כך הצליחו הבנקים ובתי ההשקעות להגדיל את התמורה שיקבלו מתוכנית חיסכון לכל ילד

מחר (ב') הוא היום האחרון שבו יוכלו הבנקים וקופות הגמל להגיש מסמכים למכרז רפורמת חיסכון לכל ילד. במסגרת הרפורמה מ־2017 יופקדו 50 שקל מתוך קצבאות הילדים המגיעות למשפחות מהמדינה לחיסכון על פי בחירת ההורה - בבנק או בקופת גמל; הילדים יוכלו למשוך את החיסכון בגיל 18 וליהנות מפטור מלא מהמס על רווחי ההון שנצברו לזכותם. להורים תהיה האפשרות להפקיד לבחירתם עוד 50 שקל מתוך קצבת הילדים באופן זה.

מאגר עם פוטנציאל רב־ערך

עבור בתי ההשקעות והבנקים מדובר בהזדמנות עסקית חסרת תקדים ליהנות מגישה ללקוחות פוטנציאליים מגיל ינקות. ההחלטה היכן יופקדו הכספים - בבנק או בקופת גמל - היתה פרי מאבק ייצרי בין בתי ההשקעות לבנקים. במקור הכוונה היתה כי הורה שלא יבחר במסלול מסוים, כספי הקצבה עבור ילדיו יופקדו בקופת גמל מתוך הנחה כי לאורך שנים הקופה תוכל להציע תשואה גבוהה מזו שיציעו הבנקים. לבסוף נקבע בלחץ הבנקים כי כספי ילדים בני פחות מ־15 יופקדו בקופת גמל, אך עבור בני 15 ויותר ברירת המחדל תהיה הבנק.

צילום: שאטרסטוק

נוסף על כך, להורה תוקצה תקופה בת חצי שנה לקבלת ההחלטה בטרם תופעל ברירת המחדל - זמן מספק לבנקים לשכנע אותו לבחור בחיסכון אצלם. על קופת הגמל לייצר שלושה מסלולי חיסכון - בעלי סיכון מועט, בינוני וגבוה. באופן מעט תמוה הוחלט כי הורה שלא יבחר אקטיבית, כספי הקצבה של ילדיו יופקדו למסלול בעל הסיכון המועט. זאת אף שכיום איגרות חוב, הנחשבות כבעלות סיכון מועט, מציעות תשואה אפסית. כאשר ההורה לא יבחר, הכספים יופקדו באופן רנדומלי ושוויוני לאחת מקופות הגמל שלקחו חלק במכרז.

בשבועות האחרונים נערכו בלחץ הבנקים ובתי ההשקעות שינויים נוספים במכרז, שתנאיו המעודכנים פורסמו בשבוע שעבר. כך, במקור נאסר עליהם לפנות ללקוחות ולשכנע אותם שיחסכו דרכם את כספי הקצבה, והותר להם רק לתת מידע על הקצבה עצמה.

אחד הבנקים פנה למשרד האוצר וטען במסמך שפורסם על ידי האוצר כי "הגבלת השימוש במידע בעייתית מאוד, שכן הבנק מעוניין לפנות ללקוחות ולהציע להם הצעות ערך נוספות כחלק מהמאמצים השיווקיים שלו".

בעקבות הפנייה אושר לבנקים ולבתי ההשקעות לפנות ללקוחות החדשים ולהוריהם בהצעות נוספות. מדובר בגישה למאגר לקוחות עצום עם פוטנציאל כלכלי רב־ערך. בתי הנשקעות וחברות הביטוח יוכלו להציע ללקוחות החדשים לחסוך גם במוצר הגמל החדש שצפוי לצאת לדרך ב־2017 ולרכוש ביטוחים כאלה ואחרים.

המדינה תממן

עוד מתברר כי הבנקים ובתי ההשקעות לחצו לקבל תמורה גבוהה יותר על מתן השירותים שלהם, תמורה שתמומן מקופת המדינה.

כך, חברות הגמל היו אמורות לקבל דמי ניהול שנתיים של 0.15% בלבד, וסוכם להעלות אותם ל־0.23%. עדיין מדובר בדמי ניהול נמוכים מאוד בהשוואה לממוצע דמי הניהול בתעשיית הגמל, שהוא כ־0.7%. הבנקים יקבלו תמורה של 6 אגורות (במקום 4.5 אגורות) על כל שורת דיווח ביחס לניהול סכום הקצבה.

נוסף על כך, כל הבנקים וקופות הגמל שיבחרו לקחת חלק וייענו לדרישות המכרז יקבלו סכום חד־פעמי של עד 300 אלף שקל כהחזר הוצאות הקמת תשתית מחשובית לצורך ניהול הכספים.