לתעדף קניות מזון חיוניות לעומת מותרות, ולקנות רק את מה שצריך. להימנע מקנייה עודפת של מוצרים טריים או בעלי תאריך תפוגה קרוב שייזרקו לפח לאחר שלא נאכלו בזמן.

• סדר בהלוואות ובמסגרת האשראי: ללא מעט משקי בית יש כמה הלוואות ממקורות שונים. זה הזמן לבדוק כמה עולות לכם ההלוואות האלה, ולראות אם ניתן להחליף חלק מהן בהלוואות זולות יותר ממקורות אחרים. בקשו להקפיא את תשלומי ההלוואה לכמה חודשים, או לפרוס אותה מחדש לפרק זמן ארוך יותר – בהרבה מקרים הדבר ניתן. אם לקיחת הלוואה תסייע לכם בטווח המיידי, בדקו את כל המקורות הקיימים לקבלת אשראי ובחרו במקור שמציע את התנאים הטובים ביותר- לא רק מבחינת הריבית אלא גם גובה ההחזר החודשי, הבטחונות שאתם נדרשים להעמיד ועוד. בעלי דירה יכולים גם לקבל הלוואה לכל מטרה במשכון הדירה, שהריבית עליה תהיה קרוב לוודאי נמוכה יותר מהלוואה בנקאית רגילה - היות שהיא מובטחת בנכס.

בכל הנוגע למסגרת האשראי בחשבון העו"ש - בידקו האם היא מספיקה לצרכים הנוכחיים שלכם? אם לא – ניתן להגדילה באמצעים דיגיטליים או עי פניה לבנקאי שלכם וכך לחסוך בהוצאות הריבית (כלומר, לשלם את הריבית לפי המסגרת במקום על ריבית גבוהה יותר הנגבית כאשר חורגים מהמסגרת המאושרת). יתרונה של מסגרת האשראי בחשבון העו"ש לעומת הלוואה רגילה הוא שהתשלום הוא על-פי השימוש בפועל בלבד.

• לבטל הוראות קבע להשקעה, לפדות פקדונות: חיסכון הוא דבר חשוב בימי שגרה, אבל כעת, כשאתם נאלצים לקצץ בהוצאות שלכם, זה הזמן להקפיא את הוראת הקבע להשקעה עד שמצבכם הכלכלי ישתפר ותוכלו לחזור לחסוך. כנ"ל לגבי הוראת הקבע לקופת החיסכון לכל ילד, אם קיימת. אם צברתם במשך השנים סכום בתוכנית חיסכון או בפיקדון, ובמקביל אתם משלמים הלוואות או נכנסתם לחריגה בחשבון - זה הזמן לפרוע את כספי הפיקדון כדי שישמשו לפעילות השוטפת. הרי בדיוק בשביל זה חסכתם ליום סגריר.

• לבטל ביטוחים כפולים: ההוצאה של משק בית על ביטוחים הולכת וגדלה עם השנים. זה הזמן להיכנס ל"הר הביטוח", אתר שבו מרוכזים כל הביטוחים הקיימים שלכם, לבדוק אם יש לכם ביטוחים מיותרים או כפולים או ביטוחים שניתן לוותר עליהם.

• לאתר חסכונות אבודים: בחברות הביטוח ובבתי ההשקעות "שוכבים" מיליארדי כספים "אבודים" – קופות גמל וחסכונות אחרים שבעליהם שכחו מקיומם. זה הזמן להיכנס לאתר "הר הכסף" ולבחון, באמצעות הקשת תעודת הזהות, אם יש לכם "אוצרות" אבודים כאלה. לפעמים מדובר בעשרות אלפי שקלים, לפעמים באלפים בודדים – אבל מדובר בסכומים שיכולים לעשות הבדל גדול בעת הנוכחית.

• למצות זכויות: לבדוק אם מגיעות לך הנחות שונות שלא ניצלתם עד כה, לדוגמה - הנחה בארנונה להורים גרושים, נקודות זיכוי שמגיעות לכם ממס הכנסה, החזרים ממס הכנסה וביטוח לאומי, וכדומה.

• לשתף את כל המשפחה: משימת הקיצוץ בהוצאות היא לא רק עניין של ההורים. מנסיוננו לאורך השנים, יש חשיבות עצומה לשיתוף הילדים בתהליך ולגיוס שלהם למשימה. חשוב לפרוס בפניהם את הקלפים, להסביר את הסיטואציה ולגייס אותם למשימת הקיצוץ בהוצאות. במידת האפשר, ניתן להשאיר לילדים את הבחירה על מה מההוצאות שלהם לוותר, כדי שירגישו שותפים ומחויבים לתהליך. התרומה של הילדים יכולה להיות גם בדרכים של לקיחת חלק בעבודות הבית (על חשבון קיצוץ בהוצאות העוזרת).

• לא להתבייש לבקש עזרה: אנחנו חיים בחברה שבה הצלחה כלכלית נחשבת שווה להצלחה בחיים, ולכן יש מי שמתביישים לבקש סיוע. האמת היא שכל אחד יכול להיקלע לקושי כלכלי, ואתם ממש לא לבד בעניין הזה. אם ההורים יכולים לסייע – הסתייעו בהם. אתם זקוקים להנחה בשכר הדירה - אל תתביישו לבקש. רוצים להקפיא תשלומי הלוואה לבנק – פנו. במקרים רבים תגלו שילכו לקראתכם.

הכותבות הן ראש מערך קמעונאות וראש ענף פיתוח עסקי בבנק לאומי