משה ברקת וחדוה בר מציגים: הלוואות בלי קשר להכנסות

ראש רשות שוק ההון משה ברקת מחיל לראשונה רגולציה על חברות האשראי החוץ־בנקאי בכל הקשור להלוואות צרכניות.

אתמול הפיצו במשותף רשות שוק ההון ובנק ישראל טיוטת הוראות שנועדה לייצר לראשונה כללים מסודרים להעמדת אשראי צרכני. בניגוד לטיוטה קודמת, שחלה רק על בנקים וחברות כרטיסי אשראי, הטיוטה החדשה חלה גם על שחקני האשראי החוץ־בנקאיים. זה הוא המהלך הרגולטורי המשמעותי ביותר של הרשות מול חברות האשראי החוץ־בנקאי מאז שאלה נכנסו תחת פיקוחה לפני שנתיים.

מי שתושפע יותר מכל מהמהלך היא מימון ישיר, חברת האשראי החוץ־בנקאי הגדולה ביותר הפועלת בתחום האשראי הצרכני, שאמורה לפרסם בימים הקרובים תשקיף לקראת הנפקה בבורסה. יתר החברות בתחום פועלות בעיקר מול עסקים ולכן ההסדרה פחות רלבנטית עבורן.

הטיוטה הקודמת בנושא נחשפה ב"כלכליסט" בנובמבר, עוד לפני שהמפקחת על הבנקים חדוה בר סיכמה עם רשות שוק ההון על הסדרה משותפת. הבשורה הגדולה של אותה טיוטה היתה הפסקת ה"הלוואות בקליק", שמשווקות באופן אגרסיבי. מדובר בהלוואות שניתן לקחת באופן מיידי וללא בדיקה מעמיקה. הטיוטה החדשה מחזירה את האפשרות להעמיד הלוואות כאלו.

חדוה בר צילום: עמית שעל

סוף ליוזמת קוטג' והלוואה

אלא שבדיקת "כלכליסט" מעלה כי בעקבות לחצים מהבנקים וחברות כרטיסי האשראי, הפיקוח על הבנקים הכניס לטיוטה החדשה שורה של הקלות בנושא זה. השינוי המהותי ביותר הוא ביטול הדרישה לקבל מהלווה הפוטנציאלי פירוט הכנסות והוצאות לפני שניתנת החלטה להעמיד לו אשראי. הטיוטה החדשה מקלה עוד תנאים רבים לעומת הקודמת, אך היא גם מוסיפה הקלה חדשה, הנוגעת לשיווק הלוואות ברשתות קמעונאיות.

משה ברקת, הממונה על רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון צילום: עמית שעל

לפי ההוראה החדשה, אסור לשווק אשראי ללקוחות יחד עם מכירת מוצרים אחרים. עם זאת, רשתות קמעונאיות יוכלו לשווק הלוואות, בתנאי ש"תהליך השיווק יבוצע במתחם ייעודי, המסומן באופן ברור, העמדת האשראי בפועל תותנה בקבלת הסכמה נוספת שלא באותו מעמד ועל הבנק או חברת האשראי החוץ־בנקאי לבצע פיקוח ובקרה על מתן האשראי כאמור".

כלומר, קופאי בסופרמרקט לא יוכל להציע ללקוח הלוואה תוך כדי שהוא סורק את המצרכים שקנה. גוף קמעונאי שירצה להשתמש בסניפים כדי להעמיד הלוואות, יצטרך לעשות זאת במתחם ייעודי שישמש אך ורק למתן הלוואות. בכך, הרגולטורים רוצים לוודא שהלווה יבין את משמעות נטילת ההלוואה ואת תנאיה, ולא ייקח אותה בחוסר תשומת לב. הטיוטה קובעת כי יש גם לדאוג לבידול בין מי שישווק ללקוח את האשראי לבין עובדי נקודות המכירה, כך שקופאים לא יוכלו לשווק הלוואות. בנוסף, תידרש הסכמה נוספת של הלקוח במועד מאוחר יותר ממעמד החתימה, כדי לאפשר לו להפעיל שיקול דעת נוסף.

בינואר 2019 חשף "כלכליסט" כי רשת שופרסל מעוניינת להתחיל להציע הלוואות במרכולים. בסרטון תדמית פנימי של שופרסל, מנכ"ל החברה איציק אברכהן חשף כי הרשת קיימה פיילוט שבמסגרתו ניתנו באחד הסניפים יותר מ־80 הלוואות. חשיפה זו עוררה את חמתו של הפיקוח על הבנקים, שדרש להקפיא את המיזם.

בשופרסל תכננו להשיק את המיזם יחד עם חברת כרטיסי האשראי כאל. לאחר התערבות רשות שוק ההון, בחנו שם אפשרות חלופית: לחבור לאחת מחברות האשראי החוץ־בנקאי, שעדיין פעלו מחוץ לפיקוח. ההסדרה החדשה טורפת כעת את הקלפים.

כשהרגולטור מתגמש

הטיוטה החדשה כוללת עוד שורה של הקלות למי שמעוניין לשווק הלוואות לציבור. בטיוטה המקורית, מלווים חויבו לבחון את ההכנסות וההוצאות הקבועות והמשתנות של מבקשי הלוואה, כדי להגדיר את יכולת הפירעון שלהם. עוד נקבע בטיוטה המקורית כי אישור האשראי יינתן רק על בסיס מידע רחב כמו תלושי שכר, דיווחים לרשויות המס, דפי חשבון בנק, פעילות בכרטיסי אשראי ומידע ממאגר נתוני אשראי. בדרישות נקבע כי אם המלווה יסתמך רק על הצהרות הלווה, ללא מסמכים תומכים, רמת המידע תיחשב נמוכה ותחשוף את המלווה לטענות עתידיות לרשלנות.

אלא שהבנקים וחברות כרטיסי האשראי התקוממו מול הדרישות, שלטענתם היו מגבילות מאוד את תחום ההלוואות המהירות בדיגיטל. בפיקוח החליטו לסגת מכך ולקבוע כי המלווה יוכל לבחון את יכולת הפירעון של הלווה לפי פרמטרים שהמלווה יגדיר, ללא פרמטרים מחייבים. עם זאת, לפי הטיוטה, "על המלווים לקבוע את המדדים והספים הכמותיים באופן שמרני וזהיר".

בטיוטה המקורית נקבע עוד כי לפני כל מתן הלוואה צרכנית, המלווה צריך לבדוק את היסטוריית האשראי של הלקוח ואת הדירוג הפיננסי שלו במאגר נתוני האשראי. בטיוטה החדשה הוגדר רף של גובה הלוואה, שרק אם ייחצה ידרוש בדיקה במאגר האשראי. לפי הטיוטה, השינוי נעשה "כדי למנוע סרבול. היקף המידע הנדרש יותאם לגובה האשראי ולמידת היכרות המלווה עם הלווה. למשל, כאשר הלווה בדירוג גבוה והיסטוריית האשראי בבנק או בתאגיד החוץ־בנקאי נותנת מענה מספק, רשאי המלווה להעמיד אשראי גם ללא מידע ממאגר נתוני אשראי".

בנוסף, בטיוטה המקורית נקבע במקרה שאדם סירב להלוואה, ייאסר על המלווה לפנות אליו שוב במשך חצי שנה. כעת, תקופת ההמתנה הזו קוצרה לשלושה חודשים.

לבסוף, בטיוטה המקורית נקבע שמלווה יצטרך להמתין יומיים אחרי שהציע ללקוח אשראי לפני שיחתום איתו על הסכם ההלוואה, כדי לאפשר לו זמן להתחרט. כעת בוטלה ההמתנה הזו, וניתן להחתים לקוח באופן מיידי. עם זאת, הלקוח יכול להתחרט בתוך שלושה ימים וההלוואה תבוטל ללא עמלות או קנסות.