האשראי מהבנק לעסק נגמר? קיימות אפשרויות מימון נוספות

אחד הקשיים שעסקים נאלצים להתמודד איתו בהגשת בקשת אשראי לבנק הינו שהבנק לא רואה מהם הבטוחות להלוואה שהוא מספק. בטוחות הן נכסים שישועבדו לטובת הבנק בתמורה למתן האשראי. לדוגמא: פקדונות כספיים, ניירות ערך, נדל"ן או כלי רכב. הבנק מעריך את שוויים הכספי של הבטוחות בהתאם ליכולות שלו להפוך אותם למזומן. ועל כן, לא פעם אני נתקל בשאלה של הבנקאי: "אבל מה אעשה עם המכונות שלו?"

אקדים ואומר; סביר להניח שבכל הפתרונות המוצגים בהמשך עלות ההלוואות שאציע תהיה יקרה יותר מאשר הלוואה בנקאית. יחד עם זאת, יש להשוות את עלות ההלוואה לעלות האשראי שהבנק מציע ולעתים זו תהיה מסגרת אשראי שהיא יקרה יותר מההלוואה החוץ בנקאית. בנוסף לכך, לעיתים השימוש באפיקים שיוצגו בהמשך אלו רצוי בכדי לסייע לעסק לשפר את מעמדו מול הבנק. כמו כן, לעיתים אפיקי המימון הללו הכרחיים לצורך ההתפתחות העסקית.

אסביר את הבדלי העלויות בדוגמה פשוטה ותיאורטית, מפעל שזקוק להלוואה לצורך רכישה של מכונת ייצור. הבנק בדרך כלל מציע הלוואות כאלות בריבית של כ- 5%, אך במקרה הזה הוא סירב לבקשה. ועל כן האפשרויות המעשיות שעמדו בפני בעל העסק היו:

1. לממן את הרכישה באמצעות מסגרת האשראי השוטפת בריבית של 12%.

2. לקחת הלוואה חוץ בנקאית בריבית של 9%.

אשראי, לא רק מהבנק צילום: בלומברג

כאשר מדובר בהלוואה לעסקים המעוניינים להתפתח ולהתרחב על סמך פעילות קיימת, הבנק יעניק משקל נמוך יותר לעניין הבטוחות בשיקולי האשראי שלו. אך מה יעשו העסקים החדשים והקטנים המעוניינים בהלוואה? או אלו שניסו אפיק עסקי אחד, נכשלו, וכעת מעוניינים להשקיע מזמנם, ממרצם ומכספם ולשנות את פעילותם העסקית.

צפריר עקב

לעסקים אלו קיימות אפשרויות נוספות, כיום ישנן חברות אשר יודעות לספק הלוואות לעסקים באופן המותאם בדיוק לצרכי העסק.

לדוגמא:

1. מפעל המעוניין לרכוש מכונת ייצור יכול לפנות לחברה שמתמחה במימון ציוד תעשייתי וזו תסייע לו במימון הרכישה.

2. חברה המעוניינת ברכישת רכבים (לא חדשים) לעובדיה ומנהליה יכולה לפנות לחברות שמתמחות במימון רכבים.

3. קבלן עפר שמעוניין ברכישת ציוד מכני הנדסי (כמו טרקטורים או מנופים) יכול לפנות לחברות שזהו בדיוק תחום התמחותן.

בדומה לקושי של עסקים רבים לקבל הלוואה בנקאית לצורך מימון ורכישה של ציוד שהבנק מתקשה בהערכת שוויו, לעסקים רבים ישנו גם קושי במימון ההון החוזר שלהם. ההון החוזר הינו הפער שבין קבלת התשלום מהלקוחות לבין התשלומים לעובדים ולספקים.

גם בתחום זה ישנן חברות שפעולות ועוסקות בניכיון צ'קים. כלומר, בעל העסק מעביר את הצ'קים של לקוחותיו אל החברות הללו ומקבל כנגדם תשלום במזומן. גם כאן, הייתרון הוא התאמת האשראי לצרכים. יחד עם זאת הפתרונות הללו יהיו יקרים יותר מאפשרויות מימון אחרות ועל כן השימוש בפתרונות אלו חייב להיעשות לאחר שבעל העסק מבין היטב את המשמעות של עלויות המימון הללו.

הערה חשובה: בתחום ניכיון הצ'קים פעולים גופים רבים חלקם מוסדרים יותר וחלקם פחות העבודה אל מול הגופים הללו חייבת להיעשות תוך כדי הבנה שמדובר על עסקים שומרי חוק.

אני נתקל לא פעם בחברות שמבצעות פעולות שונות ומשונות על מנת לגייס אשראי ולמעשה הן מגייסות אשראי בעלויות שגדולות מהרווח שלהן בעסקה. במצב שכזה, בעל העסק במקום לשפר את מצבו - עושה בדיוק את ההפך.

דרך נוספת לסייע לבעלי עסקים לממן את פעילותם יכולה להיעשות על ידי שעבוד הבית הפרטי. וקבלת הלוואה לעסק. גם כאן, מעבר לבנקים המסחריים ישנן חברות שיודעות לספק את סוגי ההלוואות הללו.

קבלת הלוואה לעסקים יכולה להיעשות ממקורות רבים והאחריות על הרכבת תמהיל אשראי נכון מונחת על כתפיו של בעל העסק. ההבדל בין תמהיל אשראי נכון לתמהיל אשראי אחר עלול להסתכם בעשרות אלפי שקלים ולעיתים אף גוזר את דינו של העסק.

הכותב הינו מנכ"ל חברת עין צופיה ייעוץ כלכלי, המספקת שירותי ייעוץ כלכלי וניהול כספים לעסקים ולפרטיים.