עצמאים? חשבו כמה כסף אתם צריכים להפקיד לפנסיה

בתחילת השנה נכנס לתוקף חוק פנסיה חובה לעצמאים שמחייב הפקדה מינימאלית לפנסיה לפי גובה ההכנסה וגם מעניק הטבות מס.

בידקו כמה כסף אתם צריכים להפקיד לפנסיה וכיצד למקסם את הטבות המס:

"מאז הוחל החוק בתחילת השנה מעטים מ-400 אלף העצמאיים בישראל נערכו והפקידו כספים. החישובים הנדרשים מורכבים עד כדי כך שרבים מוותרים על זכאותם להפקדה בתנאים מועדפים שמזכה בהטבת מס מיידית וחיסכון לעתיד וצפויים לקנס מנהלי", אומר יוסי ירקוני מנכ"ל ומייסד אפליקציית הפיננסים ROBIN.

עצמאים מחוייבים לחסוך לפנסיה וכדי לעודד זאת זכאים להטבות מס צילום: שאטרסטוק

לפי החוק עצמאים חייבים להפריש סכום מינימאלי לפנסיה בהתאם להכנסתם: על הכנסה עד מחצית השכר הממוצע במשק (9,543 שקלים נכון לינואר 2017) מחויבים עצמאים בהפרשה של 4.45% לפנסיה. מעל מחצית השכר הממוצע במשק ועד לגובה השכר הממוצע במשק יש להפקיד 12.55%.

לדוגמא עצמאי שהכנסתו 5,000 שקל בחודש יצטרך לפי החוק החדש להפקיד 242 שקל ועצמאי שהכנסתו 10,000 שקל בחודש מחוייב להפקיד 869 שקל לחיסכון פנסיוני.

את ההפרשות לפנסיה צריכים עצמאים לעשות כל חודש או כל רבעון ובמידה ולא יעשו זאת יצטרכו לשלם קנס מנהלי של 500 שקלים.

כדי לעודד עצמאים לחסוך לפנסיה הם זכאים גם להטבות מס על ההפקדות ויכולים להגדיל את ההפרשות לחיסכון מעבר לחובה לפי החוק. לדוגמא אם עצמאי מרוויח 200 אלף שקל בשנה הוא ישלם מס בגובה 34 אלף שקל. במידה ויפקיד 42 אלף שקל – 33 אלף לקופת גמל ועוד 9,000 לקרן השתלמות – הוא יהיה זכאי להטבות מס של 11 אלף שקל, כך שחבות המס תקטן ל-23 אלף שקל.

אפליקציית רובין השיקה כלי לחישוב הפרשות הפנסיה לעצמאים וביצוע הפקדה מיידית. נכון להיום כל עוסק עצמאי חייב להפקיד לקופת גמל או פנסיה הפקדות בהתאם להכנסות שלו. בעל העסק פונה לרואה החשבון שלו שייתן לו דו"ח על גובה הרווחים וההפקדות שהוא אמור לבצע. לאחר קבלת הדו"ח מעביר העוסק העצמאי את המידע לסוכן ביטוח שיבצע עבורו את ההפקדות בפועל. כעת, באמצעות הסימולטור, חישוב גובה ההפקדה החודשי הנדרש מתבצע באופן אוטומטי ולאחר מכן מתאפשר ביצוע ההפקדות. בנוסף ניתן לצפות בגובה הטבת מס שמוענקת.

האפליקציה אוספת עבור המשתמש את כלל נתוני הפנסיה שלו בעזרת המסלקה הפנסיונית של משרד האוצר ומנפיקה עבורו את מצבו הפיננסי. החברה, רובין, אינה קשורה לספק ביטוח זה או אחר ואינה סוחרת בנתונים. המודל הכלכלי שלהם, מסביר ירקוני הוא כזה שעל כל לקוח שעובר, החברה מקבלת סכום קבוע מהגוף הפיננסי אליו הוא עבר. זאת בהשוואה לעמלה שמקבלים יועצי פנסיה או סוכני ביטוח לא עצמאים כך שהאינטרס של החברה ולא הוא לחשב עבור הלקוח את מסלול החיסכון הטוב ביותר עבורו גם אם המשמעות היא שיצטרך להעביר את חסכונותיו למוסד פיננסי אחר כל שנה.