אושר בועדת השרים: הבנקים יציעו מסלולים ללא עמלת פרעון מוקדם

ועדת השרים לענייני חקיקה אישרה היום (א׳) הצעת חוק שתחייב את הבנקים להציע מסלולי משכנתאות ללא עמלות פרעון מוקדם. ביום רביעי הקרוב, יוזם החקיקה ח״כ יואב קיש צפוי לעלות את ההצעה להצבעה בקריאה טרומית במליאת הכנסת.

החוק המוצע מנסה להוביל ליצירת משכנתאות ללא עמלת פירעון מוקדם שאותה משלמים מי שמבקשים לפרוע או למחזר משכנתא - עמלה שיכולה להגיע לכדי אלפי שקלים. בשיחה של "כלכליסט" עם מקורבים לפיקוח על הבנקים הוסבר כי לא יהיה פטור מוחלט מעמלת פרעון מוקדם, אלא יוצעו מסלולים של משכנתאות ללא עמלת הפרעון, אך הריבית בהן צפויה להיות גבוהה משמעותית.

החוק מנסה להוביל למצב בו לא יינתן שיפוי על רווחים עתידיים של נותני המימון צילום: שאטרסטוק

החוק מנסה להוביל למצב בו לא יינתן שיפוי על רווחים עתידיים של נותני המימון (הבנקים) בהלוואות לדיור לבעלי דירה ראשונה, לרבות משפרי דיור וממחזרי משכנתא בעלי דירה יחידה. הצעת החוק מאפשרת לבנקים לגבות עמלת פירעון מוקדם בשנה הראשונה בלבד מיום נטילת ההלוואה או מחזור המשכנתא, כדי למנוע תנודתיות גבוהה מידי במעבר בין המסלולים.

מהי עמלת פרעון מוקדם?

המשמעות של עמלת פירעון מוקדם היא במצב בו לווה נטל משכנתא בריבית מסוימת, נניח בשיעור של 5%. ביום בו ירצו לפרוע את ההלוואה או למחזר את המשכנתא -הריבית עלתה ל-6%. במצב זה לא יהיה כל קנס ודמי היוון מצד הבנק. מנגד, במצב בו הריבית ירדה במשק, הבנק לא יספוג את הירידה ברווח אותו היה אמור לקבל מריביות המשכנתא ועל כן מחייב את הלווים בשיעור ירידת הריבית בצורה של קנס, המכונה עמלת פרעון מוקדם. כלומר, אם הריבית ירדה ל-4%, אותו לווה עם ריבית 5% ישלם את הריבית הנותרת (1%) בתשלום אחד.

לטענת קיש, תשלומים אלו חוסמים את התחרות בשוק המשכנתאות ומשעבדים את הלקוח למסלול היקר הקיים בלי יכולת לשפר עמדה. ההצעה מאפשרת לבנקים לגבות עמלת פירעון מוקדם בשנה הראשונה בלבד מאז לקיחת או מחזור ההלוואה, על מנת למנוע תנודתיות גבוהה מידי במעבר בין המסלולים.

הצעת החוק תעבור בקריאה טרומית ולאחר מכן תתחיל עבודה משותפת של ח"כ קיש יחד עם המפקחת על הבנקים, כדי לצמצם את עמלת הפרעון המוקדם הנוכחית וליצור מסלול חדש של משכנתא ללא עמלת פרעון מוקדם. יוזם ההצעה, ח"כ יואב קיש: "אני מברך על הרוח החדשה שנושבת מבנק ישראל ומצפה לשיתוף פעולה שיטיב עם כלכלת ישראל ויקל באופן משמעותי על אזרחי ישראל".