מצב חיסכון: בונים תקציב למשפחה

הדרך הנכונה להגיע לאיזון כלכלי היא על ידי בניית תקציב, אולם מרבית האנשים נרתעים מלעשות זאת: התהליך נראה מתיש והמעקב סיזיפי. הבעיה האמיתית בהתנהלות לפי תקציב מובנה היא רגשית. הקושי להיפרד מהרגלים מזיקים, מהשגת תחושת סיפוק ופיצוי דרך רכישות, מבזבוזים קטנים ומקניות לא מתוכננות.

בעמותת "פעמונים" מעניקים כלים רבים, עצות וטבלאות אקסל מפורטות ליצירת תקציב מפורט, אבל את העקרונות הבסיסיים ניתן ליישם בדרכים רבות, כל משפחה לפי מה שנוח לה. מי שמתאים לה תמלא גיליונות אקסל מפורטים, אחרת תכניס את הנתונים לאפליקציה, ושלישית תעקוב באופן שוטף אחרי ההוצאות בקבוצת ווטסאפ משפחתית.

כך גם בהתנהלות השוטפת: יש משפחות שמתאים להן להוציא כסף מזומן מראש בתחילת החודש, ולחלק אותו למעטפות לפי תקציב מדויק לכל סוג של הוצאה לחודש הקרוב. חלק משלמים רק בכרטיס אשראי לשם נוחות המעקב, וחלק רק במזומן כדי לא להתפתות להוצאות לא מתוכננות.

צילום: שאטרסטוק

כל זמן שעקרונות התקציב נשמרים – אין דרך אחת נכונה ליישם אותו. בנו לכם מודל מעקב גמיש שיתאים להתנהלות המשפחתית היומיומית. צריך לומר: תהליך המעקב אחר ההוצאות דורש זמן, אבל לאחר שתתחילו, תגלו פתאום להיכן נעלם הכסף ותוכלו להגיע לסוף החודש בלי להיות מופתעים ובלי לחשוש מהטלפון הקרוב מהבנק. אז איך עושים זאת נכון? אלו העקרונות הבסיסיים:

1. תיעוד של כל ההוצאות

רובנו יודעים לעקוב אחרי ההוצאות הגדולות שלנו, כמו תשלום המשכנתה או הגן של הילדים, אך לא עוקבים אחרי הכסף הקטן שיוצא בקלות מהכיס — קפה ומאפה בדרך לעבודה, תשלום חניה, רכישות ביגוד בסיבוב של אחה"צ בקניון. גם הכסף הקטן מצטבר בסוף החודש לסכומים גדולים. הדבר הראשון שיש לעשות במסגרת התקציב הוא מיפוי הוצאות חודשי.

בשלב הראשון, עקבו אחר כל ההוצאות ותעדו אותן. החלו מהדברים הגדולים והקבועים: משכנתה, ביטוחים, גנים לילדים, החזרי הלוואות. לאחר מכן תעדו את ההוצאות המשתנות: חשבונות חשמל, מים, גז, ועד בית ואינטרנט, דלק, סופר, בילויים. הקפידו לתעד גם את ההוצאות הקטנות והנסתרות ביותר. בסוף הדרך, הסכום שהגעתם אליו צריך להיות שווה לסכום שיצא באותו החודש מחשבון הבנק. אם הוא לא שווה, סימן שהתיעוד לא היה מלא ומדויק. דילגתם על משהו.

אם יש לכם הוצאות גדולות בחודש מסוים על דברים שאמורים לשמש אתכם למספר חודשים — למשל ביטוח ששולם מראש בבת אחת ולא בתשלומים, וטרינר שנתי לחיית המחמד, או קנייה גדולה של מוצרי ניקיון שאמורים להספיק לכל השנה — רשמו אותן, אך ציינו ליד ההוצאה הזאת אחת לכמה זמן אתם מוציאים אותה, וחלקו את הסכום כך שישקף את ההוצאה החודשית.

2. בניית תקציב

העיקרון הבסיסי של הכנת מסמך התקציב הוא ברור: אחרי שאתם יודעים מהן ההוצאות, רשמו מולן את ההכנסות – וההוצאות לא יכולות לעבור את ההכנסות. חריגה של ההוצאות מסכום ההכנסות משמעותה יצירת גירעון, שהולך וגדל עם הזמן. איך עושים זאת?

א. לקיחת אחריות: כל אחד לוקח אחריות. אם יש בני זוג, כל אחד מקצץ בהוצאות שלו קודם כל.

ב. בניית סדר עדיפויות: עורכים יחד רשימה של מה חשוב ומה פחות: האם יותר חשוב ג'ימבורי עם הילדים או בגדים חדשים? ואם בגדים חדשים — איזה סכום צריך להוציא על זה בחודש? האם עדיף קרואסון כל בוקר בקפיטריה בעבודה או לצאת פעם בחודש למסעדה? כמה נוציא בחודש על מזון בחוץ? כמה נוציא על קניות בסופר?

ג. הקצאת תקציב לכל הוצאה: מקצים סכום כסף חודשי, בהתאם להחלטתכם, לכל הוצאה – ביגוד, חשבונות, בילויים, קניות בסופר. הקצאת התקציב להוצאה מסוימת צריכה לשקף את סדר העדיפויות שלכם וגם את מגבלת ההכנסה.

ד. צמצום הוצאות מנופחות: חלק מההוצאות ניתן לצמצם רק על ידי החלטה. אפשר להחליט שלא מוציאים על ביגוד יותר מ־200 שקל, וזהו. הוצאות אחרות ידרשו שינוי בהתנהלות היומיומית. למשל, אם הקצבנו סכום מסוים לקניות בסופר, נצטרך להתאים את רשימת הקניות לתקציב, לחפש אולי מותגים זולים יותר, מוצרים במבצע. חלק אחר מההוצאות ידרוש ממש עבודה על מנת להפחית אותן: בדקו האם ניתן להוזיל שירותים שונים כמו אינטרנט, האם אינכם משלמים על ביטוחי בריאות כפולים וגבוהים, ואפילו בדקו כדאיות כלכלית של מיחזור משכנתה. כל הוצאה שאי־אפשר לוותר עליה צריכה לעבור בדיקה — האם יש לה אלטרנטיבה זולה יותר.

ה. עריכת התאמות בתקציב: אם במהלך החודש אתם רואים שהוצאות בסעיף מסוים גבוהות בהרבה מההערכה בתקציב, ואין אפשרות להפחיתן, עברו על התקציב שוב והפחיתו הוצאות מקטגוריות אחרות, כדי להתאים טוב יותר את התקציב לצרכים וליכולות שלכם.

ו. אם בפניכם הוצאה גבוהה, נסו להיערך מראש ולהגיע לאותו חודש עם עודף תקציבי.

3. פיצוי על הוצאות חורגות

זהו החלק הקשה: פתאום מתחשק לצאת למסעדה יקרה, פתאום יש תקופה קשה או סיילים ברשתות הביגוד, או הוצאות גבוהות לא מתוכננות: צינור שהתפוצץ, רופא שיניים. זכרו: ההתמדה בשמירה על התקציב משתלמת — והיא הדרך היחידה שבה תהיו בשליטה על ההוצאות, גם אם קרתה חריגה קטנה. חרגתם? צמצמו סעיפי תקציב אחרים, צמצמו בחודשים העוקבים, וחזרו לשגרה.

4. להתחיל לחסוך

א. אם אתם במינוס שהולך וגדל, בשלב הראשון נסו להגיע לתקציב שישמור על איזון, ולא יגדיל את המינוס שלכם. לאחר האיזון — הדקו את החגורה עוד יותר וצמצמו אותו.

ב. כשתגיעו למצב שאתם מאוזנים: החלו לחסוך. הפרישו לשני סוגי חיסכון בשלב הראשון: אחד הוא קרן חירום בגובה שתי משכורות שאמורה לכסות הוצאות לא מתוכננות, והשני הוא חיסכון להגשמת יעד שנראה לכם רחוק ובלתי מושג — חופשה, שדרוג הבית וכו'. הדרך היעילה לחסוך היא לכלול את החיסכון כסעיף בהוצאות, ובהתאם לו לתקצב את שאר הסעיפים.