בנק ישראל והאוצר חלוקים, מנוע השוואת העלויות יחכה

לפני כחצי שנה אמור היה הצוות המיוחד לקידום שירותי השוואת עלויות בנקאיות להגיש את התקנות שגיבש אך הדבר לא קרה ואין גם צפי למועד סיום קרוב של עבודת הצוות, כך נודע ל"כלכליסט".

המלצות ועדת שטרום שכללו המלצה להפריד מבעלות הבנקים שתיים מתוך שלוש חברות כרטיסי האשראי, כללו גם סט המלצות שעניינן יצירת מנוע השוואת עלויות ללקוחות הבנקים. מדובר בשירות דומה לזה הנגיש היום לציבור בעולם הביטוח.

כדי לקדם את המהלך הוקם צוות מיוחד שתפקידו לגבש סט של תקנות שאמור היה להגיש את המלצותיו באוגוסט 2017. הצוות מורכב בין היתר משר האוצר, שרת המשפטים, בנק ישראל, רשות שוק ההון ורשות ההגבלים העסקיים.

אלא שעבודת הצוות מתעכבת בשל כמה מחלוקות בין הגורמים השונים. אחת המחלוקות העיקריות היא סביב השאלה האם לאפשר לחברות פינטק שאמורות להקים את מנועי ההשוואה (צד ג') גישה ישירה למאגרי המידע של הבנקים לשם ליקוט מידע על הלקוח. מדובר על גישה לנתונים על תנועות עו"ש ופירוטי השימוש בכרטיסי האשראי המשויכים לאותו חשבון, כמו גם נתוני עמלות ודמי ניהול. כיום אין גישה לחברות צד ג', ובמקרה של עסקים קטנים, הלקוח מעביר להן את הנתונים או שהן מבצעות בשמו פעולות לאחר שהוא מסר להן את הסיסמה שלו.

צילום: bigstock

מדובר במצב שבו הלקוחות אקטיביים ולא פאסיביים, לכן שירותים כאלו מסופקים כיום בעיקר לעסקים קטנים, וכמעט ולא למשקי בית וללקוחות פרטיים.

בעוד שנציגי האוצר מעוניינים לאפשר לאותן חברות גישה ישירה למידע על הלקוח, בנק ישראל מתנגד לאפשרות זו. בנק ישראל מוטרד מסוגיות של פרטיות המידע ומרמת האבטחה הלא מספקת של הנתונים בחברות צד ג', ותומך באפשרות שהלקוחות עצמם יאפשרו גישה לאותן חברות.

אלא שבנק ישראל לא מציע פתרון לבעיית אבטחת המידע הקיימת לטענתו אצל אותן חברות. נושא אבטחת המידע נמצא תחת אחריות רשות שוק ההון, וגורמים בכירים במערכת הבנקאית מציינים בהקשר זה כי "מבחינת רשות שוק ההון נושא אבטחת המידע איננו מהותי, אלא התחרות חשובה יותר".

בניגוד לעולם השוואת העלויות בביטוח שבו הלקוח מספק נתונים מסוימים ומזין אותם לאתר ממשק השוואת העלויות, כאן יש לבצע קריאה של נתונים. ללקוח של הבנק יש כיום סיסמה לאתר הבנק לביצוע פעולות וקריאת נתונים וכעת נדרש, ככל שתינתן גישה ישירה לאותן חברות צד ג', שללקוח בודד יהיו שתי ססמאות – אחת לקריאה שתסופק לחברת הייעוץ וסיסמא רגילה לביצוע פעולות. בסמכות שר האוצר לקבוע את התקנות גם אם בנק ישראל מתנגד לסעיף כזה או אחר.

מבנק ישראל נמסר כי "בפתרון המתקדם כפי שהפיקוח על הבנקים מציע, ויושם בבריטניה, הלקוח מאשר לבנק הענקת הרשאות לנותן שירותי השוואת עלויות. כמו כן, ככל שיתפתחו בעתיד חלופות הזדהות מתקדמות יותר לאישור והענקת הרשאות הן תבחנה".