בשביל הבת מצווש: כך תחסכו כסף לילדים
כמה כסף לחסוך עבור הילדים, מה עושים אם יש אוברדראפט - ומיהו "השודד השקט" של תוכניות החיסכון?
כשהילד הראשון במשפחה נולד, כל סדר העדיפויות משתנה, ההוצאות השוטפות תופחות, יחד עם רצון לדאוג לו או לה לעזרה בהשכלה גבוהה או בדירה בעתיד. היעד הזה נראה אולי רחוק ולא ישים, אבל הוא יכול להיות אפשרי.
"ההחלטה לחסוך לילדים היא חשובה ונכונה, כי כדי להגיע לחיסכון משמעותי – צריך להתחיל כמה שיותר מוקדם ולהתמיד בחיסכון", אומר אשר סלע, יועץ פנסיוני עצמאי.
- חיסכון לכל ילד, התקפלות לכל דורש
- "תוכנית חיסכון לכל ילד תצליח רק בשילוב עם חינוך פיננסי מגיל צעיר"
- דמי כיס: כך תלמדו את הילדים לנהל את הכסף שלהם
קופת חיסכון. חשוב להתחיל מוקדם צילום: שאטרסטוק כמה כסף לחסוך?
דני קורוגודסקי, יועץ לענייני ביטוח ופיננסים בעמותת פעמונים, מדגיש את החשיבות של החיסכון מראש. הוא מספר כי במסגרת העמותה, המדריכה להתנהלות כלכלית אחראית, הם נתקלים בסיטואציות בהן "משפחות אומרות 'נפלה עלי הבר מצווה של הילד' – "אבל אתה יודע 13 שנה שתהיה לילד בר מצווה ורצוי לתכנן את הדברים מראש. כל משפחה, בהתאם למספר הילדים והיכולות הכלכליות שלה, צריכה לעשות תוכנית עתידית. זאת אומרת, ששני בני הזוג ישבו ביחד ויחשבו לאיזה מטרות הם רוצים לחסוך כסף וכמה כסף הם יכולים ורוצים להקצות לילדים – למשל, 'לבר מצווה של הילד אנחנו צריכים עשרת אלפים שקל, ללימודים אנחנו צריכים 40 אלף שקל ולחתונה אנחנו רוצים לתת 100 אלף שקל'. לפי הסכומים אפשר בחישוב פשוט להגיע לכמה כסף צריך לחסוך כל חודש".
"צריך לחסוך באופן אידאלי בסך הכול, לא רק לילדים, כ-10% מההכנסה. החלוקה בין ההורים לילדים תלויה במטרות ובסדרי העדיפויות. תמיד טוב שיש איזשהו סכום לקטסטרופות, חיסכון לשעת אבטלה. צריך להצטייד גם בביטוחים תואמים למשפחה, שהם אמורים לספק רשת ביטחון, או קופה למקרי חירום", אומר קורוגודיסקי. בחישוב הוא מציע להתעלם מריבית ותשואה שתקבלו על הכסף, משום שבבנק הריבית גם כך אפסית.
האם נכון לחסוך גם כשיש אוברדראפט?
דני קורוגודסקי. לחסוך גם באוברדראפט צילום: ישראל כהן "כל משפחה צריכה לעשות את החשבון שלה – לעשות את החיסכון לילדים, עד רמה שלא תפגע ברמת החיים של המשפחה. לא לקחת מהלחם והחמאה של המשפחה, אבל עדיף לחתוך במותרות ולעשות את החיסכון לילדים", אומר סלע.
"מימונית לא נכון לחסוך עם אוברדראפט", סלע מוסיף. "משלמים הריבית מאד גבוהה על האוברדראפט. לא הייתי ממליץ להוציא עוד כסף ולשלם עליו עוד ריבית כדי לחסוך לילדים. משפחות בהן ההכנסה סבירה צריכות לבדוק האם האוברדראפט נובע מכך שאינם מתנהלים נכון עם הכספים. ניהול נכון יאפשר גם להימנע ממשיכת היתר וגם להקצות חיסכון לילדים.
עם זאת, קורוגודסקי אומר כי אם מדובר במשפחה עם הכנסה סבירה עם אוברדראפט, למרות שזה נשמע פחות הגיוני מבחינה כלכלית, עדיין "כדאי לעשות חיסכון של כמה מאות שקלים בחודש שיטפטף, לאו דווקא תרגישו את זה בחודש ומנגד יצטבר לכם סכום בצד – משום שהאוברדראפט נובע בדרך כלל מהתנהלות לא נכונה, ועוד 100 שקל חיסכון זה לא מה שישנה". עם זאת, הוא מודע לכך שזו דעה שנויה במחלוקת. גם הוא מסכם כי "אם זה עניין של התנהלות, צריך לתקן את ההתנהלות לא לוותר על החיסכון".
באילו אפיקים כדאי לחסוך?
בעבר היו חוסכים בקופות גמל, אך מ-2008 הן הפכו ללא כדאיות משום שהן הופכות לקצבה לפנסיה שלא ניתן לפדות לפני גיל 60. אלו האפשרויות הבולטות שיש היום:
1. השקעה בניירות ערך דרך יועץ השקעות בבנק או בבית השקעות
סלע ממליץ לא לחשוש להשקיע בניירות ערך עם רמות סיכון יחסית גבוהות. "גם אם יש מפולת בבורסה, והילד בן 15, לא קרה שום דבר, הוא יכול לא לממש את הכסף ולחכות, וההשקעה לרוב תחזיר את עצמה. ככל שהסיכון גבוה יותר, צופים תשואה יותר גבוהה". אם יש סכום גדול יותר של 200 אלף שקל ומעלה, בהחלט אפשר לפתוח תיק בבית השקעות ולבחור את רמת הסיכון.
סלע מסייג כי יש לכוון נכון את ההשקעה עם איש מקצוע שיש לו את הרישיונות המתאימים מהרשות לני"ע או המפקח על הביטוח במשרד האוצר. הוא מוסיף כי "ככל שמתקדמים עם הגיל, מורידים את רמת הסיכון, כי בגיל 70 אם נקלע למפולת בבורסה, זו עלולה להיות בעיה".
2. פוליסות חיסכון
אשר סלע. לנהל מו"מ קשוח על דמי הניהול חברות הביטוח יש תוכניות חיסכון פרט שמאפשרות לפתוח מעין תיק השקעות ובוחרים כמה להשקיע כל חודש. "פה יש גם איזשהו יתרון קטן ברמת דחיית המס. מפני שהכסף מתנהל בחברת הביטוח, על הרווחים חייבים לשלם מס. בחברות הביטוח נשלם את המס רק כאשר נפדה את הכסף. כלומר אם השקענו היום, רק כשהילדים יפדו את הכסף, הם ישלמו את המס.
בהשקעה בניירות ערך – מוכרים וקונים מניה, ועל הרווח משלמים מייד את המס. בחברת הביטוח – רואים את כל התיק. המס בסופו של דבר הוא זהה, אולם המס שאני לא משלם בפוליסה בדרך, גם יוצר רווח. מנגד, התוכנית בחברת ביטוח פחות שקופה. אנחנו לא יודעים בדיוק באילו ניירות ערך החברה משקיעה, ומנגד בבנק רואים בדיוק באיזה ניירות ערך אנחנו משקיעים.
3. חיסכון בבנק
זהו חיסכון מאוד יציב, שבו יודעים מה תקבלו בסוף הדרך, אולם בשל הריבית האפסית, התשואה בו מאד נמוכה, שואפת לאפס. "התשואה אפילו לא משיגה את המדד, ולכן את אפילו מפסידה כסף. הערך של הכסף יורד, כי המחירים עולים וכוח הקנייה של הכסף ירד", אומר קורוגודסקי, "מאידך, זהו חיסכון מאד בטוח, לא יכול להיות שאפסיד את כל הכסף".
סלע לא ממליץ על חיסכון כזה כלל. משום שאם משלמים גם דמי ניהול – ההפסד הוא בטוח לדבריו.
"השודד השקט של תוכניות החיסכון"
כל תוכנית חיסכון לוקחת מאתנו דמי ניהול. "דמי הניהול עלולים להיות השודד השקט של תוכניות החיסכון", אומר סלע, ולפיכך, לפני שמתחילים להפקיד את התוכנית, חייבים לנהל משא ומתן קשוח להקטנת דמי ניהול לכל תוכנית – על עמלות קנייה ומכירה של ניירות ערך ודמי ניהול של פיקדון ניירות ערך. בחברות הביטוח – דמי ניהול הם על כל התיק, לכן הם בדרך כלל גבוהים. סלע מייעץ לשלם לא יותר מ-50% מהתעריף המוצהר של החברה – שהוא תעריף המקסימום.
"כשחוסכים לאורך זמן, התוצאות בסוף הדרך יכולות להיות מאד משמעותיות. כל משפחה היא שונה, מה שטוב לי לא בהכרח טוב לך, מידת הסיכון שאדם מוכן לקחת וכמה ואיך זה מאד אישי, אבל לחסוך כולם צריכים", מסכם קורוגודסקי.
