חברות הביטוח יידרשו לחדש כל שנתיים מול המבוטח את ביטוח התאונות האישיות

הממונה על רשות שוק ההון, משה ברקת, מבקש לעשות סדר בכאוס סביב ביטוחי התאונות האישיות ופרסם טיוטת הסדרה חדשה של התחום.

ביטוח תאונות אישות מבטיח למבוטח פיצוי כספי בסכום שנקבע במועד הצירוף במקרה של נזקים, דוגמת מוות, נכות ושברים שנגרמו למבוטח כתוצאה מתאונה. בשנים האחרונות שווקו ביטוחי תאונות אישיות בהיקפים נרחבים על ידי חברות הביטוח, שיווק זה אופיין בבעיות רבות, הנוגעות לאיכות המכירה שהובילו למודעות נמוכה מצד המבוטחים.

נוכח הכשלים פעלה רשות שוק ההון רבות בשנים האחרונות בתחום ביטוח התאונות האישיות, לרבות עריכת ביקורות ובירור פניות ציבור. ההוראות שמתפרסמות היום הן צעד נוסף הנדרש לצורך אסדרת ענף זה ומטרתן להבטיח הליך מכירה הוגן לצד כיסוי ביטוחי ראוי למבוטח. במסגרת הטיוטה נקבע כי כל פוליסת תאונות אישיות תכלול כיסויי למוות, נכות, אשפוז, שברים וימי החלמה - כיסויים שיבטיחו מענה הולם בקרות מקרה ביטוח למבוטח המחזיק בביטוח. זאת בעוד כיום כל חברת ביטוח משווקת פוליסה בהיקף כיסוי שונה.

משה ברקת, הממונה על רשות שוק ההון צילום: עמית שעל

בנוסף, כיום כוללות הפוליסות חריגים רבים ו"אותיות קטנות" שמובילות לכך שתביעות מבוטחים רבים נדחות או לא משולמות במלואן. ההוראות החדשות קובעות הגדרה רחבה למונח "תאונה", כמו כן, שופרו תנאי הכיסויים השונים והוסרו חריגים שנלוו להגדרת תאונה ולכיסויים בפוליסה. שיפורים אלו יבטיחו שהפוליסות החדשות יהיו רחבות יותר וישלמו עבור מקרים רבים יותר.

כשלים בהליך מכירת הביטוח

בבדיקות שערכה רשות שוק ההון התגלה כי המודעות של המבוטחים לקיומו של הביטוח היא נמוכה כמו גם ההיכרות עם תוכן הכיסוי. על מנת להבטיח מודעות ואקטיביות מצד המבוטחים נקבע כי המבוטח יתבקש לתת את הסכמתו מדי שנתיים כתנאי לחידוש החוזה.

הסיבה המרכזית למודעות הצרכנית הנמוכה כיום היא כשלים בהליך מכירת הביטוח. במסגרת ההוראות נדרשות החברות לבצע שינויים בהליך

המכירה, שיהיו ייחודיים למכירת ביטוח תאונות. הוראות אלה אמורות להבטיח שקיפות ועסקה מרצון. בין היתר נקבע כי חברת ביטוח תידרש למכור את הפוליסה בהליך צירוף נפרד, ולא אגב מכירת ביטוח אחר. בנוסף ביטוח תידרש החברה לציין בפני המועמד לביטוח בתחילת השיחה בצורה ברורה כי מדובר בשיחת מכירה של ביטוח תאונות אישיות ולהסביר באופן מפורט ומדויק מה כוללת הפוליסה ולקבל את הסכמתו לאחר שניתן לו זמן לשקול את ההצעה.

צעד משמעותי נוסף שמטרתו לשפר את איכות הצירוף לביטוח תאונות אישיות לנוכח הכשלים שנתגלו, היא הקביעה כי כל פעולות המכירה יתבצעו מול המבוטח במישרין על ידי בעל רישיון, דהיינו, סוכן ביטוח או חברת ביטוח ולא על ידי מוקדנים ללא הכשרה מתאימה.

במקרים רבים כיום מציעה חברת הביטוח אחוזי נכות נמוכים מאלו שנתבעו על ידי המבוטח מבלי שהוא נבדק על ידיה. במסגרת ההוראות נקבע, כי קביעת אחוזי הנכות תתבסס על חוות דעת רפואית בלבד. בנוסף ניתן משקל רב למקרים בהם המבוטח מגיש תביעה דעת מטעם המוסד לביטוח לאומי הקובעת לו אחוזי נכות.