הגיע הזמן להגן על הלווים

המפקחת על הבנקים חדוה בר מודאגת כבר תקופה ארוכה מהתנהלות האשראי הצרכני במשק. סביבת הריבית הנמוכה, האבטלה הנמוכה לצד תרבות הצריכה שהגיעה לשיא לפני המשבר האחרון הובילו לעלייה חדה בחובות של הציבור, הן חובות לרכישת בית כתוצאה ממחירי הדיור הגואים אך בעיקר הלוואות צרכניות למחייה.

בשנתיים האחרונות פעלה בר בנחישות תוך העברת מסרים ברורים לבנקים לשים ברקס על האשראי הצרכני ולהקשיח את תנאי הסף לנטילת הלוואות. אך במקביל, על רקע החוק להגברת התחרות במערכת הבנקאית, הופרדו שתי חברות כרטיסי האשראי מהבנקים הגדולים, פועלים ולאומי, ותאבון הסיכון שלהן להתחרות בתחום האשראי הצרכני גדל.

לצדם הלכו וצמחו חברות אשראי חוץ בנקאיות כמו מימון ישיר, גופים מוסדיים שהגבירו את היקף ההלוואות שהעניקו על חשבון חסכונות הפנסיה, וגם חברות הליסינג נכנסו לאחרונה לחגיגת האשראי.

חדוה בר. פעלה בנחישות כדי לשים ברקס על האשראי הצרכני צילום: עמית שעל

בזמן שהלקוחות החזקים המשיכו לקבל הלוואות לא יקרות במערכת הבנקאית, הלווים היותר חלשים בעשירונים התחתונים שמיצו את מסגרות האשראי שלהם בבנק, פנו לפתרונות חוץ בנקאיים יקרים יותר. הרצון לחיות טוב ולטוס לחו"ל גרמו לכלל הציבור, אך לעשירונים התחתונים, בפרט להתפתות ליטול אשראי שאותו קיוו שיוכלו לגלגל ולהחזיר מתוך הנחה שימשיכו לשמור על מקום עבודתם. השיא הגיע לפני חצי שנה כשפרסומת של ישראכרט הורדה מהמסך בדרישת הפיקוח על הבנקים לאחר שעודדה את הציבור ליטול הלוואות כדי לארגן בר מצווה לילד עם זמר מפורסם, לטוס ליפן ולקנות ג'יפ.

איש לא העלה אז על דעתו כמובן תרחיש בלהות כמו מגיפה כלל עולמית אך ההבנה שהכלכלה לא ידעה משבר מעל עשור וכי היא עלולה לספוג משבר נוסף, הדאיגו את הפיקוח על הבנקים. סמוך לאותה תקופה במהלך חריג גם עצר הפיקוח מיזם של רשת שופרסל למכור הלוואות לרוכשים בסניפים.

כתוצאה מכך, בנובמבר 2019 פרסמה בר טיוטת הוראות צרכניות חריפה שדרשה לראשונה מהבנקים וחברות כרטיסי האשראי להעניק אשראי רק ללקוחות שנבדקו ככאלה שיש סיכוי סביר שיוכלו לעמוד בהחזרים. בר דרשה אז להקדים מתן הלוואה בבדיקת מצבת הנכסים של הלווה, תלוש השכר שלו, חובות אחרים שהוא מחזיק, להימנע מדחיפת אשראי אגרסיבית או תגמול עובדים על גיוס לווים. בטיוטה היא ניסתה לחסל את שיטת "ההלוואות בקליק", זו שהתנוססה עד ממש לא מזמן על גבי אוטובוסים עם שלטים שהציעו 50 אלף שקלים ישירות לחשבון הבנק תוך שעות בודדות, בלי בדיקה, בלי ביטחונות, רק לקחת.

אך לפני חודשיים המהלך מרחיק הלכת והחשוב הזה דעך בקול ענות חלושה עם טיוטה מרוככת שפרסמה בר יחד עם הממונה על שוק ההון משה ברקת, ואמורה היתה להיות מיושמת הן על הבנקים וחברות כרטיסי האשראי והן על ידי שחקני האשראי החוץ בנקאיים המפוקחים על ידי ברקת. מהטיוטה הוצא רוב העוקץ שאמור היה למנוע דחיפת אשראי ללקוחות חלשים כששיקול הדעת בכל הקשור לחיתום לפני מתן ההלוואה הועבר למלווים. הסיבה לכך היתה כמובן זעם המלווים שטענו כי לא יוכלו לעמוד בגזירות של בר.

באופן פרדוקסלי הניסיון החשוב של בר לטפל בצד ההיצע התנגש חזיתית עם משבר כבד שצפוי להביא את הכלכלה העולמית כולה למיתון כבד ועמוק.

זה לא זמן להפקת לקחים. בימים אלו נדרשים הרגולטורים ומקבלי ההחלטות בממשלה להציל את המשק מקריסה, להזרים חמצן ללווים החלשים אם באמצעות דמי אבטלה, אם דרך ערבויות על הלוואות, כל האמצעים כשרים. אך יום לאחר שהמשבר ייגמר, והמשק ילקק את הפצעים, הפיקוח על הבנקים חייב לשלוף חזרה את הטיוטה שנגנזה, ולהתכונן נכון יותר למשבר הבא.