הכסף שלכם: הטיפים שיהפכו את השנה החדשה לטובה יותר
מה כדאי לעשות עם תוכנית החיסכון בבנק, איך בודקים אם אתם משלמים יותר מדי על ביטוח, למה זה משנה לפנסיה שלכם אם אתם רווקים או שיש לכם ילדים, ומה מומלץ לעשות עם השוברים שמקבלים לחג?
- הנוסחה שתגלה לכם כמה לחסוך לשעת חירום
- שניים מכול שלושה ישראלים מוטרדים שלא יוכלו לחסוך כסף לעתיד
- מסתבר שלא צריך הרבה כסף כדי להיות מאושרים בפנסיה
היערכות בעקבות הריבית הנמוכה:
בגלל שריבית בנק ישראל נמוכה מאוד היום (0.25%) חשוב להתאים את עצמנו למצב החדש:
- תכניות החיסכון בבנק הן כמעט ללא תשואה ולכן כדאי לבחון אלטרנטיבות כמו חיסכון בחברת ביטוח שם ניתן לבחור מסלולי השקעה שונים עם תשואות נאות, אומרת רדליך.
- לבעלי משכנתאות היא ממליצה לבחון את כדאיות מיחזור המשכנתא, מכיוון שיש סיכוי גבוה לחסוך הרבה כסף בתקופה של ריבית נמוכה.
- לכל מי שלוקח הלוואות בנקאיות מומלץ לבחון שוב את הריביות שהבנקים מציעים, כי אולי כדאי לנסות לשנות את תנאי ההלוואה או להחליף אותה מול בנק אחר.
טיפ לחג - מה לעשות עם השוברים?
אם קיבלתם שוברי שי לחג ממקום העבודה, רדליך ממליצה לממש אותם ברשתות המזון, גם אם ערכם מופחת, ולהתייחס לשובר כאל מזומן שהוא חלק מההכנסה השוטפת.
שי לחג - לנצל לקניות בסופר צילום: רוני שיצר
עברו מטיפים וידע - לדרך חיים
כמעט כולם יודעים שצריך לנהל תקציב משפחתי, שחשוב לחסוך, ושכדאי לקרוא את דו"ח הפנסיה לפני שמתייקים אותו או משליכים לפח, אבל לא כולם עושים זאת. "בשנה הקרובה נהיה חכמים יותר מבשנה החולפת. אם בעבר אנשים לא ידעו איפה למצוא מידע, היום כבר יש מידע זמין בנושאי צרכנות, פנסיה ואפילו, לאט לאט,אפשר להשוות בקלות רבה יותר בין הבנקים. אלא מה, זה לא מספיק. המעבר המשמעותי הוא מהידע אל השינוי התודעתי ואחרי זה לשינוי בהתנהגות", אומר אוריאל לדרברג, מנכ"ל אירגון פעמונים המסייע למשפחות להגיע להתנהלות כלכלית נכונה.
לכן, הוא ממליץ, ראשית להבין שפנסיה, משכנתא וביטוחים אינם חתונה קתולית. יש לבדוק ולהשוות ביניהם. ברמת היישום, לדרברג מציע אחת לשנה לקבוע ביומן מתי תפעלו בנושא הפנסיה, לקבוע עם מי תתייעצו ולחפש יועץ אובייקטיבי. "צריך להפוך את הרצון לפעילות, למשל בנושא המשכנתא, לקבוע זמן ביומן שבו תערכו השוואות ותחליטו אם למחזר, לא רק להתלונן ולדבר על הנושא", הוא אומר.
אפשר לנצל את השנה החדשה לעשות סדר בביטוח, בפנסיה ובהלוואות צילום: shutterstock
אוברדרפט יקר שלי
אחד הנושאים הבוערים ביותר עבור משקי הבית בישראל הוא החובות. "אדם עם חובות הוא אדף שכבול לעבר שלו, הוא לא יכול לפתוח דף חדש", אומר לדרברג. לכן, ראשית הוא אומר, צריך להבין שחובות משקי הבית אינם גזירה משמים. "יש לשנות את התפיסה שיש אצל הרבה אנשים שהלוואה היא הכנסה. צריך להבין שחוב נוגס בעוגת התקציב. אדם שחי עם חוב באופן קבוע יש לו פחות כסף והוא נהנה פחות ממה שהוא מכניס", הוא אומר.
ההמלצה שלו לשנה החדשה היא לראות איך אפשר להסדיר את החובות ולצמצמם כמה שיותר, לפחות את החובות הגרועים שמשלמים עליהם ריבית גבוהה כמו למשל אוברדרפט. "בואו ניקח אחריות אישית ונלמד למפות את החובות, להכיר, להבין את הסוגים, את הרביות, נבין אילו הלוואות נלקחו בשעת לחץ ונראה איך אפשר לצמצם ולהסדיר את החובות הקיימים", אומר לדרברג.
ביטוח אינו חתונה קתולית
הזמן של תחילת השנה הוא זמן טוב לעשות סדר גם בביטוחים. סוכנת הביטוח דניאלה בלום ממליצה לנצל את תחילת השנה כדי לבדוק שסכומי הביטוח תואמים את הצרכים שלכם ולוודא שאין לכם כפל ביטוחים עליהם אתם משלמים פרמיה מיותרת. "להרבה אנשים למשל יש ביטוחי בריאות חופפים דרך גופים שונים, יש אנשים שעושים ביטוח תאונות אישיות והם מכוסים על אותו הדבר דרך ביטוח חיים", היא אומרת. כפל ביטוח שכיח נוסף נוסף שמומלץ לבדוק הוא ביטוח אובדן כושר עבודה. זאת מכיוון, שביטוח אובדן כושר עבודה יכול להיות אך ורק עד גובה השכר שלכם, לכן, גם אם יש לכם ביטוח כפול, לא תקבלו מעבר לשכר וצריך לוודא שאינכם משלמים סתם על ביטוח שלא תקבלו.
פנסיה - צופים שינויים במצב המשפחתי?
"הדבר הנכון לעשות בכל שנה הוא לבדוק איפה אתם נמצאים מבחינה פנסיונית ולנסות לחשוב לאן אתם רוצים להגיע. חשוב לעשות התאמה בין מה שאתם מרוויחים ובין החיסכון הפנסיוני. זה נכון גם לגבי השכר וגם לגבי כמות ההפקדה, שאלו את עצמכם האם אתם במצב האופטימלי, האם יש הלימה בין מה שאתם מרוויחים לבין מה שאתם מפרישים לפנסיה?", אומר אבי אייכלר, יועץ פנסיוני.
המצב המשפחתי עומד להשתנות? צריך להתאים את הפנסיה צילום: shutterstock
כמו כן, לקראת השנה החדשה כדאי לבדוק אם המצב המשפחתי שלכם מעודכן בקרן הפנסיה. כך, אם אתם רווקים, בדקו מתי דיווחתם בפעם האחרונה לקרן הפנסיה על מצבכם המשפחתי. אם עברו יותר משנתיים ולא תדווחו מחדש על כך שאתם רווקים, יגבו מכם כספים על ביטוח חיים שאתם לא צריכים.
באופן דומה, אם אתם עומדים להתחתן או להביא ילדים לעולם, בידקו שהכיסוי הביטוחי שלכם מספק הגנה מספקת. לדוגמא, זוג נשוי שאין לו ילדים מספיק להם ביטוח שארים סטנדרטי, אומר אייכלר, מכיוון שגם אם בן זוג הולך לעולמו, בן הזוג השני לא נשאר חסר יכולת כלכלית. אבל, אם לעומת זאת יש ילדים או עומדים להיות ילדים, אז הצורך בכיסוי ביטוחי גבוה הוא משמעותי כי צריך כסף כדי להבטיח לילדים, שכמובן אינם יכולים לפרנס את עצמם, חיים סבירים.
