המחיר הגבוה של הטבות האשראי לנוסעים לחו"ל

אוגוסט מעבר לפינה, הישראלים כבר אורזים מזוודות וחברות כרטיסי האשראי המקומיות רוצות להבטיח שכרטיס האשראי שלהן הוא זה שייכנס לארנק שלוקחים לטיסה. שלטי חוצות של חברת כרטיסי האשראי כאל ופרסומות שקופצות בכל פינה ברשת של מקס וישראכרט, מנסים לשכנע את הישראלים לצאת ולבזבז בחו"ל עם הכרטיס שלהן.

"כלכליסט" בדק מה שלוש החברות מציעות ואילו עלויות שהנוסעים עלולים לספוג הן מעדיפות להצניע.

כאל פתחה בקמפיין חדש תחת הסלוגן "חו"ל זה כאל – ארזנו לכם הטבות שוות", המציג חבילת הטבות שכוללת הנחות בהשכרת רכב למשלמים בכרטיס, משקפי שמש במתנה למגהצים בחו"ל, הנחות על חבילות גלישה, הנחות על הזמנת מלונות, הנחות על רכישת ספרים בחנויות סטימצקי בנתב"ג ועוד.

גם בחברה המתחרה מקס יצאו בקמפיין פרסומי בנושא, המציע הטבות על הופעות שונות, לצד הטבות אחרות ובהן: "קונים ב־700 דולר בחו"ל ומקבלים 100 שקל חזרה" וכן החזרי כסף על רכישת נופש או מלונות בחו"ל או קפה ומאפה ברשת אילנ'ס בנתב"ג ב־9 שקלים. דווקא ישראכרט, הגדולה מבין השלוש והזולה מביניהן בכל הקשור לעמלת המרת מט"ח, מציעה הרבה פחות הטבות לטסים לחו"ל ונראה שעדיין לא הפנימה את הפוטנציאל הגלום בכך.

מה עם הריבית

כאל מציעה כעת פריסת תשלומים על קניות באתרים בינלאומיים, וכן על משיכות מזומן בחו"ל, בשלושה תשלומים ללא ריבית בכפוף לרישום מראש. החברה בעצם מציעה הלוואה חינמית לטסים לחו"ל שמי שייטול אותה יחסוך לעצמו ירידה מיידית של הכסף מחשבון הבנק בעת התשלום בחו"ל באופן שעלול להכניס אותו למינוס יקר. כאל מוכנה להעניק הלוואה חינמית משום שגיהוץ כרטיס אשראי בחו"ל נושא עמו עמלות יקרות, 2.8% במקרה של כאל. במשיכת כסף מכספומט, העמלה יקרה עוד יותר, ובמקרה של כאל עומדת על 3.5%, כך שהלקוח צריך להביא את העלויות האלה בחשבון.

מנכ"ל כאל לוי הלוי צילום: רמי זרנגר

עוד מציעה כאל "פתרונות אשראי לטסים לחו"ל" וכאן נכנס תמריץ נוסף לחברות האשראי – לא רק לגזור עמלת המרת מט"ח אלא גם ריבית על מימוש החלום של הציבור ליהנות מחופשה מפנקת. "הלוואה לחופשה – אם החיוב 'גדול עליך' לפני או אחרי החופשה, יש לנו הלוואה שתעבור מיידית לחשבון הבנק שלך", מציעים בכאל

במסגרת הקמפיין.

הבעיה היא שהריבית נקבעת בהתאם לפרופיל של כל לקוח, אך לרוב תהיה גבוהה יותר מהלוואה שאותם לקוחות יכולים לקבל מהבנק שלהם. עם זאת, בהינתן שלנופש בחו"ל אין בעובר ושב את הסכום הנדרש לטיסה, בזבוזים בחו"ל ללא מתן הלוואה עלולים להכניס אותו למינוס שלעולם יהיה יקר יותר מהלוואה שייקח מראש. במקביל מציעה כאל גם קרדיט לחו"ל: "מחלקים מראש עד 18 תשלומים את סכום ההוצאות העתידיות שלך בחו"ל", כשגם כאן הריבית נקבעת בהתאם לפרופיל של כל לקוח.

סוגי ההלוואות שמציעה כאל לטסים לחו"ל, למעט ההטבה החינמית של שלושה תשלומים ללא ריבית, דומים לאלה שמציעות גם המתחרות ישראכרט ומקס.

אשראי מתגלגל ויקר

על הדרך כאל גם משווקת את אחד האשראים היותר יקרים במשק – אשראי מתגלגל. כאל, שהיא החברה הגדולה ביותר בשוק עם אשראי כזה – למרות מגמה של הקטנתו בשנים האחרונות על רקע ביקורת מצד בנק ישראל – מציעה כעת לטסים לחו"ל כרטיס אשראי ייחודי Calchoice המאפשר להגביל את ההוצאות החודשיות ולדחות את ההוצאות העודפות לחודש הבא. בכאל מסבירים כי מדובר בכרטיס המאפשר לבחור בכל חודש מחדש את גובה סכום החיוב. היתרון של הכרטיס הזה בעת רכישות בחו"ל הוא שבמקום שהכסף שמבזבזים בחו"ל יירד באופן מיידי מחשבון הבנק, המשתמשים בו ייהנו מכ־17 ימים בממוצע של אשראי נוסף בחינם.

הבעיה היא שלא תמיד המשתמשים בכרטיס מודעים לכך שכשהם בוחרים לדחות את התשלומים העודפים על הסכום שהגדירו לחודש הבא, הם צפויים לשלם ריביות גבוהות על הסכום הנדחה, גבוהות מאלו שהיו יכולים לקבל לו היו למשל נוטלים הלוואה.

באתר בנק ישראל מציינים כי היתרון של כרטיס אשראי מתגלגל הוא היכולת לקבל מסגרת אשראי נוספת בסכום משמעותי בנוסף למסגרת הבנק, אך החיסרון הוא ש"שיעור הריבית בשל האשראי אינו הזול ביותר. לרוב הלוואה בנקאית ומסגרת אשראי בבנק יהיו זולות יותר באופן משמעותי".