מתי ואיך להעביר את הכסף שלכם לתוכנית פנסיה אחרת

איך מקבלים את ההחלטה לנייד?

שקלו להתייעץ עם מומחה פנסיוני על איזה מוצר הכי מתאים לצרכים שלכם, מה ההבדל בתנאים שמציעים הגופים הפנסיונים השונים ואילו תנאים יפגעו בעת המעבר.

איך להשוות בין הגופים הפנסיוניים השונים?

כדי לדעת לאיזה גוף פנסיוני משתלם לעבור, צריך לבצע סקר שוק ולהשוות בין הדברים הבאים:

• דמי הניהול מהפקדות (הנגבים מכם בגין הסכום שאתם מפקידים) ומחיסכון (הנגבים מכם בגין סך החיסכון שהצטבר לכם).
  

• איכות ניהול ההשקעות הנמדדת בתשואות שכספי החיסכון שלכם השיגו לאורך זמן. אפשר להשוות את ביצועי המוצרים באמצעות האתרים של משרד האוצר: פנסיה.נט, גמל.נט או ביטוח.נט. זכרו כי תשואות גבוהות בשנים מסוימות אינן מבטיחות תשואות דומות בשנים הבאות ולכן לא כדאי לקבל החלטות נמהרות רק על סמך נתוני תשואה של שנה ספציפית.
  

• איכות השירות וזמינות השירותים בגוף הפנסיוני: בררו גם האם ניתן לקבל מידע או לבצע פעולות באינטרנט ובטלפון, האם אתם מקבלים מענה לשביעות רצונכם לפניות שלכם ועוד.
  

העברת החיסכון לקופה אחרת עשוי לחסוך אלפי שקלים צילום: shutterstock

• האם ישנה פגיעה מהותית בזכויותיכם ובתנאיכם:
  

אם יש לכם בעיה רפואית ייתכן ותידרשו לשלם יותר על כיסויים ביטוחיים למקרה מוות או למקרה של אובדן כושר עבודה. ייתכן גם שהכיסוי הביטוחי החדש לא יכלול פיצוי על מצב רפואי מסוים; אם יש לכם קופת גמל ישנה או ביטוח מנהלים ישן – תוכלו להעביר את כספי החיסכון הפנסיוני שלכם למוצרי החיסכון הפנסיוני החדשים אבל בהמשך לא תוכלו להתחרט ולחזור למוצר הישן שלכם. במקרים רבים, המוצרים הישנים מציעים תנאים טובים יותר אך ייתכן שהם גם יקרים יותר ולכאן כדאי לבחון היטב האם עדיין משתלם לבצע את הניוד.

• בדקו זכאותכם להטבות ולתנאים מועדפים ממקום העבודה, איגוד מקצועי וכדומה.
  

רגע לפני הניוד, נהלו מו"מ עם הגוף הפנסיוני הנוכחי שלכם לצורך שיפור התנאים. אם אתם לא מצליחים להשוות את התנאים, ניידו את הכספים.

לאחר קבלת ההחלטה בקשו מהגוף הפנסיוני לקבל בכתב את התנאים וההטבות עליהם סיכמתם בעת משא ומתן. אם פניתם למומחה פנסיוני הוא מחויב להביא לכם מסמך הנמקה המפרט את פרטי ותנאי החיסכון.

בעת המעבר לגוף פנסיוני חדש יהיה עליכם למלא טופס העברה. הקפידו למלא אותו באופן יסודי וברור, ובחרו האם אתם מעוניינים להעביר את מלוא היתרה הצבורה או רק את חלקה. לא לשכוח שצריך גם לבחור מסלול השקעה שמתאים להעדפת הסיכון שלכם ולמשך הזמן שנותר לכם עד הפרישה. וודאו כי אתם מבינים היטב על מה אתם עומדים לחתום, ולאחר מכן בדקו שהכספים אכן הועברו כראוי לגוף החדש.

למידע נוסף תוכלו להיעזר בצ'קליסט ניוד חיסכון פנסיוני באתר האוצר שלי.

הכותבת היא סגנית בכירה לממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר