מדריך למעסיקים: כך תוכלו להגדיל את הפנסיה של העובדים

אם אינכם יודעים כמה דמי ניהול העובדים שלכם משלמים, כנראה שהם משלמים יותר מדי. ואם העובדים שלכם פראיירים, אז גם אתם, המעסיקים, יוצאים פראיירים. שיעור דמי הניהול בחסכון הפנסיוני מגיע לכשליש ממנו. הפחתתו יכולה להביא לחסכון מוערך של עשרות עד מאות אלפי שקלים לאדם.

למעסיק תפקיד חשוב בקביעת גודל הפנסיה העתידית של העובד, שכן מעבר לקביעת גובה השכר החודשי של העובד, הוא מחליט בדרך כלל מי יהיה הסוכן שלו ויש בידיו את היכולת להשיג הטבה בדמי הניהול עבור עובדיו כקבוצה, גם אם מדובר בעסק קטן או בינוני. הבעיה העיקרית היא שלא כל המעסיקים מודעים לכך ולא כולם יודעים להעריך את הכח המצוי בידיהם.

להלן כמה פעולות שמעסיקים יכולים לעשות על מנת להגדיל את החסכון הפנסיוני של העובד באמצעות הפחתת דמי הניהול שלו:

1. בידקו את מצב דמי הניהול של העובדים שלכם

השלב הראשון הוא איסוף הנתונים. בדרך כלל למעסיק אין את הדו"חות השנתיים של העובדים. ישנם כמה כללי אצבע כדי לבדוק את המצב. הפשוט שבהם - אם העובדים משלמים את המקסימום בדמי הניהול, אז יש מה לעשות. מכאן, בתור התחלה, כדאי שתכירו את עמלות המקסימום: בקרן הפנסיה: 0.5% מהחסכון הצבור ו-6% מההפקדות; בקופת הגמל המקסימום החל מ- 2014 הוא 1.05% מהצבירה ו-4% מההפקדות. בקרן ההשתלמות המקסימום הוא: 2% מהצבירה.

בדקו גם אתם משלמים יותר מדי דמי ניהול: לחצו כאן

על מנת להבין טוב יותר את השלכות שברירי האחוז של אותם דמי הניהול על החסכון הפנסיוני, ניתן להתרשם מהדוגמא הבאה:

דני, עובד בן 30 ששכרו עומד על 9,000 שקל ברוטו משלם את דמי הניהול המקסימליים בקרן הפנסיה. אם יקטנו דמי הניהול שלו ל-0.25% מהמצבירה ו- 2% מההפקדות, יגדל החסכון שלו בעת יציאתו לפנסיה ב- 148 אלף שקל, שמשמעותם הפרש של כ- 750 שקל בחודש, מקיצבה של 6,966 שקל לקיצבה חודשית של 7,714 שקל. ברמות שכר גבוהות יותר, למשל של 15 אלף שקל ומעלה, הפחתת דמי הניהול יכולה להציל מהחסכון הפנסיוני אף יותר מ-240 אלף שקל.

אם כן, למעסיק יש את האפשרות להגדיל את דמי הניהול של העובד בשיעור בלתי מבוטל, וכל זאת מבלי להגדיל את ההפרשות עצמן או את השכר המבוטח.

2. גיליתם שדמי הניהול גבוהים מדי?

אם התברר לכם שהעובדים שלכם משלמים דמי ניהול גבוהים מדי, ייתכן שנקרתה בפניכם הזדמנות לבצע הערכה מקיפה של ההסדר הפנסיוני הקיים בחברה. בהשקעה יחסית לא גבוהה של מאמץ, אתם יכולים לשנות את עתידם של עובדיכם, להיטיב עמם ולהגדיל את החסכון הפנסיוני שלהם מבלי שתידרשו להעמיס באופן משמעותי על הוצאות החברה.

חיסכון בדמי ניהול יכול להצטבר למאות אלפי שקלים צילום: shutterstock

חשוב לדעת, שלעתים קרובות, לקוחות באותה קרן פנסיה ובעלי מאפיינים פיננסיים דומים, מחוייבים ברמות דמי ניהול שונות ומגוונות. כך שלמעשה, באמצעות פנייה טלפונית או באמצעות המייל לסוכן או ישירות לקרן הפנסיה, תוכלו לשפר את תנאי העובדים שלכם.

להלן מספר אפשרויות שלך לטיפול בנושא דמי הניהול של העובדים:

• לפנות לסוכן הקיים

פנו לסוכן הפנסיוני של החברה והסבירו לו שנושא דמי הניהול שהעובדים משלמים חשוב לכם כמעסיקים. אל תתביישו להתמקח על דמי הניהול עם הסוכן. בעת הפנייה אליו, עליכם להכיר בעובדה כי העמלות שהוא מקבל מחברות הביטוח הן חלק מדמי הניהול. כלומר, האינטרסים של העובדים ושל הסוכן הפוכים - ככל שדמי הניהול יהיו גבוהים יותר, כך הסוכן ירוויח יותר והחסכון הפנסיוני של העובד יצטמצם, ולהיפך.

• לבצע סקר שוק

אם הסוכן לא מציע הצעה רלוונטית, או לא מוכן להפחית את דמי הניהול, תוכלו לעשות סקר שוק בין כמה סוכנים. כמו בכל סקר שוק, המטרה היא להשיג את המוצר הטוב ביותר במחיר הטוב ביותר. חשוב לציין כי דמי הניהול אינם האלמנט היחיד החשוב בעת בחירת סוכן או קרן פנסיה. יש לבחון היבטים של שירות, יכולות מקצועיות וכיוב'. תוכלו להיעזר ביועץ פנסיוני שאינו משווק או סוכן בתהליך זה.

• לאפשר בחירה חופשית של סוכן

כיום נמצא בתהליכי חקיקה חוק חדש שיאפשר לכל עובד בחירה חופשית של הסוכן. יש מעסיקים שכבר היום מאפשרים לעובד שאינו מרוצה מההסכם לבחור סוכן אחר עימו הוא מעוניין לעבוד. למרות שהדבר מייצר עבודה תפעולית נוספת, הרי ששביעות הרצון של העובד צפוייה לעלות. ייתכן שכדאי לכם לשקול אפשרות זו.

• לעבוד באופן ישיר מול הקרן

המעסיק יכול להחליט לעבוד ישירות מול הקרנות. כל עובד יוכל לבחור את הקרן אליה הוא מעוניין להפקיד את קרן הפנסיה (או ההשתלמות) שלו ומנהל החשבונות/מנהל המשרד יהיה אחראי להעביר את הכספים מדי חודש לקרנות הרלוונטיות.

• לעבור למודל ריטיינר לסוכן

מודל חדשני לעבודה עם הסוכן הוא מודל הריטיינר - תשלום חודשי קבוע עבור כל עובד, כדי שלא ייקח נתח מדמי הניהול שהעובד משלם לקרן ויוכל לשמור על אובייקטיביות בייעוץ. כך תוכלו לוודא שדמי הניהול של העובדים בחברה יהיו מינימליים.

• להיעזר ביועץ פנסיוני

יועצים פנסיוניים (לא משווקים או סוכנים) אינם מתוגמלים מדמי הניהול שאנו משלמים, אלא מתשלום חד פעמי או חודשי עבור שירותיהם. זה מה שהופך את השירות שלהם לאובייקטיבי. מעסיקים רבים פונים ליועץ מומחה שיעזור לעשות סדר בענייני החסכונות הפנסיוניים של עובדי החברה. לא משנה באיזו אלטרנטיבה מהמצויינות לעיל, ייתכן שכדאי לכם כמעסיקים להציע שירות זה לעובדיך ולהיעזר בו בבחירת סוכן, וכמובן בבחירת מסלולי החסכון הפנסיוניים המתאימים.

3. דאגו להיות עם היד על הדופק

לא משנה באיזה אפיק בחרתם, לאחר השינוי בהסדר הפנסיוני, חשוב לכם כמעסיקים להיות עם היד על הדופק ולבקש מהעובדים לוודא כשמגיעים הדוחות מהגופים הפיננסיים, שההטבות שהשגתם עבורם יושמו ונשמרות לאורך זמן. מומלץ לבדוק את מצב ההסדר הפנסיוני כל 12-18 חודשים באמצעות פגישה של העובד עם הסוכן ו/או היועץ.

הכותב הוא מנהל פעילות FeeX בישראל.